Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре
Ещё статьи по теме
Получение кредита в банке – это не только фактическое получение наличных денежных средств или их зачисление на расчетный счет предприятия, в первую очередь – это юридическая сторона процесса кредитования: подписание кредитного договора, договоров поручительства, договоров залога.
Безусловно, каждый предприниматель или организация, обращающийся за кредитом, уверен в успехе своего предприятия и решительно настроен вернуть занимаемые деньги. Банк, предоставляющий кредит, не меньше предпринимателя заинтересован в предоставлении кредита (это его бизнес) и, выдавая деньги, уверен в оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Как правило, деньги бизнесу нужны, что называется, «вчера», поэтому подписание кредитного договора (и других сопутствующих документов) воспринимается как успешное завершение процесса сбора и предоставления всяких бумаг. Остался росчерк пера – и деньги ваши.
Тем не менее, мы настоятельно рекомендуем до подписания документов внимательно ознакомиться с содержанием кредитного договора, договоров поручительства и договоров залога для того, чтобы в будущем не получить неприятных сюрпризов, которые могут не только помешать успешному развитию вашего бизнеса, но и создать проблемы с кредитованием в других банках в будущем. На какие моменты следует в обязательном порядке обратить внимание, мы и расскажем в этой статье.
Как это ни странно, зачастую в тексте кредитного договора бывают ошибки, которые скорее являются следствием опечаток кредитных специалистов, нежели результатом злого умысла, поэтому обратите внимание на правильность написания существенных условий договора: срок кредитования, сумма кредитования, процентная ставка, графики предоставления траншей и гашения задолженности (сроки, суммы). В случае обнаружения опечаток потом исправить их будет крайне затруднительно, в первую очередь, организационно.
Теперь о принципиальных вопросах, на которые следует обратить особое внимание.
Сроки кредитования
Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования. Если они напрямую прописаны в тексте договора или следуют из графика гашения задолженности – лишних вопросов быть не должно.
Особая ситуация возникает, когда «на словах» речь идет о кредитовании, например, на 5 лет, но кредитный договор заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так, «что через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
На словах звучит красиво, но по факту по прошествии 1 года банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитовать, потому как это его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
Порядок предоставления кредита
Если кредит предоставляется разово одной суммой (например, путем зачисления на ваш расчетный счет после подписания кредитного договора), технических сложностей не предвидится.
Но если вы оформляете овердрафт, возобновляемую кредитную линию или получаете кредит траншами (несколькими частями в разное время), обязательно внимательно прочитайте раздел, который примерно может называться «порядок предоставления кредита» или «условия предоставления кредита», либо в разделе прав кредитора (банка) обязательно выясните для себя два момента:
1) организационный порядок предоставления очередных траншей или возобновления кредитной линии. Как правило, если есть график предоставления кредита – банк четко в обозначенные дни увеличивает вам лимит кредитования или зачисляет деньги на расчетный счет. Но бывают ситуации, когда для получения транша банк ждет от вас заявления типа «прошу предоставить очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это внутренний порядок банка, и об этом не всегда предупреждают клиента заранее. В этот же момент уместно задать вопрос: «А мне могут отказать по результатам рассмотрения заявления в предоставлении очередной порции денег?»
2) права банка не предоставлять очередной транш или возобновлять кредитный договор «при условии, что …». Ключевой момент здесь – понять, в каких случаях банк имеет право в соответствии с условиями заключенного договора отказать вам в предоставлении очередного транша или возобновления кредитной линии. Такой пункт обязательно есть, и если вы его по каким-то причинами в тексте не нашли, задайте вопрос кредитному специалисту напрямую: «Подскажите, пожалуйста, может ли случиться ситуация, что мне не дадут следующий транш?»
Вот типовые ситуации, когда вам могут отказать в предоставлении очередного транша.
