Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании
Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.
Валютные споры: когда заемщик не рад новому жилью
Говорить о том, что ситуация на рынке банковских кредитов стабилизировалась, и население может вновь без страха перед запредельными процентами идти за квартирами, машинами и прочим имуществом (в долг, разумеется), пока рановато… И все же в большинстве сегментов этой сферы жизнь, что называется, продолжается. Лихорадит по-прежнему только тех, кто связал свои кредитные чаяния с валютной ипотекой.
В каждой серьезной кризисной ситуации именно эта категория заемщиков оказывается самой уязвимой, поскольку их долги (и, само собой, проценты к ним) зависят от курса доллара и евро настолько прямо, что прямее уже некуда.
Все в суд
В предпоследний день зимы Общество защиты прав потребителей официально объявило о том, что в Мещанский суд Москвы направлен иск «от имени и по поручению» ипотечно-валютных заемщиков.
Согласно тексту опубликованного на официальном сайте ОЗПП заявления, иск к Центральному банку РФ подготовлен юристами Общества, которые взяли на себя необходимый функционал по представлению интересов «заемщиков, получивших ипотечные кредиты в иностранной валюте».
По подсчетам Общества защиты прав потребителей, в настоящее время валютная ипотека стала «дамокловым мечом» для порядка ста тысяч россиян — они объединены сегодня во Всероссийское движение валютных заемщиков.
Основное требование, содержащееся в иске Движения, поддержанного ОЗПП, — признать незаконными бездействия Центрального Банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля, тогда как — комментируют истцы — «согласно ст. 3, 34.1 ФЗ о Центральном банке РФ, основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста».
Еще один нормативный параметр, в нарушении которого валютные заемщики обвиняют ЦБ РФ, — п.2 ст.75 Конституции РФ, согласно которому «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Ну и, наконец, не обошлось без статьи 40 Конституции РФ, которая гарантирует каждому право на жилище.
Истцы обвиняют финансовый регулятор в том, что именно его бездействие в сложившейся не по вине получателей валютной ипотеки ситуации может оставить без единственного жилья десятки тысяч российских семей.
— Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом, — комментирует ситуацию глава ОЗПП Михаил Аншаков. А один из истцов — участница инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Ирина Сафьянова — считает:
— Заемщики полагались на выполнение государством своих обязанностей в отношении поддержания разумной волатильности курса рубля, государство - третья сторона в договоре. Мы готовы нести свои риски в пределах нормальной волатильности, убытки сверх этого должна покрывать сторона, по вине которой они возникли — государство.
Как полагают в ОЗПП, в том случае, если суд удовлетворит иск Движения, следующим шагом станут индивидуальные требования к ЦБ РФ о возмещении причиненного ущерба.
Проще запретить?
Между тем, также 27 февраля в Госдуму РФ был внесен законопроект № 732740-6 «О внесении дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием регулирования деятельности кредитных организаций». Автор — депутат от Рязанской и Тульской областей, либерал-демократ Александр Шерин — предложил, в частности, «в целях исключения негативных последствий колебаний курса рубля для граждан … ввести императивную норму, обязывающую предоставлять кредиты только в национальной валюте». Иначе говоря, вовсе «выключить из кредитного оборота» валютную ипотеку, даже избежать в дальнейшем (не дай бог, следующий кризис придет, когда нынешний еще не закончится) социальных волнений и прочих неприятностей.
Кроме того, депутат (об этом, в частности, сказано в пояснительной записке, прилагающейся к законопроекту) не оставил без внимания и уже имеющихся в России ипотечно-валютных банковских клиентов, ищущих сейчас защиты своих интересов в суде: «предлагается ввести перерасчет всех кредитных договоров (не только ипотечных) в национальную валюту по курсу, существовавшему на дату заключения указанных договоров. При этом разработка правил перерасчета (установление правил определения процентов, возможность списания штрафных санкций (пеней), иные правила) возлагается на Правительство Российской Федерации».
Впрочем, законопроект-предложение г-на Шерина коснулся не только валютной ипотеки. Один из пунктов, который предлагается воплотить в банковскую жизнь (буде законопроект примут без изменений и вообще примут) — все-таки ввести нормативно-обязательное ограничение для всех кредитных организаций на свободное устанавливание процентов на сумму займа или кредита. Свое предложение народный избранник поясняет тем, что «при вводе варьированного процента, имеющего привязку к ключевой ставке, установленной Центральным Банком, появляется возможность ограничить банки и другие кредитные организации в их возможности свободного установления процентов на сумму займа или кредита. Особенно это касается микрофинансовых организаций, которые предлагают проценты, превышающие сумму займа в разы».
