Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Обратная ипотека - мошенничество или финансовый инструмент?

Прожить в наше время пенсионеру на одну только пенсию довольно сложно, особенно, если нет родственников, которые могли бы помочь. А если еще нужны средства на дорогостоящее лечение, например, то задача становится просто неразрешимой.

Один из вариантов решения этой проблемы предлагает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) – оформление обратной ипотеки. Явление это для России новое, хотя за границей этот вид довольно широко практикуется с 90-х годов прошлого столетия. В нашей же стране обратная ипотека пока существует в виде пилотного проекта АРИЖК, и оформляется не во всех регионах.

Что это такое?

В общем своем понятии обратная ипотека имеет более широкое толкование и применение, чем в данный момент в России. Схема ее
следующая: под залог недвижимости клиенту выдаются средства, которые он может получать (по своему выбору) единовременно или в течение определенного времени, или же пожизненно.

В какой-то оговоренный момент (например, переезд заемщика в другое жилье, в дом престарелых, или же по наступлению смерти заемщика) недвижимость переходит в собственность банка, и за счет ее реализации организация возвращает свои средства вместе с процентами за время их пользования. Причем проценты будут начисляться вплоть до момента перехода права собственности банку, даже если выплаты заемщику уже будут прекращены.

В нашей стране на сегодняшний ден
ь этот вид кредитования доступен только для пенсионеров, причем лучше не моложе 68 лет. Средства выдаются по двум схемам: единовременно или же ежемесячно в течение 10 лет под 9% годовых. Возможна также смешанная схема, когда часть денег выдается сразу, а оставшаяся часть выплачивается ежемесячно.

Сумма возможного кредита рассчитывается индивидуально с учетом возраста заемщика, стоимости квартиры и ее ликвидности на возможный момент продажи. Большим преимуществом для тех, кто решит воспользоваться этой услугой будет то, что кредитоспособность заемщика в данном случае не играет роли. Очень важно, что квартира при этом остается в собственности заемщика до его смерти.

Кредит этот является целевым и выделяется исключительно на нужды заемщика. Особенно жесткий контроль производится в случае единовременной выплаты – необходимо будет подтвердить целевое расходование документами (выписки из больницы, в случае операции, калькуляция расходов, предварительный договор на оказание услуг и другие возможные документы). В случае ежемесячных выплат банк может просто прекратить их при выявлении нецелевого использования средств.

Основные требования

Пока этот проект является пилотным и не регулируется действующим законодательством, поэтому при оформлении предъявляется довольно много ограничений, как к предмету залога, так и к самому заемщику. Клиент должен достигнуть пенсионного возраста, хотя рассчитывать на приличную сумму в 55-60 лет не приходится. Более целесообразно воспользоваться этой услугой ближе к 70 годам. Количество созаемщиков (владельцев квартиры) должно быть не более двух, и возраст будет определяться по младшему из них.

Не могут рассчитывать на кредит пенсионеры, имеющие недееспособных наследников или иждивенцев, так как в таком случае банк не сможет потребовать реализации заложенного имущества.

Предметом залога может быть только квартира в многоквартирном доме, в населенном пункте с населением не менее 500 тыс. человек, так как цены на жилье там более прогнозируемы. Она должна находиться в собственности не менее 3-х лет, и в ее отношении не должно быть никаких договоров (в том числе и предварительных), направленных на ее отчуждение.

Не рассматриваются квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, состоящие на учете по постановке на капитальный ремонт. Квартира должна быть подключена ко всем системам жизнеобеспечения (отопление, электричество, водоснабжение).

Минусы обратной ипотеки

Как и у всех финансовых решений, у обратной ипотеки есть и свои минусы, тем более что действующее законодательство пока не регулирует этот процесс. Одной из опасностей для пожилых людей могут стать их родственники. Ведь ставка в 9% годовых – очень заманчивое предложение на фоне действующих ставок по кредитам, вот и появляется возможность решить свои финансовые проблемы за чужой счет.

Другой возможной опасностью может стать выселение. Хоть по условиям договора кредит и является пожизненным, но в случае дефолта заемщика, например, банк может через суд потребовать перехода к нему прав собственности. Таким дефолтом может стать возникновение задолженности по услугам ЖКХ.

Многократно такие риски увеличатся при широком распространении этой услуги, когда количество банков, выдающих обратную ипотеку, возрастет. Ведь чаще всего люди пенсионного возраста оказываются финансово неграмотными, и подписывают договор, не изучив и не поняв его до конца.

Также к недостаткам можно отнести большие сопутствующие затраты, включая оценку недвижимости, ее страхование, возможные комиссии за рассмотрение и обслуживание кредита. Эти затраты могут включить в общую сумму, что снизит возможные выплаты и увеличит начисляемые проценты.

Ну, и, конечно же, подобный вид кредитования, причем еще не «обкатанного», является лакомым куском для различного рода мошенников. В АИРЖК предупреждают о том, что на данный момент количество партнеров, выдающих обратную ипотеку от имени АИРЖК очень мало, поэтому нужно убедиться в том, что вы обратились к организации, сотрудничающей с АРИЖК. В противном случае можно остаться без жилья, подписав договор.

Предприятия-партнеры

Небольшое количество организаций-партнеров объясняется, с одной стороны, тем, что проект пилотный, заявки сейчас рассматриваются в ручном режиме, и нужен тщательный контроль за процессом. С другой стороны, сами банки тоже не спешат с этим видом кредитования. Причин на это несколько, в их числе и невысокая годовая ставка.

Отсутствие правовой базы тоже этому не способствует, ведь если кто-то из наследников решит через суд оспорить права банка на квартиру, то банку будет не так просто выиграть процесс. А возрастающий уровень мошенничества в этой сфере может нанести серьезный ущерб репутации банка, от лица которого, якобы, могут действовать мошенники. И, наконец, перспектива реализации имущества тоже мало кого привлекает.

Сегодня от имени АИРЖК обратную ипотеку в Санкт-Петербурге, например, выдает только одна организация – «Санкт-Петербургский центр доступного жилья». В Москве этим видом кредитования тоже занимается только один партнер АРИЖК – МОСОБЛБАНК.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: