Квартира в ипотеку: ваши шаги навстречу мечте
Ещё статьи по теме
Вам срочно нужно решить «жилищный вопрос» и вы решили взять ипотеку? С чего начать? Куда податься? Как не совершить ошибок? Читайте в этой статье.
Если вы уже знаете, какую квартиру вы хотите приобрести в ипотеку, её стоимость, соответственно, сумму требуемого ипотечного кредита, первое, что надо проверить – хватит ли вам дохода, чтобы банк предоставил вам кредит. Делается это просто: заходите на сайт любого крупного банка и в разделе ипотечного кредитования ищете ипотечный калькулятор (или пользуетесь соответствующим сервисом на Занимаем.ру).
Сегодня калькуляторы позволяют посчитать все варианты:
- какой должен быть у вас доход для получения нужной суммы на заданный срок. «Грубый» расчет – сумма аннуитета не должна превышать 30 % дохода семьи – но это условно. АИЖК допускает и 45 %. Соответственно, делите аннуитет на 0,7 или 0,55 – получаете сумму дохода, которая должна быть у вас с созаемщиками, чтобы получить нужную сумму;
- какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода.
Далее, по расчетам выбираете банк, кредитная программа которого вам наиболее подходит. Там же на сайте можете посмотреть перечень документов, который вам необходимо собрать, чтобы получить ипотечный кредит.
- какой должен быть у вас доход для получения нужной суммы на заданный срок. «Грубый» расчет – сумма аннуитета не должна превышать 30 % дохода семьи – но это условно. АИЖК допускает и 45 %. Соответственно, делите аннуитет на 0,7 или 0,55 – получаете сумму дохода, которая должна быть у вас с созаемщиками, чтобы получить нужную сумму;
- какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода.
Далее, по расчетам выбираете банк, кредитная программа которого вам наиболее подходит. Там же на сайте можете посмотреть перечень документов, который вам необходимо собрать, чтобы получить ипотечный кредит.
Обязательно изучите условия рассмотрения банком кредитной заявки на предмет наличия комиссий за рассмотрение и выдачу кредита. Не нашли на сайте? Позвоните в банк по горячей линии или задайте вопрос он-лайн консультанту. В принципе, банки сейчас если не отказались совсем от таких сборов, то предупреждают об их наличии будущих заемщиков по ипотеке вполне открыто, некоторые даже берут письменное согласие нести расходы.
Если вы планируете взять кредит на долевое строительство квартиры – выбирайте между теми банками, у которых застройщик аккредитован. Застройщики сами будут заинтересованы дать вам информацию об этих банках. Другие банки, скорее всего, вам или откажут в кредите или заставят собрать такой пакет документов по застройщику, что у вас само собой отпадет желание брать кредит в этом банке.
Выбрав вариант кредита, начните сбор документов. Мы уже писали на Занимаем.ру, что пакет документов можно условно разделить на две группы: документы по заемщику и документы по приобретаемой недвижимости. Я рекомендую в первую очередь, собрать документы по себе, поручителям и созаемщикам, чтобы получить ответ от банка: вам в принципе предоставят кредит или нет. Обычно банки в перечне документов сами указывают, какие документы предоставляются в первую очередь для подтверждения кредита в принципе, а какие - потом.
В течение дней пяти после предоставления документов банк проводит проверку по линии безопасности. Если вам откажут на этом этапе, скорее всего, ипотеку вам нигде не дадут. Для банков ипотечные кредиты – наименее рискованные, поэтому претензии к потенциальным заемщикам гораздо лояльнее, нежели по кредитным картам или потребительски кредитам наличными. В течение еще недели, а может быть и раньше, вам скажут, какой максимальный кредит вы можете получить, исходя из ваших доходов.
Вот после этого можно искать квартиру. Как правило, решение кредитного комитета о предоставлении вам кредита действует месяца три. Важный момент – попросите предоставить вам письменное подтверждение об утверждении вам кредитного лимита. Это может быть выписка из протокола решения кредитного комитета или просто уведомление. Такая «бумажка» пригодится вам для спокойствия и для переговоров с продавцами квартир.
Найдя квартиру или коттедж, надо будет собирать документы уже по объекту недвижимости, список документов банк вам сам предоставит. Как правило, если квартира или коттедж выставлены на продажу, значит у продавца пакет документов уже собран. Самое главное – проверить действительность справок (о прописанных, наличии обременений и так далее). Настоятельно рекомендуем лично заказать и получить в федеральной регистрационной службе справку об отсутствии обременений и ограничений на осуществление каких-либо регистрационных действий с приобретаемой квартирой.
Собрав пакет документов по квартире или коттеджу – предаете его в банк. Обычно в течение трех-пяти дней банковские юристы проверяют качество документов, составляют все необходимые документы для оформления ипотечного кредита: кредитный договор, залога (или закладные), договора поручительства и так далее и приглашают вас на подписание.
Еще раз обратим ваше внимание: внимательнейшим образом читайте все документы, после регистрации сделки в регпалате изменить что-либо будет практически невозможно.
Обычно сделка по купле-продажи квартиры и оформление ипотечных документов происходит сразу и в один день. Далее все (вы, продавцы недвижимости, представитель банка, агентства недвижимости) отправляются в федеральную регистрационную службу для регистрации договора купли-продажи, кредитного договора и договора ипотеки (залога).
Всё. Кредит выдается обычно путем зачисления денежных средств на счет покупателя по факту получения расписки о приеме документов на регистрацию в регистрационной палате, то есть в тот же день.