Социальная ипотека
Ещё статьи по теме
Покупка жилья – сделка дорогостоящая, в том числе и за счет ипотечного кредитования. Поэтому для некоторых семей она является недоступной. Как правило, подобные семьи (или отдельные лица) относятся к числу социально незащищенных. Именно для таких граждан Правительством нашей страны и была разработана программа социальной ипотеки. Кроме указанной категории населения ее участниками также могут стать молодые семьи, военные, молодежь.
Социальная ипотека объединяет банковское ипотечное кредитование и финансовую поддержку государства с целью улучшения жилищных условий указанных категорий граждан. Форм реализации этой программы может быть несколько:
- оформление ипотечного кредита на льготных условиях (по так называемой дотированной процентной ставке);
- предоставление средств (субсидий) на покупку жилья (т.е. частичная оплата стоимости квартиры);
- продажа в кредит государственного жилья по сниженной цене.
Каждый регион самостоятельно определяет, по каким направлениям социальной ипотеки он будет работать, и устанавливает свои условия.
Социальная ипотека объединяет банковское ипотечное кредитование и финансовую поддержку государства с целью улучшения жилищных условий указанных категорий граждан. Форм реализации этой программы может быть несколько:
- оформление ипотечного кредита на льготных условиях (по так называемой дотированной процентной ставке);
- предоставление средств (субсидий) на покупку жилья (т.е. частичная оплата стоимости квартиры);
- продажа в кредит государственного жилья по сниженной цене.
Каждый регион самостоятельно определяет, по каким направлениям социальной ипотеки он будет работать, и устанавливает свои условия.
Очередники
Очередники – это люди, испытывающие необходимость в приобретении жилья или улучшении жилищных условия, которые встали в очередь на покупку квартиры на льготных условиях. При этом устанавливается определенная дата, до которой нужно было занять очередь. Например, на сегодняшний день в Москве рассматривают только очередников, подавших заявки до 1 марта 2005 года, т.е. до вступления в силу Жилищного кодекса РФ. Из их числа приоритетное право на льготное жилье имеют: 1) лица, вставшие на очередь раньше остальных, 2) имеющие государственные льготы и 3) семьи с детьми. Здесь разработаны 2 схемы социальной ипотеки:
- приобретение жилья по себестоимости (т.е. по цене его строительства, которая ниже рыночной почти в 2 раза) с оплатой 70% стоимости квартиры, на которые оформляется ипотечный кредит;
- оформление безвозмездной субсидии на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, но в этом случае приобретаться жилье будет по рыночной цене.
Очередники – это люди, испытывающие необходимость в приобретении жилья или улучшении жилищных условия, которые встали в очередь на покупку квартиры на льготных условиях. При этом устанавливается определенная дата, до которой нужно было занять очередь. Например, на сегодняшний день в Москве рассматривают только очередников, подавших заявки до 1 марта 2005 года, т.е. до вступления в силу Жилищного кодекса РФ. Из их числа приоритетное право на льготное жилье имеют: 1) лица, вставшие на очередь раньше остальных, 2) имеющие государственные льготы и 3) семьи с детьми. Здесь разработаны 2 схемы социальной ипотеки:
- приобретение жилья по себестоимости (т.е. по цене его строительства, которая ниже рыночной почти в 2 раза) с оплатой 70% стоимости квартиры, на которые оформляется ипотечный кредит;
- оформление безвозмездной субсидии на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, но в этом случае приобретаться жилье будет по рыночной цене.
Молодые семьи
Семья считается молодой, если обоим супругам еще не исполнилось 35 лет. В этом случае они имеют право на приобретение жилья на льготных условиях по программе «Молодой семье – доступное жилье». Но для этого они, во-первых, также должны встать на очередь, и, во-вторых, соответствовать условиям программы социальной ипотеки для молодой семьи: на семью из двух человек иметь не более 42 кв.м. общей площади, а на семью из трех и более человек – не более 18 кв.м. на каждого.
Семья считается молодой, если обоим супругам еще не исполнилось 35 лет. В этом случае они имеют право на приобретение жилья на льготных условиях по программе «Молодой семье – доступное жилье». Но для этого они, во-первых, также должны встать на очередь, и, во-вторых, соответствовать условиям программы социальной ипотеки для молодой семьи: на семью из двух человек иметь не более 42 кв.м. общей площади, а на семью из трех и более человек – не более 18 кв.м. на каждого.
Если региональные органы исполнительной власти примут решение о включении семьи в программу, то ей выдадут специальное свидетельство. В таком случае молодая семья будет иметь право на получение субсидии в размере не менее 35% стоимости квартиры, а если в семье есть дети, то не менее 40%.
Также можно обратить внимание на специальные программы коммерческих банков.
В частности, огромной популярностью пользуется программа Молодая семья у Сбербанка. Если раньше это была отдельная ипотечная программа, то теперь это своего рода «опция» при получении любого ипотечного кредита в Сбербанке. Что предлагает Сбербанк молодым семьям, желающим взять ипотеку? Оговоримся сразу: под молодой семьей Сбербанк понимает такую семью, в которой одному из супругов меньше 35 лет или семья из одного родителя, но с детьми. В этом случае первоначальный взнос по ипотеке для вас будет всего 10-15 %. При рождении ребенка до достижения им возраста трех лет можно получить «кредитные каникулы».
Похожие условия получения ипотечного кредита молодой семьей в банке ВТБ 24. Единственное ограничение – ипотеку можно взять только на приобретение жилья в объектах, входящих в федеральную программу государственной поддержки ипотеки. Кредит можно взять на срок до 30 лет в сумме не более 8 000 000 рублей. Минимальный первоначальный взнос – 20 %, а процентная ставка – минимальная из мне известных (11 % годовых).
Если у молодой семьи не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке – можно воспользоваться оригинальной программой Уралсиб для молодых семей – потребительский кредит наличными супружеским парам на любые цели без подтверждения целевого использования. Созаемщиками по такому кредиту выступают солидарно оба супруга, а процентная ставка существенно ниже простого потребительского кредита наличными. Наш совет: лучше не указывать цель кредита «первоначальный взнос по ипотеке» - могут отказать.
Военные
Программа социальной ипотеки «Военная ипотека», действующая на всей территории России, подразумевает ежегодное перечисление на лицевые счета включенных в нее лиц (военнослужащих) установленной Правительством суммы денежных средств. Размер перечислений постоянно пересматривается и изменяется с поправкой на инфляцию или общую экономическую обстановку в стране. Нужно отметить, что возможность включения военнослужащих в программу зависит от их звания и даты подписания первого контракта.
Программа социальной ипотеки «Военная ипотека», действующая на всей территории России, подразумевает ежегодное перечисление на лицевые счета включенных в нее лиц (военнослужащих) установленной Правительством суммы денежных средств. Размер перечислений постоянно пересматривается и изменяется с поправкой на инфляцию или общую экономическую обстановку в стране. Нужно отметить, что возможность включения военнослужащих в программу зависит от их звания и даты подписания первого контракта.
Банков-участников программы военной ипотеке достаточно много: это и Газпромбанк, и Сбербанк, и ВТБ 24, причем условия предоставления ипотечных кредитов по военной ипотеке гораздо выгоднее простых рыночных.
Силовики
Работники силовых ведомств, хоть и стоят на страже нашего спокойствия круглые сутки, также нуждаются в собственном жилье, чтобы личный тыл был надежно обеспечен. Ведомственное жилье, увы, доступно не каждому, а на ипотеку могут рассчитывать только участники специальной накопительной программы. К сожалению, коммерчески банки, в общем-то, небезосновательно, при оценке рисков невозврата кредита относят работников силовых ведомств к категории повышенного риска. Хотя при наличии хороших поручителей и созаемщиков, не подверженных профессиональных рискам, можно попытать и получить стандартный ипотечный кредит.
Врачи
Увы, но специальных ипотечных программ именно для врачей у коммерческих банков нет. Тем не менее, врачи, как работники бюджетной сферы имеют право воспользоваться государственными мерами поддержки ипотеки, предусмотренными для «бюджетников». К тому же банки в рамках стандартных ипотечных кредитных продуктов не делают каких-либо ограничений для работников медицины, как, например, для охранников или работников силовых ведомств. Скорее, наоборот, хороший врач объективно будет до конца жизни иметь стабильную работу и стабильный доход, банку это только на руку.
Учителя
Увы, доходы учителей в нашей стране не позволяют «с одной зарплаты» купить квартиру своей семье. Тем не менее, варианты приобретения «крыши над головой» есть: как и все работники бюджетной сферы преподаватели могут воспользоваться общегосударственными мерами поддержки ипотеки. К тому же некоторые банки, например, Мособлбанк буквально недавно запустил специальную ипотечную программу именно для учителей. В чем ее особенности?
Кредитом Мособлбанка «Ипотека для учителей» могу воспользоваться и преподаватели школ, и институтов, а также выпускники педагогических образовательных учреждений, только начинающие свою преподавательскую деятельность. Кредит предоставляется в рамках Постановления Правительства от 29.12.2011 № 1177 «О порядке предоставления и распределения субсидий на возмещение затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита».
По этому ипотечному продукту учителя могут приобрести в ипотеку уже готовую квартиру на вторичном рынке, заплатив только 10 % первоначального взноса (если это собственные денежные средства, 20 % - если это субсидия). Максимальная сумма кредита зависит от региона проживания и непосредственно доходов, однако же в рамках данной программы можно дополнительно привлечь до двух солидарных заемщиков, так что при расчете лимита кредитования доходы всех будут просуммированы, соответственно, шансы купить квартиру существенно возрастают. Процентная ставка – минимальная из всех известных на рынке – всего 8,5 % годовых при сроках кредитования от трех до тридцати лет. Требования к пакету документов и будущим заемщикам – в общем-то типовые.
Ученые
Ученые – являясь такими же работниками бюджетной сферы, как и все остальные, безусловно, имеют право воспользоваться государственными программами поддержки ипотеки или решения жилищной проблемы. Однако банки тоже не отстают и начинают предлагать специализированные ипотечные программы, как, например, Мособлбанк.
Мособлбанк разработал специальную программу ипотеки для молодых ученых. Воспользоваться этой программой могут только научные сотрудники Российской академии наук (в том числе ее региональных отделений), а также университетов, имеющих статус «национальный исследовательский университет» (полный перечень утвержден специальным указом Президента РФ).
Основная особенность этой ипотечной программы заключается в том, что график платежей составлен не из аннуитетов (равные платежи каждый месяц), а таким образом, что в первый месяц платеж будет минимальный, а к концу срока действия договора – максимальный. Надо заметить, это разумный подход – он позволяет начинающим работникам с небольшой зарплатной уже брать ипотеку (с ростом стажа и компетенции будет ведь и рост доходов происходить – соответственно и кредитная нагрузка на семейный бюджет уже соответствовать новому доходу).
Кредит предоставляется только на приобретение уже готового жилья, при этом минимальный взнос собственных средств должен составлять не менее 10 % стоимости квартиры. Срок кредита может быть от 3 до 25 лет, а ставка – одна из самых низких на рынке (10-10,5 % - при страховании жизни и здоровья, без страховки – плюс 0,7 % годовых к ставке). Максимальная сумма кредита зависит от региона проживания заемщика и колеблется от 3 до 10 млн.руб.
В зачет платежей по ипотеке может быть использован и материнский капитал, и субсидии, полагающиеся ученым. Еще одна «фишка» программы – это уменьшение ежемесячно платежа в два раза при рождении ребенка.