Авто в кредит - пора покупать?
Ещё статьи по теме
Управлять мечтой на четырех колесах – об этом мечтают многие, а распространенные предложения банков и автосалонов взять авто в кредит или в рассрочку будоражат воображение и подталкивают вас не только задуматься, но и приобрести машину в кредит. Тем более, скоро лето, хочется выехать за пределы города, да и просто погонять по ночному городу под хорошую музыку. Что же ждет автомобильный рынок в наступившем году и стоит ли прямо сейчас «кидаться» на предложения по автокредитам?
Прошлый год ознаменовался сразу несколькими важными тенденциями.
Во-первых, закончилась государственная программа стимулирования отечественных производителей – так называемая «программа утилизации», по которой можно было сдать очень старую отечественную машину и взамен получить сертификат на 50 000 рублей, которым можно было рассчитаться за новый автомобиль, произведенный на территории России.
Увы, многие долго думали, а у кого-то машины не успели «состариться». Количество выделенных сертификатов закончилось. Об этом предупреждали еще прошлым летом. Возможно, новый президент и восстановит эту программу, но пока вектор экономической политики не определен, как обычно.
Во-вторых, в конце прошлого года государство прекратило субсидировать ставки по кредитам на авто отечественной сборки. Если раньше можно было купить родную «машинку» в кредит по ставке много меньше 10%, то теперь, придется платить полную стоимость кредита.
Начало этого года пока не очень показательно. С одной стороны, общий объем продаж новых автомобилей в стране превысил уровень января-февраля прошлого года, однако многие производители жалуются на падение сбыта. То есть «средняя температура по госпиталю» вроде нормальная, но отдельные субъекты чувствуют себя не ахти как.
Понятно, что активность автодилеров будет определяться тем, как они прогнозируют свое развитие в течение года, по итогам января-февраля уже многие откорректировали свои прогнозы. Думаю, что кредитные предложения будут следовать за маркетинговыми «ходами», если машины будут и так хорошо продаваться, так что их продвигать и усиливать продажи кредитами, ну и наоборот.
Так, например, АвтоВАЗ отчитывается о падении продаж из месяца в месяц, практически начиная с отмены льгот по утилизации и субсидированию процентных ставок по кредитам на авто. А вот Hyundai со своей моделью Solaris уверенно выходит практически на второе место по продажам в стране, многие считают, что сколько они машин произведут – столько и продадут. То есть от ВАЗ можно ожидать интересных кредитных предложений совместно с крупными банками.
Как обстоят дела на рынке автокредитования? Между нами говоря, ничего особо нового в 2012 году пока не происходит. Хотя определенную активность, проявляют автосалоны. И мое мнение – активность эта будет нарастать по следующим простым причинам
Во-первых, как я уже писал выше, покупательная способность населения ввиду отмены льгот при кредитовании снизилась, рынок насытился, то есть клиентов, желающих купить авто с пробегом в кредит, как и новые, станет меньше, а продавать-то надо. Продать машину в кредит или в рассрочку на интересных условиях – достаточно интересная и результативная стратегия, которой обязательно воспользуются и автодилеры, и банки.
Во-вторых, ситуация в банковском секторе такова, что в конце прошлого года банки для поддержания ликвидности понабрали «дорогих» ресурсов в виде вкладов населения и кредитов от Центрального банка, которые надо «отрабатывать». Пока что наблюдается плавное повышение процентных ставок по всем стандартным видам кредитов: кредитным картам, потребительским кредитам. Автокредиты банкам интересны по многим факторам, и суммы большие, и надежность гораздо выше, чем у тех же кредитов наличными, машина-то попадает в залог, причем банк получает не просто ПТС в сейфе, а регистрацию залога в ГИБДД.
Так что для банки будут упрощать процедуру покупки авто в кредит, в первую очередь, это будет выражаться в снижении и по ряду программ отмене первоначального взноса, и возможно, снижать требования к заемщикам, как-то компенсировать рост ставок надо ведь.
Что касается отдельных банков, то наиболее активно, я бы даже сказал, агрессивно ведут себя на рынке, крупные банки, ВТБ 24 и Сбербанк. Также имеет смысл обратить внимание на предложения банков, которые стратегически определили для себя выдачу кредитов на покупку авто с пробегом и новых как одно из основных направлений бизнеса, Абсолют Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, банк Открытие, МДМ-банк.
На каких условиях можно взять авто в кредит у лидеров рынка автокредитования? Традиционно с вас захотят получить хотя бы 15% стоимости автомобиля за счет собственных средств. Максимальный срок кредита составляет 5 лет, хотя для автомобилей премиум-класса это может быть и 10 лет.
Примечательно, что все банки делают упор на то, что кредиты предоставляются без комиссий, при этом разрешается без финансовых потерь для себя досрочно гасить кредит, комиссия за досрочное погашение не взимается.
Процентная ставка по кредиту зависит и от вида приобретаемой машины, и от срока, и от размера первоначального взноса – варьируется она от 12,5 до 15,5% годовых. Это в базовом варианте со страховкой по принципу типа КАСКО. Некоторые банки разрешают включить страховку в сумму кредита, но тогда ставка будет на 1-1,5% больше. Б/у авто, очевидно, обойдутся чуть дороже.
Требования к будущим заемщикам довольно лояльные, возраст – от 21 года, хотя военнообязанным мужчинам, как обычно, получить кредит сложнее. Некоторым банкам сегодня не требуется подтверждение занятости и доходов, но тогда минимальный первоначальный взнос за счет собственных средств должен быть не менее 40% от стоимости приобретаемой машины. Что касается документов, появляется все больше и больше программ, где для принятия решения банку достаточно всего двух обязательных документов, например, паспорта и водительского удостоверения. Однако же это напрямую сказывается на ставке, чем меньше документов – тем больше ставка.
В кредит сегодня можно взять как новое авто, так и подержанное, хотя с подержанными машинами все сложнее. Большинство банков выставляют требования и по возрасту, для иномарок – это 5 лет, для отечественных авто – три года, и по месту приобретения – как правило, необходимо обязательно покупать авто в авторизованном центре, где машины дороже. В принципе, никто не мешает взять простой потребительский кредит и купить подержанный автомобиль, избежав, кстати, обязательства страховать покупку, но, как показывает практика, классический автокредит плюс страховка по цене обходится дешевле простого потребительского кредита наличными.
Что касается совместных партнерских программ банков с основными автопроизводителями, Hyundai, Jaguar-Land Rover, KIA, Lada, Mazda, Subaru, Suzuki, Audi, Opel, Toyota, Chevrolet, Chance, то тут, на самом деле, ничего интересного не предвидится. Как правило, это чисто маркетинговые программы, мало кто предлагает дополнительные скидки, часто вы даже не получаете пониженных процентов по кредитам. Наиболее интересное условие, которое, впрочем, встречается достаточно редко – это совместные программы по схеме обратного выкупа, то есть можно купить авто в кредит, ездить на нем, платить по кредиту, а потом продать обратно в автосалон по заранее оговоренной цене, из чего гасится кредит. В принципе, схема удобная и интересная, но по факту финансовых расчетов оказывается дорогой.
В этой связи возникает резонный вопрос, так может быть лучше взять в рассрочку от автосалона или самого производителя?
Рассрочку, как это ни странно, предлагают очень мало салонов, и на проверку оказывается, что за рассрочкой скрывается банальный банковский кредит, только проценты по нему вы не платите, их за вас оплачивает автосалон. При этом надо сказать, что условия рассрочки хуже, чем просто автокредита. Минимальный первоначальный взнос у большинства автосалонов, предлагающих автомобиль в рассрочку, составляет 30% от стоимости машины. Обязательно страхование по программе КАСКО, причем за свой счет. Напомню, что в случае обычного банковского кредита сумму страховки можно включить в сумму кредита. Требования к заемщику и пакету документов, такие же, как и при обычном кредитовании.
Что касается покупки подержанных авто в кредит, то рассрочки на них практически нет, это и понятно – автосалону интересно продать новые машины, а не чужие подержанные. Так что, резюмируя изложенное, скажем так, рассрочка интересна и выгодна только в том случае, если вы готовы заплатить от 30% стоимости транспортного средства.