Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Как пользоваться кредиткой с cash-back

В последнее время банки все чаще и чаще предлагают кредитные карты с опцией под названием cash-back. Что это такое, какие выгоды получает заемщик и на что стоит обратить внимание?

Что такое cash-back

Термин cash-back в дословном переводе обозначает «наличные обратно». Применительно к банковским картам, это означает, что банк обещает вам вернуть часть денег, потраченных с карты. 

Как это обычно «выглядит»? Вы рассчитываетесь по карте в магазине, кафе, ресторане, например, на сумму 5 000 рублей. В «благодарность» за то, что вы пользуетесь картой банка, вам возвращают обратно на счет какой-нибудь процент от потраченных денег. В нашем пример, пусть это будет 5% от потраченной суммы, то есть 250 рублей. По сути, вы покупаете что-то со скидкой.

К слову говоря, опция cashback, как правило, предлагается банками для всех видов карт: и для дебетовых, и для кредитных. При этом условия предоставления вообще никак не зависят от типа карт. Так что есть или нет кэшбэк – это никак не влияет ни на условия кредитования, ни на требования к заемщику (если мы говорим о кредитных картах). 

В редких случаях, владельцам премиальных карт типа Gold или Platimun могут предложить повышенные проценты по cash-back, но там и стоимость годового обслуживания примерно 3 000-4 000 рублей, тогда как по обыкновенным картам – всего 350-400 рублей.

На что обратить внимание

На что же необходимо обратить внимание, выбирая карты cash back? 

Хотя опции у всех банков и называются cash-back, не все банки возвращают вам именно деньги на счет. Многие возвращают всякие условные баллы, бонусы, мили и т.д. Этими условными начислениями потом можно расплатиться в магазинах. 

Так что первое, на что надо обратить внимание – это в каком случае происходит «возврат», в каком размере и каким образом. Например, некоторые банки каждый месяц меняют перечень компаний-партнеров, при расчетах в которых начисляется аж целых 10% на сумму совершенной покупки. В остальных компаниях – только 1%. У некоторых банков при расчетах в разных местах – разный размер cash-back. Например, при расчетах на заправках – 5%, в магазинах – 3%, а при расчетах в Интернете – только 2%. 

Обязательно уточняйте, распространяется ли cash-back на расчеты за пределами РФ. Поехали вы, к примеру, в отпуск, разгулялись там «по полной» - неприятно будет осознать потом, что никакого бонуса за потраченные с карты деньги вам не полагается, или полагается, но в ощутимо меньшем размере.

Изучите перечень торговых точек, в которых потом можно будет «рассчитаться» бонусами. Быть может вы никогда и не пользуетесь их услугами (да и вряд ли воспользуетесь).

Второй важный момент: если это кредитная карта, то, как правило, опция cash-back не распространяется на операции снятия наличных через банкоматы. А у некоторых банков не предусмотрено никакого бонусирования, если вы оплачиваете какие-то услуги (сотовую связь, Интернет и т.д.) непосредственно через банкомат (на мой взгляд, не совсем справедливо, конечно).

Ну, и применительно к кредитным картам: никакого возврата и начисления вам не будет, если вы просрочите очередной обязательный платеж. Логично, конечно. К тому же, стимулирует соблюдать платежную дисциплину.

Третий важный момент – это налогообложение. Да-да. С точки зрения налоговой инспекции, если банк вам выплачивает деньги, то это безусловно ваш доход, который должен быть соответствующим образом задекларирован, налогообложен и соответственно, оплачен. 

Несколько сложнее обстоит дело с условными бонусами, милями и т.д. Пока что судебные споры налоговой инспекции с отдельными банками ничем не закончились, но когда закончатся… Я думаю, «по образу и подобию» начнутся судебные процессы в отношении и других банков.

Здесь меня, как налогоплательщика, интересует вопрос: каким образом будет банк удерживать с меня подоходный налог с начисленного cash-back? Банк Хоум Кредит решает этот вопрос просто – он начисляет налог и сразу удерживает его из вашего кредитного лимита. Вы, таким образом, платите налог в кредит, а банк зарабатывает на этом проценты. А если у меня есть право на получение налоговых льгот? Банк наверняка об этом не знает, и гарантировано не учитывает этого при налогообложении.

По правильному, банк должен еще и уведомить вас по итогам года о полученных доходах в виде cash-back. Далее, вам необходимо подготовить декларацию по форме 3-НДФЛ, в которой указать все источники своих доходов (и по основному месту работы, и по cash-back), размер уплаченного налога по факту. Весело? 

Если банк подаст сведения в налоговую о выплате вам дохода в форме cash-back, а вы не подадите вовремя декларацию по форме 3-НДФЛ – административный штраф за несвоевременное предоставление отчетности составит 5 000 рублей. Что такое подготовка декларации по форме 3-НДФЛ? Наверняка многие знают, что это далеко не просто. А делать ее надо, даже если банк начислит вам 5 рублей бонусов или cash-back.

В любом случае, прежде, чем соглашаться на cash-back, узнайте в банке, как они решают вопрос с налогообложением.

Обзор предложений банков

Самые «щедрые» на раздачу бонусов, это банки УБРиР (Уральский Банк Реконструкции и Развития) и Ренессанс. У УБРиР продукт называется «Свой банк». По этой кредитной карте предусмотрен возврат денежных средств в размере 10% с каждой покупки. Однако есть НО: во-первых, срок действия такого cash-back всего один месяц. К тому же, максимальная сумма возврата ограничена 3 000 рублями.

Также 10% плюс 1% предлагает Ренессанс Кредит по кредитной карте «Прозрачная карта». Почему 10% + 1%? Потому что 1% cash-back предоставляется «по умолчанию» на все покупки. 10% - это бонус при расчетах в компаниях-партнерах определенных категорий. Каждый месяц категории меняются. Например, в один месяц такой больший бонус начисляется при покупке авиа и железнодорожных билетов. В следующий месяц будет предлагаться дополнительный бонус при покупке детских товаров. Так что, чтобы «заработать» больше, надо следить на сайте банка за сферой применения акции.

В среднем, банки предлагают cash-back в размере 3%, но каждый со своими особенностями. Так, например, Банк Хоум Кредит готов вам вернуть 3% на все виды покупок без каких-либо ограничений, но только по премиальным картам, (по обыкновенным картам cash-back составит только 2%).
 
УРАЛСИБ возвращает 3% не наличными на счет карты, а на лицевой счет вашего сотового телефона, обязательно личного (рабочие, корпоративные номера не попадают под программу). Оригинальная «фишка» по cash-back у ЮниКредит Банка: бонусы начисляются только при расчетах картой АвтоКарта World MasterCard Premium на автозаправочных станциях, НО в расчет принимаются даже расходы за бензин в других странах мира.

Что касается «монстров» банковского рынка, имеются ввиду Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ24, то программы cash-back есть только у карточек ВТБ 24 и всем известная программа «Спасибо» у Сбербанка. 

У ВТБ24 размер cash-back зависит от категории карты: по премиальным возвращается 5%, по классическим – 3%. При этом общая сумма cash-back не может превышать 15 000 рублей. Основная особенность: при оформлении карты вам нужно выбрать программу cash-back, типовой набор мест, от расчетов в которых будет происходить возврат. Это могут быть «Автозаправки», «Аптеки», «Рестораны, кафе, бары», или «Косметика». Потом можно будет поменять категорию, НО за отдельную плату.

Бонусная программа Сбербанка «Спасибо» достаточно широко известна. У них она вынесена в отдельный проект даже на уровне сайта. Существует целая система начисления бонусов в зависимости от компании-партнера, где вы будете рассчитываться. Это может быть и 3%, и 10%. Помимо этого, Сбербанк дарит бонусы, если вы воспользуетесь определенными услугами по акциям, перечень которых меняется. 

Например, при подключении к карточке услуги автоплатеж на сотовый телефон в период действия акции могут подарить до 300 бонусных баллов. Потратить накопленные бонусы можно при покупках в компаниях-партнерах: один бонус равен одному рублю скидки.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: