Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту
Ещё статьи по теме
Рассматривая вопрос о жилищном кредите, каждый задается вопросом: как посчитать ежемесячный платеж? В чем заключается расчет ипотеки и как баки считают платежи по ипотеке – читайте в этой статье.
Начнем с того, что существует два основных способа расчета платежа по кредиту.
Первый – так называемый равноубывающий. Суть расчета заключается в том, что платеж состоит из двух неравных частей: гашение основного долга и проценты по кредиту. В каждый платежный период размер гашения основного долга – это величина постоянная и равна общей сумме кредита, поделенной на срок кредита, выраженная в месяцах.
Например, если вы возьмете кредит в размере 360 000 рублей на три года, то ежемесячно вам нужно будет гасить 360 000 / 12/ 3 = 10 000 рублей основного долга.
Вторая часть платежа – проценты за пользование кредитом, которые рассчитываются от остатка основного долга. То есть в первый месяц вы будете платить проценты с 360 000 рублей, во второй – с 360 000 минус 10 000, то есть с 350 000, в третий: с 350 000 минус 10 000, то есть с 340 000. Таким образом, каждый месяц сумма процентов будет все меньше и меньше, поэтому схема платежей и называется равноубывающей.
Второй способ расчета платежей по кредиту – аннуитетный. При таком расчете подразумевается, что ежемесячно вы платите одну и ту же сумму, а банк сам уже распределяет ее на гашение основного долга и процентов по кредиту.
Основное удобство для заемщика – это понятность финансовых расходов при планировании семейного бюджета: взяв ипотеку, вы понимаете, сколько в месяц вам придется платить в течение ближайших десятилетий. Сегодня все банки, выдающие ипотеку, используют именно такой способ расчета ежемесячного платежа.
Как посчитать сумму платежа по ипотеке при аннуитетной схеме?
Первый, не очень простой вариант – это посчитать самостоятельно. Для расчета аннуитетного платежа существует относительно простая формула.
ОСЗ – основная сумма долга (то есть сумма полученной ипотеки),
ПС – процентная ставка по кредиту (например, 15% годовых),
Количество месяцев – это срок кредита, выраженный в месяцах (10 лет – 120 месяцев, 20 лет – 240 месяцев и т.д.).
Понятное дело, что на калькуляторе такое не посчитаешь – лучше воспользоваться Excel и функцией СТЕПЕНЬ. А можно и готовой функцией ППЛАТ. Например, для расчета размера аннутитетного платежа для кредита в размере 10 000 рублей на срок 2 года под 10% годовых надо задать вот такую формулу
=ППЛАТ(10/100/12;24;10000), где
10 – это ставка в% годовых по кредиту
поделить на 100 – уходим от процентного измерения
поделить на 12 – пересчет ставки в месячную
24 – количество месяцев кредита
10 000 – сумма кредита
у вас должно получиться 461,45 руб.
Другой способ – это воспользоваться кредитным калькулятором. С одной стороны, это удобно – можно подобрать такой вариант кредита, который наиболее подходит вам (у некоторых банков можно даже решить обратную задачу: посчитать максимальный размер кредита в зависимости от вашего дохода). С другой стороны, все эти расчеты – это не более, чем «прикидка», т.к. не носит никакой основы – даже в форме оферты.
Мало того, не всегда понятно, сколько в сумме аннуитета платеж в счет погашения основного долга, а сколько – гашение процентов по кредиту. Наиболее правильный способ – это обратиться в банк с намерением взять ипотеку и попросить предварительно рассчитать платежи по кредиту.
По требованиям надзорного органа, в лице Банка России, каждый банк до заключения кредитного договора обязан вам предоставить расчет графика платежей и расчет полной стоимости кредита.
Получив такой расчет, вы увидите все, что должны платить: и суммы, и сроки платежей,– более точная информация при принятии решения об ипотеке. В этом же расчете будет приведена раскладка аннуитета на гашение основного долга и процентов по кредиту.
Однако это не означает, что в конечном итоге вам предоставят ипотеку именно на таких условиях с таким графиком платежей. Самое точное – это график платежей, который будет приложением к ипотечному кредитному договору.
Естественно, внимательно изучайте такой график ДО подписания кредитного договора, в нем должно быть написано: когда и сколько платить. После подписания кредитного договора и регистрации его в регистрационной палате ничего изменить уже будет нельзя.