Рынок автокредитов в 2015 году
Ещё статьи по теме
Ситуация 2014 года
Во-первых, продолжится стагнация автомобильного рынка, а точнее его сужение – продажи транспортных средств падают год от года. В 2014 году программа утилизации – по сути, поддержка отечественных производителей с помощью субсидирования продаж новых российских автомобилей путем выкупа старых машин – была отменена. В конце года, правда, в частичном виде программа была восстановлена, но сильно это рынку не помогло – за время ее действия реализовано только 87 261 транспортных средств. Уже озвучены планы о продлении действия программы на 2015 год.
Только это вряд ли исправит ситуацию. Большинство дилеров отмечают одну тенденцию – население не хочет покупать новые машины. Скорее всего, рынок достиг баланса спроса и предложения. Число людей в России, которые могут и желают владеть транспортным средством, уже его имеют, так что рано или поздно продажи должны были прекратиться. По всей видимости, именно это мы и наблюдаем.
Кто потенциальный покупатель?
В 2015 году новых автовладельцев из ниоткуда не появится. Тем более что декабрь преподнес «подарок» в виде подорожавшего доллара США и евро. Нетрудно догадаться, что стоимость иномарок в ближайшее время вырастет в 2-3 раза, что уж говорить о стоимости кредитов. Откуда у желающих купить иностранную «мечту на колесах» возьмутся такие деньги? Дилеры реально оценивают ситуацию – уже сегодня они открыто говорят, что заявок на следующий год не делают.
В наступающем году наивно ожидать, что у населения доходы вырастут настолько, что автомобиль даже при выросшем курсе станет не предметом роскоши, а вполне доступной потребительской вещью. Те граждане, кто подумывал о покупке машины, реализовали свой отложенный спрос в ноябре-декабре – склады многих салонов опустели.
Остальная категория потребителей – тот самый средний класс – уже сейчас «затягивает пояса» и готовится экономить или тратить деньги на предметы первой необходимости. В условиях ожидающейся рецессии и полной неопределенности в экономической политике доходы населения точно не увеличатся, а склонность к расходам, тем более на дорогостоящие вещи, уж точно не возрастет.
При растущем курсе валют многие граждане попытаются или сохранить деньги или приумножить их, переведя свои рублевые сбережения в валюту и сложив дома – еще один канал оттока рублей с авторынка! А вот когда курс «откатится» ощутимо вниз, окажется, что в стране достаточно много людей, которые купили доллары США и евро «втридорога». У них будет два выхода: ждать, пока курс подрастет до уровня, когда можно «вернуть свои рубли», или продавать валюту по более низкому курсу, то есть нести убытки. Так что рублей у потенциальных покупателей опять-таки станет меньше.
Выгодно ли?
Поддержать падающий спрос за счет расширения автокредитования в 2015 году не удастся. Несмотря на акции, скидки и бонусы от салонов, продажи машин в кредит в 2014 году сократились на треть. Помимо снижения покупательского спроса дилеры видят и другие неприятные причины. Во-первых, выросли тарифы по страхованию, а обязательным условием получения займа является оплата полиса КАСКО. Ну, если быть совершенно честным, то не совсем обязательным, но у многих банков в этом случае процентная ставка становится выше на 2-5%. То есть страховаться надо.
С осени 2014 года Банк России неоднократно поднимал ключевую ставку, а 16 декабря вообще практически удвоил ее, установив на запредельном уровне – 17% годовых. Такое двукратное увеличение «базовой ставки» в стране, естественно, приведет к аналогичному росту ставок по всем видам кредитов. Уже в конце 2014 года начался рост процентов по автокредитам – по сравнению с началом 2014 года у некоторых банков ставки подросли на 2-3 процентных пункта. И это было до удвоения ключевой ставки.
Так что в 2015 году ставка по автокредитам будет однозначно «недоступной» для большинства покупателей. И это несмотря на то, что Банк России с 1 января 2015 года требует от финансово-кредитных организаций не превышать рассчитанные им предельные ставки кредитования населения более чем на треть. Естественно, если Банк России понижает ключевую ставку, то можно ожидать соответствующего уменьшения процентов по автокредитам.
Александр МихайловЕвроплан
Именно в России лизинг в течение 10 лет набирал свою популярность как инструмент покупки, например, автомобилей в основном юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. В ноябре 2013 года Европлан запустил совершенно новый продукт, ранее малоизвестный российским автолюбителям – лизинг для физических лиц.
Взаимодействие банка и заемщика
С лета 2014 года банки испытывают проблемы с ликвидностью и сворачивают многие программы – объем вновь выдаваемых займов существенно сократился, а на фоне растущей задолженности (количество людей, не платящих вовремя по договору, увеличилось в прошлом году в разы) требования к будущим заемщикам ужесточились, как никогда раньше. Для сохранения нормы прибыльности данного направения бизнеса банки вынуждены прикладывать достаточные усилия для поиска и тщательного отбора благонадежных клиентов.
Да, конечно, автокредитование – это не потребительский займ наличными без какого-то бы ни было обеспечения. Здесь гарантией платежа выступает залог в виде транспортного средства. Так что, с одной стороны, риски минимальны, но ведь банки хотят при этом получить прибыль, оказывая услугу, подчеркну, только хорошим заемщикам.
А найти сегодня хорошего заемщика, ой, как непросто! С 2013 года государственные мужи утверждают, что население России слишком сильно закредитовано и это надо прекращать. Отчасти они правы – сегодня гражданин в среднем обслуживает три кредита. Так, что надежных заемщиков еще надо поискать. Только замечу, что люди с хорошей репутацией тоже «знают себе цену», и они совершенно не хотят платить высокие проценты, совершенно обоснованно ожидая для себя низкой ставки. Конфликт интересов в чистом виде. Рост процентных ставок по автокредитам, в 2015 году, приведет к тому, что этот продукт останется только в рекламных буклетах: они есть, их предлагают взять, но никто их не оформляет по причине "слишком дорого".
Тем не менее, нет худа без добра. Для поддержки отечественных автопроизводителей государство может не только продлить программу утилизации, но и ввести субсидирование автозаймов то есть выдачу льготных кредитов через прогосударственные структуры, например, Сбербанк на цели приобретения машин, собранных на территории России. Так что, те, кому реально нужно транспортное средство, не спешите расстраиваться, возможно именно для вас появятся предложения по покупке отечественных авто и по специальным ценам и на интересных условиях.