Во-первых, это наличие просроченных платежей по ранее предоставленному траншу. Обязательно уточните (а лучше, чтобы это было прописано в тексте договора), что считается «просрочкой». Например, просрочкой может считаться нарушения графика платежей не более трех раз в течение периода кредитования, при этом общий срок просрочки не превышает 10 дней (условно). Всё четко понятно – в таком случае у вас есть некоторый люфт. Хуже, когда написано просто: в случае наличия просрочки. Это означает, что даже если по техническим причинам (например, деньги пришли на корсчет банка вечером, а на ваш расчетный счет их зачислили только на следующий день утром) произошла просрочка, банк вправе отказать вам в предоставлении очередного транша, причем без объяснения причин.
Законодательно не считается просрочкой «случай (случаи) неисполнения или два и более случаев исполнения заемщиком обязательств по иным договорам […] с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней […] а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей».
Во-вторых, это наличие неоплаченных в срок расчетных документов (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (особенно, если это инкассовые поручения из налоговой инспекции).
В-третьих, если банку станет известно о том, что в отношении вас или вашего предприятия возбуждено уголовное дело.
Четвертый и наиболее часто встречающийся и наиболее «размытый» текст – «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Обязательно уточните, что это означает. Как правило, в тексте договора это не определяется (отчасти из-за того, что критерии, по которым банк определяет финансовое состояние заемщика, являются его коммерческой тайной). Тем не менее, хотя бы на словах выясните этот момент (идеальный, конечно, вариант – оформить это в виде приложения к кредитному договору, но маловероятно, что банк на это пойдет). Но некоторые моменты гарантировано будут свидетельствовать об ухудшении вашего финансового положения:
1. Резкое уменьшение оборотов по расчетному счету (как правило, условием предоставления кредита является открытие расчетного счета и перевод оборотов в банк-кредитор).
2. Картотека № 2.
3. Убыточность деятельности по данным бухгалтерского учета (все время, пока у вас будет действующий кредит, вы будете предоставлять бухгалтерскую и финансовую отчетность в банк для постоянного мониторинга вашего финансового состояния – это общераспространенная норма, вытекающая из требований Банка России). В принципе, если бизнес-планом проекта, под которые осуществляется финансирование, предусмотрены периоды убыточной деятельности (например, до промышленного запуска какого-то объекта), то данная норма не сработает.
4. Нулевые значения показателей баланса по разделам «Оборотные активы» и «Краткосрочные обязательства», тогда как по расчетному счету были существенные обороты.
Порядок гашения
Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки. Какие возможны варианты:
1. Банк самостоятельно списывает необходимую сумму с вашего расчетного счета. Это самый удобный вариант. Вам не нужно совершать дополнительных «телодвижений»: главное, чтобы необходимая для погашения сумма была на расчетном счете.
2. Вам необходимо самостоятельно отдельным платежным поручением перечислить денежные средства с расчетного счета на ссудный счет. Если вы этого не сделаете вовремя, даже несмотря на фактическое наличие денежных средств на расчетном счете, по формальным признакам возникнет просрочка. Обязательно уточните, возможно ли перечисление сразу на ссудный счет с вашего расчетного счета в другом банке. В некоторых случаях по техническим причинам это невозможно, либо зачисление с корсчета банка может занять много времени, и у вас возникнет просрочка.
Процентная ставка
Процентная ставка обязательно должна быть указана – это существенное условие договора. Как правило, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. В некоторых случаях право банка прописано в одном месте кредитного договора, а ваша обязанность и ответственность – в другом. Вот, и получается зачастую ситуация, когда банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, а заемщик должен в таком случае либо согласиться, либо полностью погасить кредит, НО поскольку написано это в разных местах – не всегда логически это увязано. По большому счету, конституционный суд признал право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку только в случае изменения ставки рефинансирования. Тем не менее, доказательство своих прав в суде, скорее всего ни к чему хорошему не приведет.
Возможно, что банк сформулирует условия кредитного договора таким образом, что процентная ставка будет «привязана» к какому-нибудь рыночному индикатору (например, MosPrime). Это не очень удобный для заемщика вариант – вам придется заниматься мониторингом и прогнозированием этого индикатора в будущем. По сути – банк перекладывает риск изменения рыночных процентных ставок на заемщика. Вместе с тем, о таком особом формировании процентных ставок предупреждают сразу, потому что большинство заемщиков в таком случае сразу отказываются от кредита.
Соответственно, решайтесь сами: готовы ли вы согласиться с риском изменения процентной ставки или нет с учетом тех формулировок, которые банк «закладывает» в договор.
Условия требований о досрочном погашении
Это наиболее важный, на мой взгляд, раздел.
Обязательно внимательно изучите разделы, посвященные возможности банка потребовать досрочно погасить кредит. Как правило, это прописывается в разделе «Права банка». Четко выясните случаи, в которых банк может воспользоваться этим правом. Чем четче прописано – тем лучше. Одна «голая» фраза о том, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочно погасить кредит – самый худший вариант: это значит, что в любой момент банк имеет право без каких-либо причин и обоснований потребовать вернуть кредит обратно. Как правило, такая фраза в «чистом» виде встречается редко, но лучше проявить дополнительную бдительность.
Выше мы уже касались причин, по которым банк может отказать в предоставлении очередного транша по кредиту или возобновлении линии. По большому счету, на основании эти же причин банк может и потребовать досрочного погашения кредита.
Дополнительными причинами могут быть:
1. Смена учредителей.
2. Уменьшение стоимости залога до уровня, не гарантирующего возврата остатка долга (например, если рыночная стоимость объекта залога стала гораздо меньше, чем остаток долга по кредиту)
3. Выяснение нецелевого использования денежных средств (в случаях, когда условиями договора четко предусмотрено, что заемные средства могут быть потрачены четко на определенные цели).
Изменение банком условий кредитования в одностороннем порядке
Данный момент так же важен, как и возможность банка потребовать досрочного гашения всей суммы кредита. В последнее время редко встречается «голый» текст типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора», соответственно, заемщику приписывается обязанность безусловно выполнять новые условия.
Ни в коем случае не соглашайтесь на такую «простую» формулировку – идеальный вариант, когда изменения в кредитный договор могут быть внесены только по обоюдному согласию сторон. Соответственно, максимально четко выясните условия, при которых банк может вносить изменения в кредитный договор.
На самом деле, законодательно возможности банков в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров максимально ограничены, но судиться с ними потом – слишком трудо- и денежно-затратное мероприятие.
Прочие нюансы
Внимательно прочитайте разделы под названиями типа «Требования к заемщику» или «Обязанности заемщика». Например, там может содержаться условие открытия расчетного счета и поддержания минимальных оборотов и\или минимального остатка на счете. Об этом могут «скромно» умолчать, но эти пункты станут формальным поводом отказать в предоставлении очередной порции кредита. Могут быть и иные требования, которые вам следует выполнять.
Как правило, банки вменяют заемщику обязанность уведомлять о получении кредитов в других кредитных организациях. Таким образом, банки хотят подстраховаться от ситуации, когда вы наберете кредитов и в итоге не сможете по ним рассчитываться. В соответствии с гражданским кодексом, банк не вправе запретить вам брать кредиты в других местах. Посмотрите внимательно по тексту кредитного договора четко прописанные санкции за непредоставление вами такой информации. Как правило, такие не предусмотрены. Выводы делайте сами.
Раз уж речь зашла о санкциях, поинтересуйтесь санкциями за просрочку – такой раздел обязательно есть (он, кстати, может в качестве санкции содержать требование о досрочном погашении кредита).
Договор поручительства
Как мы уже писали раньше, практически всегда обеспечением по кредиту является личное поручительство учредителей и\или директора как физических лиц. Внимательно прочитайте условия договора поручительства – лучше, чтобы в нем содержались существенные условия кредитного договора, по которому предоставляется поручительство: сумма кредита, срок кредита, порядок гашения. Четко отслеживайте, чтобы при изменении кредитного договора, аналогичные изменения вносились в договора поручительства.
Внимательно прочитайте условия, при которых начинается поручительство по договору и какие обязанности у вас при этом возникают – их должно быть не больше, чем предусмотрено кредитным договором.
Особый раздел – это ваша ответственность. В договоре поручительства могут написать, что «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». Удобная для банка фраза. А насколько он удобна для вас?
Проследите, чтобы по тексту не было фразы о внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства. Этой возможностью очень любят пользоваться банки, хотя с юридической точки зрения она очень спорная (вот только времени её оспаривать может не оказаться).
Наличие этой фразы дает банку возможность сразу обратиться в службу судебных приставов для взыскания вашего имущества с целью удовлетворения требований банков.
В случае спорной ситуации у вас не будет оперативной возможности в судебном порядке доказать свою правоту, а судится с приставами – дело муторное (как и любая судебная тяжба с государственными органами): вам придется доказывать сначала неправомерность возбуждения исполнительного производства, а если в ходе его реализации у вас отнимут имущество, то и неправомерность такового изъятия.
Договор залога
Если обеспечение по кредиту является залог движимого или недвижимого имущество, это обязательно должно быть оформлено договоров залога. Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание:
1. Договор залога должен содержать существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок, процентная ставка), обеспечением по которому он выступает. Особое внимание этим документам следует уделять при заключении дополнительных соглашений (и кредитный договор, и договор залога должны меняться одновременно): бывают случаи, когда условия расходятся (например, сумма кредита 100 млн.руб., а залог обеспечивает 130 млн.руб.). Такие расхождения могут потом создать сложности в случае рассмотрения спорных ситуаций в суде.
2. Также как и в случае договора поручительства желательно, чтобы не было права банка на внесудебное изъятие – оставьте себе возможности для маневра в случае возникновения спорных ситуаций.
3. Требованием договора залога может быть страхование объекта залога. Внимательно изучите содержание такого требования – самое главное возможность самостоятельного выбора страховой компании и, соответственно, наиболее эффективных условий кредитования. Как правило, банки предлагают выбрать из аккредитованных ими компаний, но, как вы сами понимаете, требование о страховке – это Ваши дополнительные расходы, которые удорожат кредит.
Полезный совет: если в качестве обеспечения вы закладываете несколько объектов (неважно, недвижимости, транспортных средств или оборудования), предложите банку каждый объект оформить отдельным договора залога и предусмотреть условие прекращения действия договора залога в случае если стоимость всех заложенных объектов залога будет превышать остаток задолженности по кредиту.
Либо в общем договоре залога предусмотрите свое право (а со стороны банка, соответственно, обязанность) снять обременение с выбранных вами объектов, если остаток задолженности будет меньше стоимости заложенного имущества.
Зачем это нужно? Предположим ситуацию; вы взяли кредит на 200 миллионов рублей, заложили имущества на 300 миллионов. Через некоторое время вы погасили часть задолженности, и остаток долга составляет 100 миллионов рублей. В случае если вы не сможете платить по кредиту, у вас должна быть возможность освободить из-под обременения часть имущества и самостоятельно реализовать, чтобы выполнить обязательства перед банком. Как правило, банкам «интереснее», чтобы залог оставался до полного исполнения обязательств по кредитному договору (удобно ведь удерживать залог на 100 миллионов при остатке долга на 10). В настоящее время заемщики с хорошим залогом – редкость, кредитный договор – та же сделка, поэтому такая возможность в договоре – результат ваших переговоров. Негласное правило: стоимость залога (по рыночной цене) должна составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.
В заключении хотелось бы отметить, что наиболее правильно – это до подачи заявки в банк и сбора документов, ознакомиться с типовым текстом кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другими документами.
Внимательно изучите их и сразу урегулируйте все спорные моменты, чтобы потом не получилась ситуация: и деньги нужны, и банк подтвердил кредит, но условия договора не приемлемы для вас.
Безусловно, каждый предприниматель или организация, обращающийся за кредитом, уверен в успехе своего предприятия и решительно настроен вернуть занимаемые деньги. Банк, предоставляющий кредит, не меньше предпринимателя заинтересован в предоставлении кредита (это его бизнес) и, выдавая деньги, уверен в оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Как правило, деньги бизнесу нужны, что называется, «вчера», поэтому подписание кредитного договора (и других сопутствующих документов) воспринимается как успешное завершение процесса сбора и предоставления всяких бумаг. Остался росчерк пера – и деньги ваши.
Тем не менее, мы настоятельно рекомендуем до подписания документов внимательно ознакомиться с содержанием кредитного договора, договоров поручительства и договоров залога для того, чтобы в будущем не получить неприятных сюрпризов, которые могут не только помешать успешному развитию вашего бизнеса, но и создать проблемы с кредитованием в других банках в будущем. На какие моменты следует в обязательном порядке обратить внимание, мы и расскажем в этой статье.
Как это ни странно, зачастую в тексте кредитного договора бывают ошибки, которые скорее являются следствием опечаток кредитных специалистов, нежели результатом злого умысла, поэтому обратите внимание на правильность написания существенных условий договора: срок кредитования, сумма кредитования, процентная ставка, графики предоставления траншей и гашения задолженности (сроки, суммы). В случае обнаружения опечаток потом исправить их будет крайне затруднительно, в первую очередь, организационно.
Теперь о принципиальных вопросах, на которые следует обратить особое внимание.
Сроки кредитования
Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования. Если они напрямую прописаны в тексте договора или следуют из графика гашения задолженности – лишних вопросов быть не должно.
Особая ситуация возникает, когда «на словах» речь идет о кредитовании, например, на 5 лет, но кредитный договор заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так, «что через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
На словах звучит красиво, но по факту по прошествии 1 года банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитовать, потому как это его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
Порядок предоставления кредита
Если кредит предоставляется разово одной суммой (например, путем зачисления на ваш расчетный счет после подписания кредитного договора), технических сложностей не предвидится.
Но если вы оформляете овердрафт, возобновляемую кредитную линию или получаете кредит траншами (несколькими частями в разное время), обязательно внимательно прочитайте раздел, который примерно может называться «порядок предоставления кредита» или «условия предоставления кредита», либо в разделе прав кредитора (банка) обязательно выясните для себя два момента:
1) организационный порядок предоставления очередных траншей или возобновления кредитной линии. Как правило, если есть график предоставления кредита – банк четко в обозначенные дни увеличивает вам лимит кредитования или зачисляет деньги на расчетный счет. Но бывают ситуации, когда для получения транша банк ждет от вас заявления типа «прошу предоставить очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это внутренний порядок банка, и об этом не всегда предупреждают клиента заранее. В этот же момент уместно задать вопрос: «А мне могут отказать по результатам рассмотрения заявления в предоставлении очередной порции денег?»
2) права банка не предоставлять очередной транш или возобновлять кредитный договор «при условии, что …». Ключевой момент здесь – понять, в каких случаях банк имеет право в соответствии с условиями заключенного договора отказать вам в предоставлении очередного транша или возобновления кредитной линии. Такой пункт обязательно есть, и если вы его по каким-то причинами в тексте не нашли, задайте вопрос кредитному специалисту напрямую: «Подскажите, пожалуйста, может ли случиться ситуация, что мне не дадут следующий транш?»
Вот типовые ситуации, когда вам могут отказать в предоставлении очередного транша.
Во-первых, это наличие просроченных платежей по ранее предоставленному траншу. Обязательно уточните (а лучше, чтобы это было прописано в тексте договора), что считается «просрочкой». Например, просрочкой может считаться нарушения графика платежей не более трех раз в течение периода кредитования, при этом общий срок просрочки не превышает 10 дней (условно). Всё четко понятно – в таком случае у вас есть некоторый люфт. Хуже, когда написано просто: в случае наличия просрочки. Это означает, что даже если по техническим причинам (например, деньги пришли на корсчет банка вечером, а на ваш расчетный счет их зачислили только на следующий день утром) произошла просрочка, банк вправе отказать вам в предоставлении очередного транша, причем без объяснения причин.
Законодательно не считается просрочкой «случай (случаи) неисполнения или два и более случаев исполнения заемщиком обязательств по иным договорам […] с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней […] а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей».
Во-вторых, это наличие неоплаченных в срок расчетных документов (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (особенно, если это инкассовые поручения из налоговой инспекции).
В-третьих, если банку станет известно о том, что в отношении вас или вашего предприятия возбуждено уголовное дело.
Четвертый и наиболее часто встречающийся и наиболее «размытый» текст – «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Обязательно уточните, что это означает. Как правило, в тексте договора это не определяется (отчасти из-за того, что критерии, по которым банк определяет финансовое состояние заемщика, являются его коммерческой тайной). Тем не менее, хотя бы на словах выясните этот момент (идеальный, конечно, вариант – оформить это в виде приложения к кредитному договору, но маловероятно, что банк на это пойдет). Но некоторые моменты гарантировано будут свидетельствовать об ухудшении вашего финансового положения:
1. Резкое уменьшение оборотов по расчетному счету (как правило, условием предоставления кредита является открытие расчетного счета и перевод оборотов в банк-кредитор).
2. Картотека № 2.
3. Убыточность деятельности по данным бухгалтерского учета (все время, пока у вас будет действующий кредит, вы будете предоставлять бухгалтерскую и финансовую отчетность в банк для постоянного мониторинга вашего финансового состояния – это общераспространенная норма, вытекающая из требований Банка России). В принципе, если бизнес-планом проекта, под которые осуществляется финансирование, предусмотрены периоды убыточной деятельности (например, до промышленного запуска какого-то объекта), то данная норма не сработает.
4. Нулевые значения показателей баланса по разделам «Оборотные активы» и «Краткосрочные обязательства», тогда как по расчетному счету были существенные обороты.
Порядок гашения
Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки. Какие возможны варианты:
1. Банк самостоятельно списывает необходимую сумму с вашего расчетного счета. Это самый удобный вариант. Вам не нужно совершать дополнительных «телодвижений»: главное, чтобы необходимая для погашения сумма была на расчетном счете.
2. Вам необходимо самостоятельно отдельным платежным поручением перечислить денежные средства с расчетного счета на ссудный счет. Если вы этого не сделаете вовремя, даже несмотря на фактическое наличие денежных средств на расчетном счете, по формальным признакам возникнет просрочка. Обязательно уточните, возможно ли перечисление сразу на ссудный счет с вашего расчетного счета в другом банке. В некоторых случаях по техническим причинам это невозможно, либо зачисление с корсчета банка может занять много времени, и у вас возникнет просрочка.
Процентная ставка
Процентная ставка обязательно должна быть указана – это существенное условие договора. Как правило, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. В некоторых случаях право банка прописано в одном месте кредитного договора, а ваша обязанность и ответственность – в другом. Вот, и получается зачастую ситуация, когда банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, а заемщик должен в таком случае либо согласиться, либо полностью погасить кредит, НО поскольку написано это в разных местах – не всегда логически это увязано. По большому счету, конституционный суд признал право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку только в случае изменения ставки рефинансирования. Тем не менее, доказательство своих прав в суде, скорее всего ни к чему хорошему не приведет.
Возможно, что банк сформулирует условия кредитного договора таким образом, что процентная ставка будет «привязана» к какому-нибудь рыночному индикатору (например, MosPrime). Это не очень удобный для заемщика вариант – вам придется заниматься мониторингом и прогнозированием этого индикатора в будущем. По сути – банк перекладывает риск изменения рыночных процентных ставок на заемщика. Вместе с тем, о таком особом формировании процентных ставок предупреждают сразу, потому что большинство заемщиков в таком случае сразу отказываются от кредита.
Соответственно, решайтесь сами: готовы ли вы согласиться с риском изменения процентной ставки или нет с учетом тех формулировок, которые банк «закладывает» в договор.
Условия требований о досрочном погашении
Это наиболее важный, на мой взгляд, раздел.
Обязательно внимательно изучите разделы, посвященные возможности банка потребовать досрочно погасить кредит. Как правило, это прописывается в разделе «Права банка». Четко выясните случаи, в которых банк может воспользоваться этим правом. Чем четче прописано – тем лучше. Одна «голая» фраза о том, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочно погасить кредит – самый худший вариант: это значит, что в любой момент банк имеет право без каких-либо причин и обоснований потребовать вернуть кредит обратно. Как правило, такая фраза в «чистом» виде встречается редко, но лучше проявить дополнительную бдительность.
Выше мы уже касались причин, по которым банк может отказать в предоставлении очередного транша по кредиту или возобновлении линии. По большому счету, на основании эти же причин банк может и потребовать досрочного погашения кредита.
Дополнительными причинами могут быть:
1. Смена учредителей.
2. Уменьшение стоимости залога до уровня, не гарантирующего возврата остатка долга (например, если рыночная стоимость объекта залога стала гораздо меньше, чем остаток долга по кредиту)
3. Выяснение нецелевого использования денежных средств (в случаях, когда условиями договора четко предусмотрено, что заемные средства могут быть потрачены четко на определенные цели).
Изменение банком условий кредитования в одностороннем порядке
Данный момент так же важен, как и возможность банка потребовать досрочного гашения всей суммы кредита. В последнее время редко встречается «голый» текст типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора», соответственно, заемщику приписывается обязанность безусловно выполнять новые условия.
Ни в коем случае не соглашайтесь на такую «простую» формулировку – идеальный вариант, когда изменения в кредитный договор могут быть внесены только по обоюдному согласию сторон. Соответственно, максимально четко выясните условия, при которых банк может вносить изменения в кредитный договор.
На самом деле, законодательно возможности банков в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров максимально ограничены, но судиться с ними потом – слишком трудо- и денежно-затратное мероприятие.
Прочие нюансы
Внимательно прочитайте разделы под названиями типа «Требования к заемщику» или «Обязанности заемщика». Например, там может содержаться условие открытия расчетного счета и поддержания минимальных оборотов и\или минимального остатка на счете. Об этом могут «скромно» умолчать, но эти пункты станут формальным поводом отказать в предоставлении очередной порции кредита. Могут быть и иные требования, которые вам следует выполнять.
Как правило, банки вменяют заемщику обязанность уведомлять о получении кредитов в других кредитных организациях. Таким образом, банки хотят подстраховаться от ситуации, когда вы наберете кредитов и в итоге не сможете по ним рассчитываться. В соответствии с гражданским кодексом, банк не вправе запретить вам брать кредиты в других местах. Посмотрите внимательно по тексту кредитного договора четко прописанные санкции за непредоставление вами такой информации. Как правило, такие не предусмотрены. Выводы делайте сами.
Раз уж речь зашла о санкциях, поинтересуйтесь санкциями за просрочку – такой раздел обязательно есть (он, кстати, может в качестве санкции содержать требование о досрочном погашении кредита).
Договор поручительства
Как мы уже писали раньше, практически всегда обеспечением по кредиту является личное поручительство учредителей и\или директора как физических лиц. Внимательно прочитайте условия договора поручительства – лучше, чтобы в нем содержались существенные условия кредитного договора, по которому предоставляется поручительство: сумма кредита, срок кредита, порядок гашения. Четко отслеживайте, чтобы при изменении кредитного договора, аналогичные изменения вносились в договора поручительства.
Внимательно прочитайте условия, при которых начинается поручительство по договору и какие обязанности у вас при этом возникают – их должно быть не больше, чем предусмотрено кредитным договором.
Особый раздел – это ваша ответственность. В договоре поручительства могут написать, что «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». Удобная для банка фраза. А насколько он удобна для вас?
Проследите, чтобы по тексту не было фразы о внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства. Этой возможностью очень любят пользоваться банки, хотя с юридической точки зрения она очень спорная (вот только времени её оспаривать может не оказаться).
Наличие этой фразы дает банку возможность сразу обратиться в службу судебных приставов для взыскания вашего имущества с целью удовлетворения требований банков.
В случае спорной ситуации у вас не будет оперативной возможности в судебном порядке доказать свою правоту, а судится с приставами – дело муторное (как и любая судебная тяжба с государственными органами): вам придется доказывать сначала неправомерность возбуждения исполнительного производства, а если в ходе его реализации у вас отнимут имущество, то и неправомерность такового изъятия.
Договор залога
Если обеспечение по кредиту является залог движимого или недвижимого имущество, это обязательно должно быть оформлено договоров залога. Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание:
1. Договор залога должен содержать существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок, процентная ставка), обеспечением по которому он выступает. Особое внимание этим документам следует уделять при заключении дополнительных соглашений (и кредитный договор, и договор залога должны меняться одновременно): бывают случаи, когда условия расходятся (например, сумма кредита 100 млн.руб., а залог обеспечивает 130 млн.руб.). Такие расхождения могут потом создать сложности в случае рассмотрения спорных ситуаций в суде.
2. Также как и в случае договора поручительства желательно, чтобы не было права банка на внесудебное изъятие – оставьте себе возможности для маневра в случае возникновения спорных ситуаций.
3. Требованием договора залога может быть страхование объекта залога. Внимательно изучите содержание такого требования – самое главное возможность самостоятельного выбора страховой компании и, соответственно, наиболее эффективных условий кредитования. Как правило, банки предлагают выбрать из аккредитованных ими компаний, но, как вы сами понимаете, требование о страховке – это Ваши дополнительные расходы, которые удорожат кредит.
Полезный совет: если в качестве обеспечения вы закладываете несколько объектов (неважно, недвижимости, транспортных средств или оборудования), предложите банку каждый объект оформить отдельным договора залога и предусмотреть условие прекращения действия договора залога в случае если стоимость всех заложенных объектов залога будет превышать остаток задолженности по кредиту.
Либо в общем договоре залога предусмотрите свое право (а со стороны банка, соответственно, обязанность) снять обременение с выбранных вами объектов, если остаток задолженности будет меньше стоимости заложенного имущества.
Зачем это нужно? Предположим ситуацию; вы взяли кредит на 200 миллионов рублей, заложили имущества на 300 миллионов. Через некоторое время вы погасили часть задолженности, и остаток долга составляет 100 миллионов рублей. В случае если вы не сможете платить по кредиту, у вас должна быть возможность освободить из-под обременения часть имущества и самостоятельно реализовать, чтобы выполнить обязательства перед банком. Как правило, банкам «интереснее», чтобы залог оставался до полного исполнения обязательств по кредитному договору (удобно ведь удерживать залог на 100 миллионов при остатке долга на 10). В настоящее время заемщики с хорошим залогом – редкость, кредитный договор – та же сделка, поэтому такая возможность в договоре – результат ваших переговоров. Негласное правило: стоимость залога (по рыночной цене) должна составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.
В заключении хотелось бы отметить, что наиболее правильно – это до подачи заявки в банк и сбора документов, ознакомиться с типовым текстом кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другими документами.
Внимательно изучите их и сразу урегулируйте все спорные моменты, чтобы потом не получилась ситуация: и деньги нужны, и банк подтвердил кредит, но условия договора не приемлемы для вас.