Не первая ласточка
Александр Шерин, кстати, — не первый депутат Государственной Думы и вообще чиновник, который выходит к коллегам с предложением решить проблему валютной ипотеки кардинально — путем ее полного запрета. Еще в начале февраля с почти аналогичной инициативой выступил единоросс Владимир Гутенев.
Его версия — проект федерального закона «О реструктуризации кредитных обязательств и введении временного моратория на взыскание задолженности в отношении отдельных категорий заемщиков, имеющих обязательства по кредитным договорам, выраженные в иностранной валюте», который был внесен на рассмотрение Кабмина, а перед этим — рассмотрен и оценен думской фракцией «Единой России»..
А еще раньше — 16 января нынешнего же года — выступил со своим законодательным предложением депутат Госдумы Андрей Крутов. Проект федерального закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации», в частности, содержит следующие положения (как минимум, часть из них вряд ли придется по душе кредитным организациям:
- «банковские, кредитные и иные организации … по письменному заявлению граждан РФ, имеющих неисполненные обязательства по кредитным договорам и договорам займа, обеспеченным ипотекой, в иностранной валюте … обязаны провести реструктуризацию обязательств по таким кредитным договорам и договорам займа …
Кредиторам запрещается требовать от Заемщиков уплаты любых платежей, сборов, комиссий в свою пользу и пользу третьих лиц в связи с проведением реструктуризации…»
- «…реструктуризация обязательств по кредитному договору (договору займа) осуществляется путем пересчета и фиксации в национальной валюте РФ остатка ссудной задолженности и обязательств по уплате за пользование кредитом по кредитному договору (договору займа)… Сумма разницы между размером обязательств по кредитному договору и размером обязательств Заемщика, перечисленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит аннулированию»
И так далее по тексту внесенного законопроекта. При этом оба — и более поздний г-н Шерин, и более ранний г-н Крутов — указывают на то, что валютную ипотеку лучше вообще убрать с заемно-ипотечного рынка:
«После проведения реструктуризации обязательств по кредитным договорам в иностранной валюте, погашение кредиторской задолженности осуществляется Заемщиком в национальной валюте РФ».
Бастуют…
А пока одни идут в суд, а другие пытаются изменить законодательство, «фигуранты дела» — сами пострадавшие заемщики — выходят на митинги и пикеты, причем не спонтанно, а вполне организованно.
Не далее как 28 февраля акция «Родина, ты услышь меня!», которую организовало Всероссийское движение валютных заемщиков, прошла, по оценке самого движения, в тридцати, а по оценке сторонних наблюдателей — двадцати российских городах, от Владивостока до Калининграда. Участие в ней приняли более шести с половиной тысяч человек.
А банки что?
От третьей (или второй?) стороны этого валютно-ипотечного спора в последнее время новостей не поступало: банки, выдававшие валютную ипотеку, свою позицию высказали в начале года (максимум — в начале февраля) и в ближайшее время, кажется, менять не собираются.
ВТБ24, в частности, в первых числах последнего зимнего месяца утвердил порядок взаимодействия с валютными ипотечными заемщиками. В соответствии с ним, «банк готов в индивидуальном порядке рассматривать обращения всех клиентов – заемщиков по валютной ипотеке, попавших в сложную ситуацию, принимать меры для снижения их платежной нагрузки».
Своим заемщикам финансовая организация предлагает воспользоваться следующими инструментами:
-льготной ставкой по кредиту при его конвертации в рубли;
-понижением процентной ставки по действующему ипотечному кредиту в валюте;
-увеличением срока кредита как при конвертации кредита в рубли, так и при снижении ставки по действующему кредиту в валюте, независимо от возраста заемщика на дату обращения;
-отсрочкой погашения основного долга и/или процентов по ипотечному кредиту на срок от шести месяцев до года.
А Банк «ДельтаКредит» в конце января коротко сообщил клиентам о том, что «Банку известно о размещении на сайте ЦБ РФ 23 января 2015 г. информации о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте. Обращаем Ваше внимание, что указанная информация носит рекомендательный характер. Банк продолжает осуществление реструктуризации и рефинансирования в соответствии с действующими в Банке программами и тарифами, в частности, использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита».