В каком банке выгоднее ипотека
Ещё статьи по теме
Выгодно ли брать ипотеку в нынешних экономических условиях и как выбрать самую дешевую программу? Такие вопросы волнуют большинство потенциальных заемщиков. В данном материале мы проанализируем ситуацию, которая сложилась на рынке, и расскажем об особенностях жилищного кредитования в 2017 году.
Изменения в законодательстве
Минэкономразвитие сделало жилищное кредитование немного доступнее за счет изменений в законе: «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В размер ставки включены риски удешевления залогового имущества, поэтому если банки начнут страховать риски от убытков снижения стоимости залога, то заемщики будут активнее страховать ответственность. В результате уменьшатся требования к размеру первоначального взноса, тогда больше клиентов смогут рассчитывать на данную услугу. Также ожидается и снижение стоимости кредита.
Влияние кризиса
Крупные банки в сложившихся обстоятельствах попытались сдержать рост ставок, однако в некоторых организациях с конца 2016 года они повысились до 15%-18% годовых в рублях. Из-за обострения ситуации была приостановлена выдача средств и пересмотрена линейка программ. Большинство банков сейчас выдают жилищные займы только по базовым программам, сократив выбор кредитных продуктов. Изменились и условия выдачи. Банки тщательно относятся к проверке платежеспособности заемщика.
Многие боялись, что инфляция приведет к росту цен на недвижимость и одновременно обесценит все сбережения, рынок первичного жилья остановится, а недостроенные объекты будут «заморожены». Однако эксперты рекомендуют не отказываться от приобретения жилья в кредит и внимательно изучить программы разных банков. В данный момент разброс процентных ставок настолько велик, что вполне можно найти достаточно интересные предложения. Специалисты по жилищному кредитованию считают, что прошедший кризис открыл дополнительные возможности для желающих иметь собственное жилье.
Падение рубля вызвало рост цен на недвижимость, однако при покупке жилья в кредит при росте цен увеличивается и стоимость залогового имущества. Поэтому, если потеря работы или ухудшение финансового состояния семьи приведет к тому, что заемщик не сможет выплачивать ипотеку, залог можно выгодно продать и погасить долг, оставшись в выигрыше.
Кто сможет получить выгодные условия в 2017 году
Власти стараются снизить стоимость кредитов на жилье. Большинство банков, из-за высоких рисков, отказываются от выгодных предложений и специальных условий, оставляя только основные программы.
Повышение рисков приводит к ужесточению требований к заемщикам и залогу. В 2017 году дешевую ипотеку смогут получить только заемщики с положительной кредитной историей, стабильной работой и высокой официальной зарплатой. Кроме этого придется собирать полный пакет документов и вносить солидный первый взнос для того, чтобы получить "низкую" ставку по ипотеке. Если вы не соответствуете заявленным требованиям, то кредит обойдется заметно дороже. Одновременно стоит отметить, что для заемщика тщательная проработка сделки и договора тоже гарантия надежности и возможность чувствовать себя уверенно в критической ситуации.
Кредит или аренда?
Альтернативным вариантом решения жилищного вопроса в кризис является аренда с правом выкупа. Суть сделки в том, что клиент заключает договор аренды сроком до 15 лет и ежемесячно вносит платеж, в который входит арендная плата и выкуп квартиры в рассрочку. Такой вариант кажется достаточно привлекательным, однако эксперты считают, что он несет такие же риски, как ипотека и при этом клиент переплачивает за квартиру дважды. Подобные программы подойдут только тем заемщикам, которые не могут предоставить справку о доходах, поэтому не могут обратиться за кредитом в банк.
Некоторые россияне предпочитают арендовать небольшое бюджетное жилье, а разницу между потенциальным ипотечным платежом и арендой размещать в банке в виде депозита, накапливая на покупку квартиры. Данный вариант тоже значительно уступает кредиту, потому что, оформив жилищный займ, клиент вносит ежемесячный платеж в счет погашения долга, а при аренде вы оплачиваете проживание в чужой квартире и только небольшую часть сбережений откладываете на покупку собственной недвижимости.
Оформив кредит, вы можете не бояться дальнейшего роста цен на недвижимость, потому что вы уже купили жилье и долг выплачиваете исходя из стоимости квартиры на момент покупки. Это значит, что данная услуга позволяет выиграть при покупке недвижимости в период роста цен.
Как выбрать программу?
Эксперты сходятся во мнении, что кредиты на вторичное жилье в 2017 году остануться актуальными.
Однако существует и другое мнение. Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» Сергей Хестанов считает, что российский рынок недвижимости слишком переоценен. В России жилье стоит значительно дороже, чем в странах Европы. Например, в Германии квадратный метр недвижимости эконом-класса стоит 800-1200 евро, поэтому он не рекомендует в ближайшее время покупать жилье в России в целях инвестиций.
Что же такое дешевая ипотека и как взять самый выгодный кредит? Для каждого заемщика существуют свои параметры выгодного займа. Например, если для клиента главное как можно быстрее выплатить долг, то он в первую очередь обращает внимание на размер процентной ставки и переплату. Кроме процентной ставки в стоимость кредита входят комиссии и страховые платежи. Поэтому при поиске оптимальной программы необходимо обращать внимание на все представленные параметры.
Если для заемщика важнее размер ежемесячного платежа, то переплачивать по кредиту придется намного больше, потому что чем дольше срок ипотеки, тем выше ее итоговая стоимость. Самый выгодный кредит всегда выдается на минимальный срок и с максимальным размером первоначального взноса. В таких случаях процентная ставка самая низкая, как и итоговая переплата.
Еще один параметр, который влияет на стоимость ипотеки – это пакет документов. Если у вас нет возможности официально подтвердить свой доход и собрать необходимые справки, то размер первоначального взноса, процентная ставка и страховой платеж автоматически увеличиваются. Однако обычному обывателю трудно найти банк, который согласится выдать ипотеку без подтверждения трудового дохода и занятости заемщика. Кредитные организации серьезно ужесточили требования к заемщику и залоговому имуществу. Лучше всего обращаться в тот банк, на карту которого вы получаете заработную плату.
Обзор самых выгодных предложений
А сейчас сделаем небольшой обзор программ, которые представлены в крупнейших российских банках. Где дешевле на данный момент оформить кредит, и какие банки предлагают низкие ставки по ипотеке?
Сбербанк России предлагает кредит на покупку готового и строящегося жилья на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос – от 10% стоимости объекта, процентная ставка 9,50%-11,5% годовых. Размер ставки зависит от категории заемщика, срока кредита, первого взноса и объема страхования. При оформлении займа без подтверждения дохода срок кредита сокращается до 20 лет, первоначальный взнос увеличивается до 50% стоимости жилья. Процентная ставка в данном случае составляет от 10,5% годовых.
В ВТБ 24 можно оформить ипотеку на покупку квартиры на вторичном и первичном рынке. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос – от 10% стоимости жилья (0% при оформлении кредита под залог уже имеющегося жилья). Процентная ставка варьируется в пределах 9,5% - 12% годовых. При отказе от полного пакета страхования она увеличивается на 1% годовых. Возможно оформление услуги по двум документам при первом взносе не менее 50% стоимости жилья и на срок до 20 лет.
В Альфа-Банке жилищные займы предоставляется на приобретение квартиры и дома на вторичном рынке. Срок кредита – до 25 лет, минимальный первый взнос при покупке квартиры – 30% стоимости жилья и 40% - при покупке дома. Процентная ставка - от 17,30% годовых. Ипотека на покупку дома стоит от 17,60% годовых. При частичном страховании ставка увеличивается.