Микрофинансирование под поручительство гарантийных фондов поддержки предпринимательства
Ещё статьи по теме
Кредитование малого бизнеса в последнее время является одним из наиболее приоритетных направлений деятельности для банковских организаций. В целях повышения своей конкурентоспособности и улучшения условий кредитования для заемщиков банки разрабатывают различные программы кредитования, в том числе совместно с государственными органами управления регионов.
Как известно, трудности для представителей малого бизнеса в получении банковского кредита могут возникнуть по причине недостаточности собственного ликвидного залогового имущества и сложности в привлечении имущества третьих лиц для предоставления банку в залог. В данной ситуации на помощь могут придти созданные при администрации области/края некоммерческие организации «Гарантийные фонды поддержки малого предпринимательства». Например, одной из таких организаций является Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы.
Между банковскими организациями и указанными фондами заключаются соглашения о взаимодействии и сотрудничестве. В рамках данных соглашений фонд имеет возможность предоставить поручительство за заемщика, которое принимается банком как основное обеспечение части кредита. Поручительство фонда может занимать порядка пятидесяти-семидесяти процентов в структуре обеспечения. На остальную часть кредита заемщик предоставляет в залог свое имущество либо имущество третьего лица.
Фонды поддержки предпринимательства предоставляют поручительство субъектам малого предпринимательства, которые соответствуют определенным критериям, в том числе по сроку ведения деятельности, принимается во внимание отсутствие просроченных обязательств перед внешними кредиторами, положительная кредитная история и тому подобное.
Поручительство фонда поддержки предпринимательства предоставляется по кредиту после оформления имущественного обеспечения части кредита, после внесения соответствующей платы (вознаграждения) фонду. В большинстве случаев такой кредит оформляется в виде невозобновляемой кредитной линии, в рамках которой предоставление кредитных денежных средств заемщику производится по мере оформления обеспечения.
Целевое использование кредитов, по которым фонд предоставляет поручительство, ограничено и, как правило, не включает в себя проведение заемщиком расчетов по заработной плате, налоговым и иным обязательным платежам, оплате текущих расходов на обслуживание ранее взятых банковских кредитов и займов. То есть не финансируются цели, не связанные с непосредственным осуществлением субъектом малого предпринимательства основной производственной деятельности.
Минимальный и максимальный срок кредитования также оговаривается в условиях предоставления поручительства фонда. Ограничен и совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного Заемщика.
Поручительство фонда поддержки предпринимательства не выдается субъектам малого предпринимательства, занимающимся игорным бизнесом, производством подакцизных товаров, а также нерезидентам Российской Федерации, кредитным организациям, страховым организациям, инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам.
Поручительство фонд предоставляет на условиях платности, срочности и субсидиарной ответственности фонда перед банком-кредитором. Субсидиарная ответственность фонда за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору ограничивается определенной в договоре поручительства доле от оставшейся суммы ссудной задолженности (суммы неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору, в части погашения суммы основного долга, на дату предъявления требования), но не более суммы, установленной договором поручительства. Ответственность фонда наступает после того, как банк-кредитор принял все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры (в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, предъявления требования по банковской гарантии, поручительствам третьих (за исключением фонда) лиц и т.п.) по взысканию от Заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), уплате процентов на нее и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором, не ранее чем через девяносто дней после начальной даты неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. К фонду, исполнившему обязательства по договору поручительства (обязательства за заемщика по кредитному договору) переходят права требования в том же объеме, в котором фонд фактически удовлетворил требования Банка.
Для получения кредита под поручительство фонда поддержки предпринимательства заемщик самостоятельно обращается в банк, банк рассматривает заявку Заемщика, анализирует представленный им пакет документов, финансовое состояние Заемщика и принимает решение о возможности кредитования (с определением необходимого обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору) или отказе в предоставлении кредита. В случае положительного решения о кредитовании заемщика, если предоставляемого обеспечения недостаточно, банк информирует заемщика о возможности получения поручительства фонда и, в случае согласия заемщика, банк направляет в фонд подписанную заемщиком и согласованную в банке заявку на получение поручительства фонда и соответствующий пакет документов. Фонд в свою очередь в установленный срок рассматривает заявку на предоставление поручительства за заемщика и по факту принятия решения уведомляет банк и заемщика о согласии либо отказе в предоставлении поручительства.
Поручительство фонда документально оформляется путем заключения трехстороннего договора поручительства между банком-кредитором, субъектом малого предпринимательства (который выступает заемщиком) и собственно фондом-поручителем. Соответственно предоставление части кредита, обеспеченной поручительством фонда, производится банком по факту получения оригинала подписанного всеми сторонами трехстороннего договора поручительства.
В случае досрочного погашения кредита, уплаченная субъектом малого предпринимательства сумма вознаграждения по выданному фондом поручительству возврату не подлежит.
Более подробно узнать о возможности получения кредита под поручительство поддержки предпринимательства, можно непосредственно обратившись в кредитную организацию.
Как известно, трудности для представителей малого бизнеса в получении банковского кредита могут возникнуть по причине недостаточности собственного ликвидного залогового имущества и сложности в привлечении имущества третьих лиц для предоставления банку в залог. В данной ситуации на помощь могут придти созданные при администрации области/края некоммерческие организации «Гарантийные фонды поддержки малого предпринимательства». Например, одной из таких организаций является Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы.
Между банковскими организациями и указанными фондами заключаются соглашения о взаимодействии и сотрудничестве. В рамках данных соглашений фонд имеет возможность предоставить поручительство за заемщика, которое принимается банком как основное обеспечение части кредита. Поручительство фонда может занимать порядка пятидесяти-семидесяти процентов в структуре обеспечения. На остальную часть кредита заемщик предоставляет в залог свое имущество либо имущество третьего лица.
Фонды поддержки предпринимательства предоставляют поручительство субъектам малого предпринимательства, которые соответствуют определенным критериям, в том числе по сроку ведения деятельности, принимается во внимание отсутствие просроченных обязательств перед внешними кредиторами, положительная кредитная история и тому подобное.
Поручительство фонда поддержки предпринимательства предоставляется по кредиту после оформления имущественного обеспечения части кредита, после внесения соответствующей платы (вознаграждения) фонду. В большинстве случаев такой кредит оформляется в виде невозобновляемой кредитной линии, в рамках которой предоставление кредитных денежных средств заемщику производится по мере оформления обеспечения.
Ограничения на поручительство фонда поддержки предпринимательства
Целевое использование кредитов, по которым фонд предоставляет поручительство, ограничено и, как правило, не включает в себя проведение заемщиком расчетов по заработной плате, налоговым и иным обязательным платежам, оплате текущих расходов на обслуживание ранее взятых банковских кредитов и займов. То есть не финансируются цели, не связанные с непосредственным осуществлением субъектом малого предпринимательства основной производственной деятельности.
Минимальный и максимальный срок кредитования также оговаривается в условиях предоставления поручительства фонда. Ограничен и совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного Заемщика.
Поручительство фонда поддержки предпринимательства не выдается субъектам малого предпринимательства, занимающимся игорным бизнесом, производством подакцизных товаров, а также нерезидентам Российской Федерации, кредитным организациям, страховым организациям, инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам.
Поручительство фонд предоставляет на условиях платности, срочности и субсидиарной ответственности фонда перед банком-кредитором. Субсидиарная ответственность фонда за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору ограничивается определенной в договоре поручительства доле от оставшейся суммы ссудной задолженности (суммы неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору, в части погашения суммы основного долга, на дату предъявления требования), но не более суммы, установленной договором поручительства. Ответственность фонда наступает после того, как банк-кредитор принял все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры (в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, предъявления требования по банковской гарантии, поручительствам третьих (за исключением фонда) лиц и т.п.) по взысканию от Заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), уплате процентов на нее и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором, не ранее чем через девяносто дней после начальной даты неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. К фонду, исполнившему обязательства по договору поручительства (обязательства за заемщика по кредитному договору) переходят права требования в том же объеме, в котором фонд фактически удовлетворил требования Банка.
Механизм получения поручительства
Для получения кредита под поручительство фонда поддержки предпринимательства заемщик самостоятельно обращается в банк, банк рассматривает заявку Заемщика, анализирует представленный им пакет документов, финансовое состояние Заемщика и принимает решение о возможности кредитования (с определением необходимого обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору) или отказе в предоставлении кредита. В случае положительного решения о кредитовании заемщика, если предоставляемого обеспечения недостаточно, банк информирует заемщика о возможности получения поручительства фонда и, в случае согласия заемщика, банк направляет в фонд подписанную заемщиком и согласованную в банке заявку на получение поручительства фонда и соответствующий пакет документов. Фонд в свою очередь в установленный срок рассматривает заявку на предоставление поручительства за заемщика и по факту принятия решения уведомляет банк и заемщика о согласии либо отказе в предоставлении поручительства.
Поручительство фонда документально оформляется путем заключения трехстороннего договора поручительства между банком-кредитором, субъектом малого предпринимательства (который выступает заемщиком) и собственно фондом-поручителем. Соответственно предоставление части кредита, обеспеченной поручительством фонда, производится банком по факту получения оригинала подписанного всеми сторонами трехстороннего договора поручительства.
В случае досрочного погашения кредита, уплаченная субъектом малого предпринимательства сумма вознаграждения по выданному фондом поручительству возврату не подлежит.
Более подробно узнать о возможности получения кредита под поручительство поддержки предпринимательства, можно непосредственно обратившись в кредитную организацию.