В новый год с новым жильем!
В связи с неблагоприятной ситуацией на мировом финансовом рынке экономисты советуют не затягивать с принятием решения о покупке жилья и успеть воспользоваться ипотечными программами банков в текущем году. О тонкостях оформления ипотечного займа, а также разнообразных программах читателям сайта расскажет Елена Бармина, руководитель по развитию ипотечного кредитования банка «Союз».
Занимаем.ру: Насколько давно банк «Союз» осуществляет ипотечное кредитование? Какими результатами в этой области вы можете поделиться?
Елена Бармина: Банк оперирует на рынке ипотечного кредитования уже более десяти лет. За это время нами было выдано ипотечных кредитов на сумму более 20 миллиардов рублей. Банк наработал значительную партнерскую сеть из крупных застройщиков, ипотечных брокеров и ведущих агентств недвижимости.
Какие ипотечные программы разработаны банком «Союз»? Для каких заемщиков подходит каждая из этих программ?
Продуктовая линейка банка представлена широким разнообразием ипотечных программ, позволяющих удовлетворить любые запросы клиентов в приобретении жилой недвижимости.
Банк одобряет кредиты на приобретение квартир как в готовых, так и строящихся многоквартирных домах и таунхаусах. Кроме этого, банк кредитует покупку индивидуальных жилых домов с земельными участками на вторичном рынке жилья и отдельно земельных участков.
Программы банка также предусматривают условия кредитования как с предоставлением документов, подтверждающие трудовую деятельность и доход, так и условия, предполагающие принятие решения только по анкете клиента и паспорту в рамках банковского продукта «Два документа».
Выбор той или иной программы определяется в большей степени потребностями клиента.
Для тех, кому необходимо срочно решить проблемы с жильем, подойдет кредит на приобретение квартиры или дома с земельным участком на вторичном рынке жилья.
Клиенты, которым есть где жить в настоящий момент, но для них принципиально приобрести квартиру, таунхаус в новом доме, могут воспользоваться кредитным продуктом «Новостройка». А для семей, кто уже решил базовые вопросы с жильем, и планируют приобрести загородную недвижимость, подойдет продукт «Домашний».
Какие из программ наиболее востребованы клиентами?
Устойчивым спросом у наших клиентов пользуются кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья, в новостройках, при этом объем кредитов на строящееся жилье в последнее время показывает существенный рост.
Может ли в качестве первоначального взноса быть зачтен только сертификат материнского семейного капитала?
Материнский капитал может быть использован клиентом на досрочное погашение уже выданного кредита, начиная с первого месяца обслуживания кредита. На момент зачисления кредита первоначальный взнос доложен быть внесен клиентом из собственных средств.
Елена, как вы думаете, насколько конкурентоспособны ставки по вашим ипотечным программам?
Безусловно, ипотечные продукты банка «Союз» находятся на конкурентном уровне. Об этом говорит и рост обращений клиентов в наш банк за жилищными кредитами. За десять месяцев текущего года нами было принято на 70% больше заявок, чем за аналогичный период прошлого года. Мы отслеживаем происходящие изменения в конкурентной среде и совершенствуем свои продукты с учетом складывающихся тенденций рынка.
Банк предлагает ипотечные кредиты в рублях и долларах. Думаю, в связи с резким повышением курса доллара в этом году, спрос на долларовые кредиты снизился. А как себя чувствуют клиенты, взявшие кредит в американской валюте ранее? Идете ли вы на уступки? Можно ли сменить валюту кредита?
Доля валютных кредитов, выданных банком, незначительна. Пока мы не заметили ухудшения платежной дисциплины заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте. Однако при наступлении финансовых трудностей у клиента мы постараемся выработать наиболее приемлемый вариант погашения для каждого заемщика.
Какие требования банк предъявляет к заявителям? Как долго принимается решение? Какое время действует решение о выдаче кредита?
