Потребительский кредит в 2012 году
Ещё статьи по теме
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что финансовый сектор в России практически оправился от кризиса, банки-лидеры показывают устойчивый рост чистой прибыли, объема депозитов физических лиц и кредитного портфеля. Последнее явно свидетельствует о том, что кредиты снова популярны: людям есть что сберегать и приумножать, они более охотно доверяют свои деньги банкам и снова начали проявлять интерес к кредитам.
В 2012 году можно ожидать реализации следующих тенденций на рынке потребительских кредитов:
- снижение ставок по кредитам;
- сегментирование клиентов по более узким критериям;
- рост нецелевого кредитования параллельно с появлением все новых целевых кредитов;
- смягчение требований к заемщикам и «персонификация» кредитов.
- снижение ставок по кредитам;
- сегментирование клиентов по более узким критериям;
- рост нецелевого кредитования параллельно с появлением все новых целевых кредитов;
- смягчение требований к заемщикам и «персонификация» кредитов.
Рассмотрим все это подробнее.
Почему так дорого?
Ключевое значение для игроков рынка по-прежнему имеют ставки Центробанка по депозитным операциям, в 2011 году ЦБ РФ несколько раз повышал ее величину. Однако только ставка рефинансирования не объясняет стоимость кредитов сегодня. «Классика» розничного кредитования – 18-25% годовых. Почему же кредиты столь дороги?
По словам экспертов, на то есть две причины. Во-первых, макроэкономическая: низкая процентная ставка создаст бум потребления, не обеспеченного реальными деньгами, что неизбежно «разгонит» инфляцию. Во-вторых, «компенсационная»: процент просрочки и невыплат велик, и банки закладывают в ставку обмана со стороны недобросовестных заемщиков, по сути компенсируя свои потери за счет клиентов добросовестных. Как результат, средний размер реальной ставки розничного кредита доходит до 70% годовых, и предпосылок к снижению этой неприятной цифры аналитики пока не видят. Теоретически, банки могли бы проявлять больше осмотрительности – более тщательно проверять кредитную историю заемщика, более критично и комплексно подходить к оценке его платежеспособности. Однако жестокая конкуренция за частного клиента вынуждает все банки, включая лидеров (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы, Райффазен), проявлять бОльшую лояльность в борьбе за заемщика.
Банки фильтруют и подстраховываются
Логичным следствием стала «персонификация» потребительских кредитов: в прошлом году их стали выдавать на индивидуальных условиях. Такого в отечественной банковской практике еще не было – в сочетании со смягчением требований к заемщикам это добрый знак. Гибкие условия кредитования в сочетании с огромным выбором кредитных продуктов позволяют сделать вывод, что российские банки становятся более клиентоориентированными.
Почему так дорого?
Ключевое значение для игроков рынка по-прежнему имеют ставки Центробанка по депозитным операциям, в 2011 году ЦБ РФ несколько раз повышал ее величину. Однако только ставка рефинансирования не объясняет стоимость кредитов сегодня. «Классика» розничного кредитования – 18-25% годовых. Почему же кредиты столь дороги?
По словам экспертов, на то есть две причины. Во-первых, макроэкономическая: низкая процентная ставка создаст бум потребления, не обеспеченного реальными деньгами, что неизбежно «разгонит» инфляцию. Во-вторых, «компенсационная»: процент просрочки и невыплат велик, и банки закладывают в ставку обмана со стороны недобросовестных заемщиков, по сути компенсируя свои потери за счет клиентов добросовестных. Как результат, средний размер реальной ставки розничного кредита доходит до 70% годовых, и предпосылок к снижению этой неприятной цифры аналитики пока не видят. Теоретически, банки могли бы проявлять больше осмотрительности – более тщательно проверять кредитную историю заемщика, более критично и комплексно подходить к оценке его платежеспособности. Однако жестокая конкуренция за частного клиента вынуждает все банки, включая лидеров (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы, Райффазен), проявлять бОльшую лояльность в борьбе за заемщика.
Банки фильтруют и подстраховываются
Логичным следствием стала «персонификация» потребительских кредитов: в прошлом году их стали выдавать на индивидуальных условиях. Такого в отечественной банковской практике еще не было – в сочетании со смягчением требований к заемщикам это добрый знак. Гибкие условия кредитования в сочетании с огромным выбором кредитных продуктов позволяют сделать вывод, что российские банки становятся более клиентоориентированными.
Ряд банков из топ-10, например Сбербанк (1-е место) и Промсвязьбанк (10-е), готовы «поблагодарить» клиента с идеальной кредитной историей (причем не принципиально, в каком банке человек ранее брал кредит) персональной скидкой от базовой процентной ставки. Другие рассматривают возможность привязки величины ставки к уровню кредитоспособности клиента. С одной стороны, в этом можно усмотреть попытку банка «отделить агнцев от козлищ», а с другой, размер эффективной ставки все равно очень высок в сравнении с той, что предлагают «частнику» банки в других странах. Тем не менее, честный клиент может рассчитывать на некоторое снижение ставки – ему остается лишь выбрать наиболее выгодный для себя кредит и надежный банк.
Отметим, что если банк сочтет, что доходов клиента не хватит, чтобы своевременно и в полном объеме расплачиваться по кредиту, то потребуется поручительство. Требования к последнему в целом те же, что и к основному заемщику: наличие стабильного источника дохода плюс (для некоторых банков принципиально) хорошая кредитная история.
Продуктовый набор
Что касается кредитных продуктов, то здесь продолжаются тенденции 2011 года и еще более ранние. Перечислим основные.
Дальнейшее расширение программ кредитования, завязанных на кредитных картах: многие банки предлагают их в рамках партнерских программ с авиакомпаниями, торговыми сетями и т.д. Ряд экспертов считают, что «пластик» вскоре вытеснит потребительские кредиты как таковые.
Достаточно отчетливая ставка на привлечение/удержание клиентов. Одни банки (например, Российский Капитал) стали поощрять участников своих зарплатных программ, предоставляя им более гибкие условия по кредитам (сниженные ставки и т.д.), другие поощряют «старых» клиентов (Сбербанк, Русский Стандарт), третьи активно приветствуют новых (Интеза).
Большая изобретательность в том, что касается сегментации клиентов. Сейчас на рынке есть кредиты не только для пенсионеров или молодых семей, но и «мужской» и «женский» кредиты. Сюда же можно отнести отказ от «обычных» названий кредитных продуктов: в погоне за клиентом банки проявляют чудеса креатива.
Тенденция к «ранжированию» кредитных продуктов с вытекающим отсюда расширением кредитной линейки. Так, крупнейшие банки предоставляют до 6-8 ипотечных или автокредитов (ВТБ24, ЮниКредит), «заточенных» под конкретную ситуацию (например, покупка коттеджа, автомобиля с господдержкой). В то же время банки, не входящие в топ-50, могут вообще не давать денег под покупку жилья или авто (Авангард, Ренессанс-кредит), делая ставку на нецелевые кредиты. Схожей политики, впрочем, придерживаются и некоторые лидеры, например Россельхоз (10 нецелевых кредитов и всего 1 ипотечный).
Ваш паспорт, пожалуйста
Что касается документов для оформления кредита, то их пакет зависит как от требований конкретного банка, так и от типа займа. Если это целевой кредит на покупку товара в магазине, то, как правило, требуется паспорт и иной документ (военный билет, водительское удостоверение). В случае же кредита на авто или квартиру точный список документов нужно выяснять в банке.