Мгновенные и почти мгновенные кредиты

Сегодня подавляющее большинство российских банков, а также микрофинансовые организации предлагают населению оформить потребительский кредит за час (варианты: за 30 минут, за 15 минут, а в случае с МФО — и вовсе «мгновенно»). Насколько подобного рода рекламные объявления соответствуют истине? Как это возможно — принять решение о выдаче, скажем, 300 тысяч рублей за какие-нибудь полчаса-час, основываясь на единственном предоставленном заявителем документе?

На сайте любого банка, имеющего в своей продуктовой линейке «быстрый» потребительский кредит, как правило, можно ознакомиться с условиями экспресс-услуги и убедиться: банк действительно запрашивает всего 1-2 документа из тех, которые наши люди почти всегда носят всегда с собой. Классический вариант — паспорт + водительские права/пенсионное удостоверение/страховое свидетельство/загранпаспорт/воинский билет. Короче говоря, любой документ, который подтвердит вашу личность. Аналогичные требования предъявляют, как правило, и микрофинансовые организации (и у них на сайтах также достаточно информации на эту тему).

Как можно получить такой кредит и что именно происходит в течение пресловутого 1 часа? Тут возможны варианты.

Традиционный способ

Вы приходите в отделение/офис организации (вариант: к вам на дом или в офис приезжает представитель будущего кредитора), предъявляете личные документы и заполняете анкету-заявление. Сотрудник проверяет ваши сведения и сообщает о решении кредитующей организации по вашей заявке. Вся операция действительно занимает от 15 минут до 1 часа.

Если вы берете «срочный займ» в банке, через который получаете зарплату, решение будет практически мгновенным; точно так же данные клиента с «хорошей» кредитной историей очень упрощают задачу МФО — она выдаст такому человеку деньги за какие-нибудь полчаса.

В каких случаях принятие решения может затянуться?

- если допущена случайная ошибка или искажены данные (попросят исправить – в случае отказа кредит вы не получите);
- если у вас не самая хорошая репутация (банк может выдвинуть условия, которые вас не устроят – придется искать компромисс);
- если вы наткнулись на очередь к кредитному менеджеру;
- если у банка имеются некие технические проблемы (например, перебои с Интернетом) и т.п.

В режиме онлайн

Вы заполняете анкету-заявление на интернет-сайте организации (банка или микрофинансовой организации), после чего с вами связывается его сотрудник и опять же сообщает о решении по заявке. В таком случае процедура займет больше 1 часа: кредитор должен проверить ваши данные и принять решение, а вам в любом случае придется подписывать «бумажный» договор. Поэтому в случае с интернет-заявкой на быстрый займ правильней говорить «кредит за 1 день».

Товарно-денежный способ

Вы подходите к стойке банка в магазине или ТЦ, в котором вы решили совершить покупку (например, приобрести в долг ноутбук или золотое украшение). Даже если к этой стойке есть очередь длиной в пару человек, процедура оформления заявки займет примерно 1 час, в течение которого вы заполните анкету, а менеджер банка сделает ксерокопии ваших документов, отправит в банк запрос и получит решение по нему. После этого вы подпишете договор и уйдете из магазина с покупкой и обязательствами по договору, которые будете погашать в соответствии с выданным тут же графиком платежей.

Обратите внимание: решение принимает не сотрудник, к которому вы непосредственно обратились. Он лишь получает результаты обработки ваших данных специальной системой. В течение часа (30 или 15 минут) проверяется достоверность сведений, которые вы указываете в анкете-заявлении, после чего на их основании система присваивает вам баллы по целому ряду параметров (размер зарплаты, семейное положение, возраст, наличие автомобиля, частота смены места работы и т.п.).

Этот процесс называется скоринг (англ. scoring – подсчет очков). Поскольку у разных банков разная стратегия кредитования, «скоринговая карта» может содержать от 3-5 до 12-15 вопросов (у микрофинансовых организаций — 3-7, и, как правило, без скоринга). Какие параметры влияют на принятие решения, выяснить невозможно: скоринговая методика банка относится к разделу «конфиденциальная информация». Более того, скоринговые карты различны не только у разных банков, но и у одного и того же финансового института для разных кредитов (например, на покупку фотокамеры и автомобиля).

Вариант четвертый, экстремальный

Если вы — любитель неоправданного экстрима, можете позвонить по объявлению «Даем деньги кому угодно!Быстро, срочно, сразу, наличными до 500 тысяч рублей!», найденному в газете или замеченному в общественном транспорте. Как правило, это все те же займы банков или МФО, только по более сложной (и к тому же «черной») схеме под чудовищный процент (от 100% годовых и выше).

Самое интересное, что такие кредиторы и правда дают деньги «кому угодно» (людям с безнадежно испорченной репутацией, не гражданам РФ, не имеющим регистрации в районе получения услуги, не достигшим 21 года, пенсионерам старше 70 лет и т.п.), действительно «срочно» (звоните – и с вами договорятся) и наличными. При этом «кэшем» придется поделиться с посредником уже в начале операции, ну а процент зависит только от изобретательности и предпринимательских способностей кредитора.

Вывод: получить кредит за час наличными – задача абсолютно реальная. Только оборачивается такая спешка в лучшем случае повышенным процентом, а в худшем (вариант 4) — еще и неоправданным риском, который неизвестно как вам впоследствии аукнется.

К кому идти?

Если человек решил отправиться за «быстрым» займом именно в банк, а не к микрофинансистам, он, скорее всего, выберет либо стойку соответствующей финансовой организации в торговой точке (например, Хоум Кредит, Русский Стандарт или ОТП Банк), либо какой-нибудь ведущий банк России, предлагающий потребительские кредиты под относительно мягкий процент.

Русский Стандарт сейчас предлагает один экспресс-кредит, без комиссий, обеспечения и подтверждения дохода, на срок от полугода до четырех лет. Правда, «займ за час» с одним только паспортом в этом банке не получить.

С другой стороны, если вам не принципиально, чтоб было именно за час, и при этом вы не хотите (или не готовы) принести в банк второй документ (загранпаспорт / именную карту другого банка / справку 2-НДФЛ и т.п.), Русский Стандарт все же выдаст вам кредит без предоставления второго документа, но только в течение одного рабочего дня. Условия таковы: ставка с 1-го по 6-й месяц — 38%, в последующие месяцы — 28%, вы можете рассчитывать на сумму от 30000 до 99000 рублей.

Что касается Сбербанка, то он быстрых пока не выдает: срок рассмотрения заявки по потребительским кредитам у этого банка — два рабочих дня.