Перспективы автокредитования в Сбербанке
Ещё статьи по теме
В 2013 году Сбербанк был достаточным активным игроком на рынке автокредитования: и ставки «интересные» предлагал, и каналы продвижения активные имел. А вот чего ожидать от «монстра» банковского рынка в 2014 году?
Обзор позиций банка
В уходящем году Сбербанк достаточно грамотно (на мой взгляд) позиционировался на рынке автокредитования: он предлагал всего две основных программы, в отличие от других банков, у которых число вариантов кредитования доходило до 16.
Первая программа – это классический автокредит на приобретение любого легкового автомобиля: хоть отечественного, хоть импортного производства, хоть подержанного, хоть нового. При максимальном сроке кредитования в пять лет, можно было купить машину стоимостью до 5 000 000 рублей, если доходов заемщика, конечно, хватит.
Минимальный первоначальный взнос должен составлять хотя бы 15% стоимости автомобиля, к тому же, обязательно страхование по КАСКО. Правда, допускается включить сумму страховки за первый год в кредит. Так что и первоначальный взнос, и страховка по кредиту обязательны.
Зато ставки были минимальными по рынку: 14,5% при сроке кредитования на один год, 15,5% - при кредитовании до трех лет, 16% годовых – на срок до пяти лет. При этом, если вы получаете заработную плату на пластиковую карту Сбербанка, то ставка для вас может быть снижена на 1% годовых. Ощутимо, надо заметить, учитывая, что никаких других комиссий, сборов и поборов по автокредиту не предусмотрено.
В партнерстве с автосалонами Audi, Hyundai, Opel, Chevrolet, LIFAN, KIA, LADA, Газ, Seat, Skoda, Volkswagen, ZAZ предлагался маркетинговый ход – кредит без процентов. Суть его заключалась в том, что часть процентных платежей по кредиту компенсировалась скидкой в автосалоне.
Вторая программа – это кредиты в рамках государственной программы субсидирования автокредитования. Вкратце в чем была ее суть: воспользовавшись этой программой, вы могли приобрести автомобиль стоимостью до 750 000 рублей, любой легковой, независимо от страны-производителя, на льготных условиях.
Обязательно требование – 15% первоначального взноса за свой счет и страховка КАСКО. Государство за это компенсировало вам процентные платежи по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования. Таким образом, в 2013 году можно было взять автокредит под 8% годовых.
Что ждать от 2014 года
Как уже стало известно, с 1 января 2014 прекращается программа государственного субсидирования автокредитования. Ожидать ее скорейшего возрождения вряд ли стоит. Большинство экономистов сходятся во мнении, что федеральный бюджет 2014 года слишком оптимистичный, и вряд ли он будет выполнен по доходам. Государство уже по выданным льготным кредитам приняло на себя повышенные обязательства перед банками и наращивать при «плохом» исполнении бюджета вряд ли будет.
Так что одной программой автокредитования у Сбербанка станет меньше.
Классика автокредитования
Во-первых, по оценкам многих экспертов автомобильный рынок пренасыщен: темпы роста падают год от года. Все, кто хотели купить машины, уже давно их купили (это как минимум). Как стимулировать продажи? В 2013 году таким стимулом было государственное субсидирование автокредитования. По различным оценкам, от 70 до 90-% продаваемых новых автомобилей покупается в кредит.
Как стимулировать продажи автомобилей, а соответственно, параллельно с ним и автокредитование? Снижать цены на машины? Удешевлять кредиты до 8% годовых, как по «бывшей» госпрограмме?
Навряд ли ставки по кредитам упадут так низко. НО, скорее всего, Сбербанк снизит ставки по автокредитам. Причин тому несколько.
Первая: по итогам прошедших «зачисток» в банковском секторе (имеется ввиду массовый отзыв лицензий) достаточное количество вкладчиков, по оценкам рейтингового агентства Fitch, перевело свои вклады из коммерческих банков в, как им кажется, «государственные» банки (Сбербанк и ВТБ24). Так что под новый год, Сбербанк «затарился» дешевыми ресурсами, которые надо размещать.
Вторая: как привлечь интерес клиентов к автокредитам? Снижением ставки. Хотя, как вариант, возможно и снижение минимального первоначального взноса.
Третья: Сбербанк запустил активную программу рефинансирования кредитов, выданных другими банками. Естественно, что единственной причиной для «перевода» кредита в другой банк будет пониженная ставка. Значит, и по новым кредитам можно ожидать снижения ставки.
Что касается требований к будущим заемщикам и пакету документов, то уже сейчас, на мой взгляд, требования к ним уменьшены Сбербанком до минимума. Меньше уже некуда, с одной стороны.
С другой стороны, в рамках маркетингового продвижения могут появиться предложения типа «автокредит только по паспорту», однако при этом будут увеличены требования по первоначальному взносу. Как уже отмечалось выше, в ближайшие годы банкам придется следить за качеством кредитного портфеля.
Чем еще могут заинтересовать будущих автовладельцев? Дополнительными бонусами и подарками. В 2013 году основной «фишкой» автокредитов Сбербанка, по сравнению с другими банками, была дополнительная возможность получить кредитную карту «в подарок» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.
В 2014 году перечень «подарков» может расшириться. Это могут быть дополнительные баллы по программе «Спасибо», премиальные кредитные карты и сувениры.