Поскольку ипотечный кредит – один из самых долгосрочных финансовых продуктов (ипотечные кредиты в банке можно взять на срок до 25 лет), нам важно оценить на этапе рассмотрения будет ли добросовестно погашаться тот или иной кредит. С учетом накопленного опыта по выдаче и обслуживанию ипотечных кредитов мы определили те минимальные существенные факторы, которые влияют на качество погашения кредита. Первое условие - минимальный ежемесячный доход – не менее 35 тысяч рублей после налогообложения, при этом данный доход может быть сформирован доходом нескольких созаемщиков. Второй аспект касается общего трудового стажа, он должен больше одного года, при этом период работы на последнем месте – не менее четырех месяцев. Третий важный аспект для выдачи любого кредита - хорошая кредитная история заемщика. Ну и еще один ключевой фактор при принятии решения о выдаче займа - трудоспособный возраст – от 22 лет на момент предоставления кредита и не более 65 лет к моменту выплаты кредита.
Решение по кредиту банк принимает от одного до четырех дней, действует три месяца, при этом, если наш клиент не успевает выйти на сделку в условленный срок, мы его можем продлить.
Есть ли какие-то послабления для ваших постоянных клиентов или иных категорий заемщиков?
Безусловно, мы ценим клиентов, обслуживающихся в банке по другим розничным продуктам. Специальные преференции действуют для вкладчиков, клиентов с положительной кредитной историей и тех, кто получает зарплату на счет в банке «Союз».
Какие дополнительные расходы должен предусмотреть заявитель, желающий взять ипотечный кредит? Обязательно ли страхование при выдаче ипотечного кредита в вашем банке?
Надо отметить, что сам банк не взимает никаких комиссий с клиента ни за рассмотрение заявки, ни за выдачу кредита, ни за погашение кредита раньше срока. Возможные дополнительные расходы связаны исключительно с требованиями законодательства и государственными пошлинами по регистрации сделок с недвижимостью.
Так, обязательным в соответствии с законом об ипотеке является страхование имущества, находящегося в залоге у банка. В то же время, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от утери права собственности является добровольным. Программы банка предполагают условия кредитования, как с данными видами страхования, так и без них.
Тем не менее, в силу высокой конкуренции на рынке страхования, тарифы по страхованию жизни/здоровья и титула находятся на достаточно низком уровне.
Обязательными расходами являются оплата государственной пошлины за регистрацию перехода права собственности к новому владельцу недвижимости и расходы по оценке закладываемого жилья (для указания стоимости в закладной, одном из основных документов по ипотечной сделке).
У клиента могут возникнуть также расходы по аренде банковского сейфа при желании продавца недвижимости воспользоваться данным инструментом в расчетах по сделке.
Расскажите, пожалуйста, в каких регионах России банк осуществляет свою деятельность?
Банк работает в 37 регионах России, представлен во всех крупных городах.
Какие перспективы вы видите для ипотечного кредитования в нашей стране?
Потенциал рынка ипотеки еще далеко не исчерпан, и одним из фундаментальных драйверов развития ипотечного кредитования в России является низкий уровень обеспечения жильем россиян. Иных доступных финансовых инструментов для приобретения жилья в нашей стране, помимо ипотечного кредита, пока не создано. Более того, даже при решении основных жилищных вопросов возникают потребности в приобретении загородного жилья, либо расширении уже имеющегося жилья. Поэтому спрос на ипотечные кредиты будет сохраняться.
Стоит ли поторопиться взять кредит в текущем году? У многих граждан есть опасения, что в будущем году требования банков будут только ужесточаться.
Уже сейчас банки достаточно внимательно оценивают клиентов, обращающихся за ипотечным кредитом. Кредиты для населения будут дорожать, поэтому, безусловно, тем, кто планировал воспользоваться ипотечным кредитом в ближайший год, лучше поторопиться и сделать это сейчас.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру