Как взять кредит в магазине и не прогадать
Ещё статьи по теме
Как часто у вас в жизни случается ситуация, когда вы видите в магазине вещь, которая нужна прямо «здесь и сейчас», а денег на покупку или нет, или недостаточно? В этом случае во всех крупных магазинах вам «на помощь» приходят банки, кредитные менеджеры которых рады помочь вам оформить кредит на понравившуюся вещь. Об экспресс-кредитовании в магазинах и расскажем в этой статье.
Как работает схема кредитования в точках продаж
Вы пришли, например, в магазин бытовой техники и вознамерились что-то купить в кредит. Вы направляетесь к стойке кредитования, за которой обычно представлено одновременно несколько банков, и высказываете желание оформить покупку в кредит. Как правило, вам очень рады и внешне вежливо, но настойчиво представители банков начинают уговаривать вас оформить кредит именно у них. Такая у них работа: с оформленных кредитов они получают премию, да к тому же, у каждого есть личный план.
Для оформления экспресс-кредита, как правило, требуется только паспорт. В редких случаях (обычно при больших суммах) могут попросить предоставить второй документ (например, водительское удостоверение, своего рода защита банков от возможного мошенничества).
Отметим сразу, что поскольку оформление кредита в магазине требует минимального пакета документов, а скорость принятия решения «здесь и сейчас», то процентная ставка по таким кредитам ощутимо больше, чем по обычным кредитам. Поскольку у банков минимум информации о будущем клиенте, да к тому же, времени на подробную проверку мало, а заявок одновременно из всех магазинов поступает достаточно много. Риски будущих проблемных кредитов «закладываются» в процентную ставку.
Как выбрать лучший вариант
Не спешите оформлять сразу анкету-заявку на кредит в конкретном банке. Предварительно попросите у каждого менеджера рассчитать вам график платежей и сделать расчет полной стоимости кредита (которую, напомним, каждый банк обязан предоставить будущему заемщику до подписания кредитного договора). Ну, а затем, сравните их между собой по своим критериям: общая сумма переплаты, эффективная ставка, размер ежемесячного платежа, бонусы и подарки, которые банки предложат «попутно».
Ни в коем случае не оформляйте кредитные заявки сразу у всех банков! На уровне проверки в бюро кредитных историй может обнаружиться, что вы одновременно подали заявку сразу в несколько банков, а большинство служб безопасности не одобряет такие вещи, скорее всего, сразу откажут в выдаче кредита.
Естественно, вас будут уговаривать оформить кредит в магазине. Если товар есть в наличии и время позволяет «потянуть», не поленитесь сходить в какой-нибудь банк (да даже в те же самые) и рассмотрите вариант оформления простого потребительского кредита наличными (как вариант, подайте онлайн заявку с сайта банка).
Да, возможно, придется принести пакет документов побольше, срок рассмотрения заявки и принятия решения будет дольше. Но ставка и условия кредитования могут оказаться значительно выгоднее.
Давайте сравним
Допустим, что вас устраивают варианты кредитования. В этом случае, вы вносите в кассу размер первоначального взноса (крайне редко у банков есть программы «0% первоначальный взнос») в качестве подтверждения своей платежеспособности и подписываете кредитный договор. С оформленным договором идете на получение товара. Банк сам переведет деньги на счет магазина. В таком случае очень удобно гасить кредит: необязательно ходить в банк, внести очередной платеж можно сразу в кассу магазина.
Если же вы оформите кредит наличными и получите деньги в офисе банка, то вам придется еще раз сходить в магазин и оплатить покупку наличными. С точки зрения качества приобретаемого товара и будущего сервисного обслуживания, никакой разницы для вас, как для покупателя, нет.
К слову говоря, о вариантах кредитования, зачастую выгоднее оформить кредитную карту. Процентная ставка по ней, скорее всего, будет среднерыночной. При расчетах «безналом» никакие дополнительные комиссии не берутся. Есть беспроцентный период. После того, как вы частично погасите задолженность, вы сможете снова воспользоваться кредитным лимитом и прикупить еще что-нибудь «ненужное».
«Кредит под 0%»
Иногда магазины и банки проводят акции под кодовым названием «кредит под 0%». Зачастую это действительно выгодное предложение, но всегда стоит присмотреться к условиям повнимательнее.
Например, при покупке товара за наличный расчет может предоставляться ощутимая скидка – процентов 40%. При покупке в кредит – скидка не предоставляется. Либо цена на товар может быть в принципе завышена, по сравнению с аналогичными предложениями других брэндов или в других магазинах.
Какие банки присутствуют в магазинах
Наиболее активны на рынке экспресс-кредитования в магазинах банки Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк и Банк Русский Стандарт. Их представители работают во многих крупных магазинах, в том числе в магазинах бытовой техники «М.Видео», «Эльдорадо», «Техносила», салонах мехов и шуб.
С раскрытием информации о ставках предоставления экспресс-кредитов в магазинах все непросто: большинство банков только рекламируют их наличие, а конкретные условия озвучивают непосредственно в момент оформления кредитной заявки.
Большинство банков «до последнего» скрывают эффективные ставки по кредитам – они просто предлагают воспользоваться онлайн калькулятором на сайте. Так делают Альфа-Банк и Русфинанс Банк: вы указываете срок, сумму, размер первоначального взноса, а вам считается ежемесячный платеж. Вот и сравнивайте. Тоже вариант.
ОТП Банк предлагает оформить в магазине или один из трех видов кредита, или получить кредит на карту. По кредиту «Разумное сочетание» можно получить до 300 000 рублей на срок до 36 месяцев по ставке 24,3% годовых. Кредитная программа «Платеж 2013» предусматривает, что независимо от суммы кредита (до 40 000 рублей), вы каждый месяц будете платить 2013 рублей (разница только в сроке кредита). Эффективная процентная ставка составляет 39%. Похожий продукт «Праздничны»: ставка по нему 20,13%, а максимальная сумма 200 000 рублей.
Что касается потребительских кредитов наличными, то ставка по ним в ОТП Банке гораздо выше, чем по «экспрессам» в магазинах и может доходить до 59,9%, при том, что максимальные суммы кредитования меньше.
У Банка Русский Стандарт со ставками все непросто: ставка по кредиту в магазине не разглашается, «определяется индивидуально в зависимости от программы кредитования». Всего у банка действует 144 программы кредитования в сетях партнеров. Ставка по таким кредитам варьируется от 23,4% до 55%. По кредиту наличными, оформленному в офисе банка, все более понятно: ставка составляет 36%. Кстати говоря, по тем же кредитным картам можно получить ставку 24%-27%, да еще участие в программах привилегий.
Завершая
Нельзя однозначно утверждать, что более выгодно для конкретного заемщика, оформить экспресс-кредит сразу на месте в магазине либо оформить потребительский кредит наличными или кредитную карту в офисе банка. Надо сравнивать предложения, которые банк сделает конкретному заемщику.
Если у вас плохая кредитная история или низкий официальный доход, возможно, в магазине у вас будет просто больше шансов получить кредит. С другой стороны, если у вас стабильный доход выше среднего и есть депозит или зарплатная карточка в определенном банке, там вам оформят кредит на более выгодных условиях, чем вы сможете взять в магазине.
Самое главное, в любой ситуации наивнимательнейшим образом читайте все документы, которые будете подписывать.
Практика показывает, что кредитные менеджеры в магазинах по сравнению с менеджерами в банках гораздо чаще «подсовывают» клиенту невыгодные кредитные договоры, например, пообещают один процент, а расчет ежемесячных платежей проведут исходя из другой ставки.