Банковский кредит, процент и комиссии – сколько стоит кредит в банке?
Ещё статьи по теме
Как это ни удивительно, но часть предпринимателей, нуждающихся в деньгах для пополнения оборотных средств и развития бизнеса, неохотно идут в банк, предпочитая наработанную схему – получение займов от физических лиц (знакомых, соседей, «спонсоров»).
Займы под 3-5% кажутся на первый взгляд более выгодными, нежели банковские кредиты пусть даже двадцать процентов годовых.
Но, соль вся в том, что процент и процент годовых не одно и то же. Смело умножайте 3-5 процентов на 12 и в итоге получите 36-60% годовых. На таком фоне банковские двадцать – просто сказка для заемщика.
Простой расчет:
1) кредит 1 млн. руб. под 3% – ежемесячный платеж составит 30 тыс. руб. без учета погашения основного долга,
2) банковский кредит 1 млн. руб. под 20% годовых – около 17 тыс. руб.
Разница уже ощутима. А если учесть снижение процентных ставок по банковским кредитам в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ? Под 20-22 процентов годовых уже мало кто выдает новые кредиты для предприятий и предпринимателей на цели развития бизнеса.
Причем банк, для малого бизнеса старается предусмотреть погашение основного долга равными частями, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, таким образом сумма ежемесячного платежа будет снижаться.
Другой вопрос, что в банке получить кредит несколько сложнее. Ведь необходимо предоставить обеспечение, собрать определенный пакет документов (соответственно привести в порядок бухгалтерию и правоустанавливающую документацию предприятия или индивидуального предпринимателя), в целом соответствовать критериям банка, в том числе по сроку ведения деятельности, наличии определенного объема выручки за последний год или отчетный период и т.п.
Рассмотрим, во что обходится заемщику банковский кредит, и какие издержки приходится нести при кредитовании.
Займы под 3-5% кажутся на первый взгляд более выгодными, нежели банковские кредиты пусть даже двадцать процентов годовых.
Но, соль вся в том, что процент и процент годовых не одно и то же. Смело умножайте 3-5 процентов на 12 и в итоге получите 36-60% годовых. На таком фоне банковские двадцать – просто сказка для заемщика.
Простой расчет:
1) кредит 1 млн. руб. под 3% – ежемесячный платеж составит 30 тыс. руб. без учета погашения основного долга,
2) банковский кредит 1 млн. руб. под 20% годовых – около 17 тыс. руб.
Разница уже ощутима. А если учесть снижение процентных ставок по банковским кредитам в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ? Под 20-22 процентов годовых уже мало кто выдает новые кредиты для предприятий и предпринимателей на цели развития бизнеса.
Причем банк, для малого бизнеса старается предусмотреть погашение основного долга равными частями, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, таким образом сумма ежемесячного платежа будет снижаться.
Другой вопрос, что в банке получить кредит несколько сложнее. Ведь необходимо предоставить обеспечение, собрать определенный пакет документов (соответственно привести в порядок бухгалтерию и правоустанавливающую документацию предприятия или индивидуального предпринимателя), в целом соответствовать критериям банка, в том числе по сроку ведения деятельности, наличии определенного объема выручки за последний год или отчетный период и т.п.
Рассмотрим, во что обходится заемщику банковский кредит, и какие издержки приходится нести при кредитовании.
Содержание кредитного договора
Перед предоставлением кредитных средств, потенциальному заемщику необходимо собрать по списку документов на кредит, полученному у кредитного работника банка, соответствующие справки, которые могут быть так же платными: из МИ ФНС, Регистрационной службы и БТИ по недвижимости, из других банков по оборотам. Далее, если предоставляется залог имущества, необходима оценка рыночной стоимости, которая может быть заказана у независимого оценщика за определенную плату, но для представителей малого бизнеса, как правило, банк делает оценку самостоятельно без дополнительной оплаты.
После принятия банком положительного решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор, и заемщик вносит плату за предоставление кредита единовременно до первой выдачи кредитных средств (если она предусмотрена кредитным договором) и оформляет страховку на залоговое имущество. Обязательность страхования залога оговаривается предварительно, до подписания кредитного договора.
Далее, в зависимости от вида кредитования, на остаток ссудной задолженности по кредиту (линии) уплачиваются проценты, а на зарезервированные банком средства (при режиме кредитования НКЛ с графиком выборки) либо на остаток свободного лимита (ВКЛ или НКЛ со свободным режимом выборки) начисляется плата, размер которой в обязательном порядке указан в кредитном договоре.
Обязательства заемщика и дополнительные комиссии банка
Кроме основной процентной ставки, банк может установить комиссию за обслуживание кредита, которая подлежит уплате в том же порядке и в те же сроки, что и проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, но для предприятий с ярко-выраженной сезонностью деятельности, допустимо установление ежеквартального графика уплаты. Все эти параметры должны быть оговорены заемщиком с представителем банка-кредитора до заключения кредитного договора.
В дополнительных условиях кредитного договора банк оговаривает обязательства заемщика по поддержанию определенной доли оборотов в части выручки по расчетному счету (либо размер оборотов в определенной сумме за определенный период), о предоставлении справок из других банков об оборотах по расчетным счетам, открытым в них и т.п. За невыполнение дополнительных условий: не поддержание оборотов, не предоставление справок, нарушение сроков предоставления справок и т.п. – банк предусматривает в кредитном договоре применение штрафных санкций либо повышение платы за обслуживание кредита.
В кредитном договоре прописывается срок окончательного погашения кредита и устанавливается график погашения основного долга. В случае возникновения просроченной задолженности, заемщик уплачивает неустойку. Данная неустойка может быть привязана по размеру к ставке рефинансирования ЦБ РФ либо процентной ставке по договору, умноженным на два и более.
За не страхование залогового имущества, если это заранее до заключения кредитного договора оговорено между заемщиком и кредитором, взимается плата в пользу банка за повышенный риск утраты залога. Но в случае, когда залог подлежит обязательному страхованию, а заемщик своевременно не продлил срок действия страхового полиса/договора, банк предусматривает штрафные санкции, которые указаны в договоре залога.
В кредитном договоре банк может предусмотреть плату за досрочный возврат кредита. Плата рассчитывается от суммы досрочно погашаемой части кредита в процентах годовых за период с даты фактического до даты планового погашения. В случае долгосрочного кредитования принципиальное значение для заемщика имеет ограничение периода, за который будет рассчитываться плата за досрочный возврат, в противном случае, досрочное погашение может обойтись дороже, нежели если заемщик будет продолжать погашать кредит по установленному графику.
Наработав положительную кредитную историю в банке, и нарастив объемы кредитования, соответственно повысив свою значимость для банка, расширив перечень используемых банковских продуктов, заемщик может претендовать на снижение процентной ставки при дальнейшем кредитовании в банке.
Процентная ставка: нюансы и подводные камни
Процентная ставка по кредиту зависит от срока кредитования, от его целей и режима. Чем ниже срок, тем меньше ставка. Если целью является приобретение векселя или формирование покрытия по аккредитиву, такое кредитование происходит без отвлечения денежных ресурсов банка, соответственно ставка устанавливается значительно ниже, чем по обычному кредиту. Овердрафт, как правило, обходится дешевле, поскольку срок овердрафтных соглашений составляет до тридцати дней – это самый короткий срок кредитования, соответственно заемщик может рассчитывать на процентную ставку ниже, чем при кредитовании сроком до года, полутора лет и более.
При пролонгации кредита (продление срока действия кредитного договора допустимо в крайнем случае и только по объективным причинам) процентная ставка возрастает, поскольку увеличивается общий срок кредитования заемщика в рамках данного кредитного договора.
Что такое переменная процентная ставка? Это ставка, зависящая от определенных показателей по деятельности заемщика или их комбинации, например:
- от размера проводимых оборотов по расчетным счетам заемщика в банке-кредиторе,
- от остатков денежных средств на расчетном счете заемщика в банке-кредиторе,
- от количества и активности использования банковских продуктов и т.п.
Соответственно, если показатель выполняется, ставка по кредиту ниже, при невыполнении – ставка повышается до оговоренного в кредитном договоре уровня.
Средневзвешенная процентная ставка – это ставка по «смешанному кредиту», с отвлечением и без отвлечения денежных ресурсов банка. Например, когда часть кредита выдается посредством перечисления денежных средств заемщику на расчетный счет для дальнейшего использования в расчетах с контрагентами, а другая часть направляется на приобретение векселя. И уже посредством векселя заемщик производит расчеты со своими контрагентами.
Расчет текущих платежей по кредиту – процентов и платы за обслуживание кредита – начинается с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту на сумму ссудной задолженности, до даты погашения кредита (включительно).
Кредит малому бизнесу: брать или не брать?
Несмотря на порой кажущуюся сложность нагромождения банковских комиссий, различных дополнительных условий, банковский кредит, предоставляемый на развитие бизнеса, все же обойдется заемщику дешевле, конечно, если заемщиком неукоснительно соблюдаются условия кредитного договора, договоров залога и поручительства и своевременно выполняются предусмотренные в них обязательства.
Отдавая свои накопления в банк на сохранение и приумножение (банковские вклады и депозиты), мы выбираем банк, ориентируясь на его деловую репутацию, надежность. По тем же критериям стоит выбирать и банк-кредитор. В любом случае лишение банка лицензии на осуществление деятельности и прочие неприятности не скажутся благоприятно на заемщиках, кредит все равно придется возвращать, взыскатели найдутся.
Так называемые скрытые расходы по кредитованию заемщика в банке могут складываться из сумм побочных (не относящихся к кредитованию) комиссий, таких как плата за снятие наличных при получении кредита наличными деньгами, внесение наличных на расчетный счет для направления их на погашение кредита. В целом стоимость расчетно-кассового и валютного обслуживания в банке также имеет значение для заемщика.
В случаях, если банк-кредитор не имеет своего представительства в вашем городе, перевод денежных средств (для погашения задолженности по кредиту) тоже может встать вам в копеечку, так что, выбирая кредитора, будьте расчетливы и осторожны.