Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Ипотека на покупку частного дома

Как часто вас посещала мысль о собственном домике? Не обязательно в деревне, но, например, в коттеджном поселке? Увы, но вариантов как в мультике «Трое из Простоквашино»: «Дом ничей – живите, кто хотите», – сегодня не встретить. А так, наверное, хочется переехать из тесной квартиры в душном, пыльном городе. Как это можно сделать?

Самый очевидный вариант – купить готовый или почти построенный дом (коттедж). Но что делать, если необходимой суммы нет?

Вариант первый – принять участие в долевом строительстве собственного дома. Большинство коттеджных поселков при строительстве предусматривают такую форму покупки загородного дома. По сути, это рассрочка. Риски в таком случае известны всем: «а вдруг не построят», «а если обманут» и тому подобные. При долевом строительстве некоторые компании могут потребовать в «залог» вашу квартиру. Однако, как вы сами понимаете, фирме-застройщику ваша квартира не особо нужна – им необходимы деньги на покупку строительных материалов. Поэтому, скорее всего, вашу квартиру «возьмут» гораздо дешевле рыночной стоимости в надежде продать подороже и побыстрее. Мало того, квартиру надо будет сдать до завершения строительства загородного дома. А где жить во время строительства? Я не встречал случаев, в которых фирмы-застройщики «отбирали» квартиру по факту завершения строительства и переезда в загородный дом.

Вариант второй – ипотека. Раньше, в период строительного и ипотечного бума, строители загородных домов в партнерстве с банками предлагали приобретение будущего дома в ипотеку. Однако негативный опыт прошедших лет привел к тому, что сейчас таких предложений практически не осталось. Причин тому несколько: недобросовестность строителей, нередкие затяжки по срокам ввода объектов в эксплуатацию, сложности с оценкой реальной стоимости частных домов в качестве залога, проблемы с последующей реализацией и т.д. Тем не менее, найти такие варианты можно.

Однако в чистом виде ипотека на покупку загородной недвижимости практически никем из банков не предлагается в силу перечисленных выше причин. Исключение – если фирма-застройщик каким-то образом связана с банком. Даже в этом случае в банке предпочитают кредитовать загородные дома в определенных коттеджных поселках, так как в этом случае им проще определить реальную рыночную стоимость объекта недвижимости. Кроме того, такие дома проще потом продать в случае, если вы окажетесь не в состоянии платить по ипотеке. Отдельно стоящие домики, например, в деревне, как правило, банки не кредитуют, особенно если они достаточно удалены от офиса банка. Как правило, банки не работают, если объект залога находится дальше, чем за 100 км от кредитующего офиса.

Как же тогда переехать из квартиры в собственный загородный дом?

Наиболее подходящий вариант, как мне кажется, – взять
ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры. Несмотря на всю привлекательность такого кредитного продукта и для банка, и для заемщика, он не очень распространен – его сегодня предлагают только крупные федеральные банки (например, Сбербанк, ВТБ24). По сути, это потребительские кредиты под залог имеющейся квартиры.

Основное преимущество перед обыкновенной ипотекой – первоначальный взнос не нужен. Сроки кредитования по таким программамсоставляют 15-20 лет. Что касается процентной ставки, то она составляет в среднем 14,5%, в то время как по ипотеке 11-12% годовых. Отчасти это объясняется тем, что банк не в состоянии проконтролировать целевое использование кредита: заемщик может декларировать приобретение загородного дома, а на самом деле направить деньги в бизнес или на покупку машины. Максимальная сумма кредита составляет 70-80 % стоимости имеющейся квартиры – в зависимости от того, что это за квартира. Как правило, банки по таким кредитам не требуют страхования жизни и здоровья, как по обычной ипотеке. Но страховать объект залога точно придется. Требования к заемщикам и пакету документов такие же, как и при получении ипотеки: постоянная прописка, подтвержденный справкой доход, данные о трудоустройстве, сведения об объекте недвижимости. К слову об оценке – не торопитесь до подачи кредитной заявки в банк делать независимую оценку – банки зачастую самостоятельно делают оценку объектов потенциальных залогов.

Купив загородный дом или коттедж, можно продать квартиру, находящуюся в залоге. У банков это уже отработанная практика. Главное – продолжать платить по кредиту и договориться с банком о процедуре продажи квартиры и гашения кредита. Альтернативный вариант – сдать квартиру внаем и переехать жить в купленный загородный дом: в зависимости от города и района сумма ипотечного платежа обычно сопоставима с доходами за аренду, хотя и не всегда. Но в данном случае решать вам. Я, например, сторонник того, чтобы оставить недвижимость за собой - жизнь длинная, и всякое может случиться.

Если у вас есть какие-то накопления, и сумма, необходимая для приобретения собственного загородного дома требуется небольшая, то можно взять и простой потребительски кредит. Сегодня банки могут предоставить кредит до одного миллиона рублей под поручительство физических лиц. С одной стороны, получить такой кредит быстрее, да и имеющаяся квартира не будет обременена залогом, но сроки по таким кредитам максимум лет пять, а процентный ставки выше, чем по ипотечным кредитам раза в полтора. Соответственно, ежемесячный платеж будет почти в два раза больше, чем по кредиту под залог имеющейся недвижимости. Что лучше - решать вам.

Считайте, сравнивайте, прикидывайте, решайте – и переезжайте поближе к чистому воздуху, а если повезет, то и к водоему.
 

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: