Промсвязьбанк: 2013 год стал для нас временем новых масштабных проектов
Вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов рассказывает о принципах взаимодействия банка с малым бизнесом, итогах работы в 2013 году и планах развития системы поддержки компаний сегмента МСБ на 2014 год.
Занимаем.ру: Кирилл, как вы оцениваете работу своего банка в прошлом году в секторе кредитования МСБ?
Кирилл Тихонов: Мы выполнили все планы и задачи, которые стояли перед банком в этом сегменте в 2013 году. К ключевым достижениям в области бизнес-показателей можно отнести двукратное увеличение портфеля микрокредитов сроком до трех лет. При этом важно отметить, что наращивание кредитного портфеля не привело к росту уровня проблемной задолженности. В пределах всего года показатель находился на комфортном уровне – в диапазоне от 2% до 4%.
Доля наших активных клиентов также увеличилась, их число в сегменте малого бизнеса составляет почти 100 тысяч компаний. Благодаря тарификации РКО, новым расчетным сервисам и смене модели обслуживания юридических лиц, второе полугодие 2013 года стало успешным для Промсвязьбанка в части транзакционной активности: доля открываемых расчетных счетов в банке увеличилась до 70%.
2013 год также стал для нас временем новых масштабных проектов в сфере поддержки российского малого бизнеса – мы продолжили взаимодействие с нашими партнерами в рамках развития молодежного предпринимательства. В сотрудничестве с общероссийской общественной организацией «Опора России» мы запустили уникальный Венчурный фонд для малых предприятий, начали поддерживать проекты молодых бизнесменов.
Ваш банк, один из немногих, практикует разный подход к среднему и малому бизнесу, почему вы избрали такую политику? У вас разные кредитные продукты для этих двух категорий?
Средние суммы финансирования у компаний этих сегментов серьезно различаются, поэтому требуют разной оценки рисков. Ранее мы оценивали средний бизнес по технологиям, применяемым к клиентам корпоративного сегмента. Это глубокая индивидуальная процедура оценки, которая необходима в отношении крупных компаний. После четкой сегментации процедура оценки рисков стала проще.
Из семи видов кредитных продуктов для МСБ какие пользуются наибольшей популярностью? Какая максимальная сумма и минимальная сумма доступна вашим клиентам для оформления в кредит?
Сегодня сохраняется спрос предпринимателей на краткосрочное финансирование на небольшие суммы. В Промсвязьбанке эти потребности закрывает в основном направление микрокредитования. В его рамках возможно беззалоговое финансирование по упрощенной технологии от 100 тысяч до трех миллионов рублей, а по стандартным кредитным продуктам необеспеченная залогом часть может достигать пяти миллионов рублей. Максимальная сумма кредита в Промсвязьбанке может достигать 100 миллионов рублей - речь идет о коммерческой ипотеке.
На данный момент мы увеличили срок кредитования до 20 лет и предоставили возможность получать кредит на физическое лицо при сумме финансирования до 50 миллионов рублей. Отсрочка платежа до 12 месяцев и возможность не платить первоначальный взнос также повысили спрос предпринимателей на продукт.
Для малого бизнеса вы ввели новый продукт «Один визит». В чем его особенность, каковы условия получения? Может ли данным продуктом воспользоваться представитель среднего бизнеса, если его устраивает максимальная возможная сумма?
Действительно, в марте мы вывели на рынок в «пилотном» режиме микрокредит «Один визит». Особенность нового кредита – скорость и простота его оформления. Предприниматели нередко сталкиваются с необходимостью быстро и без сложностей пополнить свои обороты: нужно запустить небольшую рекламную компанию или оплатить дополнительную партию товара, внести предоплату поставщикам за сырье и материалы и прочее. Суммы для этого требуются небольшие, а времени – в обрез. Идти в банк за кредитом в такой ситуации нецелесообразно – и нет времени на сбор документов, и необходимая сумма может быть слишкой маленькой для банковского кредита, и поручителей нет. Выходом из ситуации для многих становятся альтернативные решения - кредиты для физических лиц на "неотложные нужды" или займы в микрофинансовых организациях. Однако первый вариант не всегда доступен предпринимателям, а второй может оказаться очень дорогим.
«Один визит» в Промсвязьбанке в данном случае - комфортный компромисс между ценой и простотой оформления. Ключевые преимущества продукта заключаются в формуле «15 минут на решение, до 5 лет, за 1 визит». Заем оформляется на физическое лицо, возможно финансирование от 100 тысяч рублей до одного миллиона на срок до пяти лет. Подобное предложение особенно актуально для бизнеса, связанного с розничной торговлей и оказанием небольших услуг населению – ремонтом обуви, химчисткой, швейным ателье и прочим.
Кредитом не могут воспользоваться представители среднего бизнеса: в рамках программы есть стандартное для микрокредитования ограничение по выручке – до 60 миллионов рублей. По опыту можно сказать, что у компаний этого сегмента потребностей в подобном финансировании и не возникает: ввиду более высоких оборотов финансирование требуется на гораздо большие суммы.
Насколько сложно компаниям стать вашим партнером, какие требования вы к ним предъявляете и с кем не работаете категорично?
Как и у любой финансовой организации, у нас есть список стандартных требований в рамках кредитных продуктов – это срок деятельности на рынке, выручка, кредитная история и прочее. Если говорить об ограничениях, то не секрет, что банки в своем большинстве не кредитуют стартапы. Риски по таким проектам слишком высоки, стоимость обычных кредитов их не покрывает. Чтобы отвечать на потребности клиентов в финансировании таких проектов, мы запустили Венчурный фонд МСБ, который инвестирует в компании торговли, сферы услуг и производства молодых предпринимателей.
Процентные ставки в ваших кредитных продуктах фиксированные или всегда возможен индивидуальный подход? Есть ли особые программы лояльности для постоянных клиентов?
С 2013 года мы используем рискориентированный подход по большинству кредитных продуктов для малого бизнеса, и теперь имеем возможность снижать процентные ставки для заемщиков с более высоким уровнем кредитного рейтинга. Технология, позволяющая дифференцировать ценообразование, называется RiskBasedPricing и подразумевает классификацию заемщиков по трем зонам. В зависимости от кредитной истории, долговой нагрузки и финансового состояния клиента система присваивает ему определенный кредитный рейтинг, исходя из которого, формируется итоговая процентная ставка. Подобная оценка риск-профиля заемщика и является своеобразной программой лояльности, позволяющей снизить стоимость конечной «цены» кредита для позитивных клиентов.
Помимо кредитных продуктов, что еще вы предлагаете клиентам МСБ?
Несмотря на то, что сейчас принято измерять рынок МСБ объемами кредитных портфелей, большая часть малых предприятий приходят в банки, прежде всего, за качественным РКО, и только потом за кредитами. Именно в области РКО сосредоточена львиная доля возможностей банка для привлечения и удержания клиентов МСБ. В 2013 году мы активно работали в данном направлении. Так, с прошлого года у нас действует акция по открытию первого расчетного счета бесплатно. В прошлом году был расширен пакет SMS-информирования, введена тарификация РКО – теперь мы предлагаем для своих клиентов четыре тарифных плана на выбор в зависимости от потребности бизнеса. Был запущен новый сервис, объединивший наш интернет-банк для юридических лиц с онлайн-бухгалтерией «Мое дело». Теперь у клиентов есть возможность работать с двумя системами одновременно и проводить бухгалтерские и расчетные операции в режиме одного окна в рамках специального тарифного плана «Мое дело». Кроме того, с октября наши клиенты могут воспользоваться услугой онлайн-резервирования счета. Сервис позволяет нашим клиентам еще до фактического открытия счета получить его номер, узнать и сообщить платежные реквизиты своим контрагентам.
Вы несколько раз упомянули Венчурный фонд. Расскажите подробнее, в чем заключается его работа?
Для Промсвязьбанка запуск Венчурного фонда – некий вклад в развитие рынка МСБ. Проект направлен на поддержку предпринимателей в возрасте до 35 лет, работающих в торговле, производстве или сфере услуг. Фонд инвестирует в проекты, где доля риска выше, чем может «пережить» стандартный банковский кредит. Эксперты фонда сопровождают бизнес, при необходимости осуществляют консультационную поддержку; а наш стратегический партнер «Опора России» помогает проектам, получившим финансирование фонда, получить доступ к менторам. Так, менторами проектов фонда уже были такие предприниматели, как Андрей Коркунов и Сергей Выходцев.
Будут ли в этом году новые продукты для МСБ, акции, спецпредложения?
2014 год уже стал для нас активным с точки зрения продуктовых нововведений и акций – мы запустили новый микрокредит. Также в связи с повышенной популярностью мы продлили акцию по бесплатному открытию первого расчетного счета, продолжили улучшать условия по основным продуктам. До конца года мы планируем запустить еще много сервисных решений и продуктовых возможностей для своих клиентов.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру