Что такое онкольный кредит: кредит до востребования
Ещё статьи по теме
Практически все организации, фирмы, предприниматели для развития своего бизнеса привлекают заемные средства кредитных организаций. Банки в свою очередь в целях увеличения клиентской базы разрабатывают новые виды кредитных программ и различных предложений. Одним из них является онкольный кредит, который еще иногда называют кредитом до востребования. Что это за кредит, каковы его особенности и схемы предоставления, рассмотрим в данной статье.
Понятие онкольного кредита
Как следует из названия (от англ. on-call), предоставляется этот вид кредита без указания сроков погашения. Возврат его должен производиться по требованию кредитора, выставленному заемщику за 2-7 дней до даты закрытия счета. Также возможно досрочное его погашение и требование о возврате залога заемщиком. Обычно он предоставляется на короткий срок под залог товара или ценных бумаг. Несмотря на то, что эта форма кредитования достаточно новая, особой популярностью она не пользуется.
Схема предоставления
Кредит до востребования является одной из разновидностью контокоррента, когда заемщику открывается специальный счет, сочетающий в себе признаки ссудного счета с текущим, на котором фиксируются все операции и взаимная задолженность банка и клиента. Сальдо по этому счету может быть как дебетовым, так и кредитовым. Клиент снимает со счета денежные средства в пределах лимита (обеспеченного залогом) в любое время и любыми частями. Проценты начисляются только на снятую сумму и за период ее фактического использования. Периодически банк выставляет клиенту счет на оплату процентов, которые нужно ежемесячно оплачивать. Возвращать основной долг клиент может в удобное ему время и разными частями или же единовременным платежом.
Кому предоставляется
Выдается онкольный кредит торговым и промышленным фирмам и компаниям, а также сотрудникам фондовой биржи и другим держателям ценных бумаг. В залог банк может взять товаросопроводительные документы, товар, акции предприятия, векселя и другие ценные бумаги. Чаще всего такой вид кредита берется для предстоящих сделок. Особой популярностью он пользуется у биржевых брокеров, которые используют его для проведения спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.
Плюсы и минусы для банка
Как и все кредиты, онкольный кредит имеет свои преимущества и недостатки. Положительные моменты в его предоставлении есть как для кредитной организации, так и для заемщика. Подобные сделки позволяют банкам повысить ликвидность, так как в залог берутся высоколиквидные ценные бумаги. Учитываться на балансе банка онкольный кредит будет как краткосрочный, что также ведет к повышению ликвидности, хотя по факту потребовать возврата долга банк может через довольно продолжительный срок. К тому же в любое время банк может потребовать возврата кредита. Минусом же является то, что заемщик в любой момент может погасить его и потребовать возврата залога. Но так как обычно в залог идут ценные бумаги, то банк их в свою очередь тоже может заложить.
Плюсы и минусы для заемщика
Для заемщика плюс заключается в более низких процентах по сравнению с остальными кредитами, возможностью пользоваться предоставленным лимитом по своему усмотрению: любыми частями в пределах установленного лимита и в любые сроки. Для постоянных заемщиков банки могут предлагать кредит на льготных условиях: увеличить лимит или снизить процентную ставку. Минусом также является необходимость возврата всей суммы по требованию банка, то есть в любой момент, даже когда это может быть неудобно для заемщика.