Работать в рамках закона
Одно из законодательных нововведений 2014 года – закон «О потребительском кредитовании», вступивший в силу с 1 июля 2014 года. Он был принят с целью защиты прав заемщиков, и позволяет, в том числе, вернуть в магазин купленный в кредит товар с возмещением и суммы по чеку, и уже выплаченные проценты по кредиту. О вступивших в силу изменениях, а также программах и перспективах развития потребительского кредитования мы беседуем с Александром Непомнящим, заместителем председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ).
Занимаем.ру: Расскажите, на какие цели можно взять потребительский кредит в АТБ?
Александр Непомнящий: Наш банк старается максимально охватить все потребности клиентов, поэтому мы активно развиваем как программы кредитования наличными деньгами, на любые нужды, так и автокредитование, ипотеку и кредитные карты.
Каковы основные условия выдачи кредита? Как долго рассматривается заявка?
В АТБ заявка на получение кредита рассматривается быстро, в большинстве случаев это происходит за считанные минуты, рассмотрение может затянуться максимум до одного - двух часов. В рамках необеспеченной задолженности мы предоставляем кредиты до 200 тысяч рублей сроком до пяти лет.
Процентные ставки, под которые мы выдаем наши кредиты, варьируются в зависимости от программ кредитования. Но стоит отметить, что в связи с принятием закона о потребительском кредитовании, скорее всего, в ближайшее время наши процентные ставки будут понижаться по части программ, которые составляют 5% от общей выдачи. Все остальные ставки останутся прежними, так как они соответствуют тем ограничениям, которые вводит Центробанк.
Нужно ли обеспечение по кредиту? Что банк принимает в качестве обеспечения? Какие документы нужно подготовить для подачи заявки на кредит?
Для подачи документов нужно подготовить паспорт. Все! Но мы собираемся корректировать свою политику, и вскоре у клиентов появится возможность получать более дешевый потребительский кредит при предоставлении соответствующего залога или другого обеспечения.
Александр, какие преимущества есть у клиентов, уже имеющих опыт кредитования в вашем банке или получающих зарплату через АТБ?
Безусловно, для таких клиентов предоставляются скидки, то есть более дешевые виды кредита.
С 1 июля 2014 года вступил в действие закон «О потребительском кредитовании». Как вы оцениваете его основные положения с точки зрения качества регулирования взаимодействия между заемщиком и банком?
Этот закон несет в себе только положительные моменты, хотя, конечно, некоторым банкам будет необходимо преодолеть этот вызов и уже дальше продолжать работать строго в рамках этого закона. Мы очень позитивно смотрим на изменения в законе «О потребительском кредитовании», потому что политика АТБ все это время была достаточно консервативна, можно сказать, диверсифицированная.
Изменятся ли, на ваш взгляд, целевые кредитные продукты на покупки в магазинах в связи с появлением обязанности продавца некачественного товара, купленного в кредит, возвращать не только деньги за товар, но и уплаченные проценты?
Не думаю, что эта мера как-то серьезно повлияет на потребительское кредитование. Если говорить в целом о развитии товарного кредитования в России, то этот рынок был насыщен уже достаточно давно и, скорее всего, подвергнется стагнации, потому что клиенты будут использовать другие способы получения кредитов, например, кредитные карты.
Однако я все-таки верю, что этот вид кредитования будет сохраняться по той причине, что, в соответствии с регулированием Центробанка, эта сфера кредитования будет оцениваться отдельно, максимальная процентная ставка будет рассчитываться тоже отдельно, и она будет выше, чем по остальным программам кредитования. Я полагаю, что это направление останется «входным билетом» для клиентов. То есть, те клиенты, которые потеряли свою положительную кредитную историю, и которым любой банк уже будет отказывать в потребительском кредите, потому что предлагаемая процентная ставка никак не покрывает возможные риски, могут воспользоваться товарным кредитованием. Здесь будет возможность выдавать кредиты по более высокой ставке, а значит, банки будут готовы кредитовать по этим программам клиентов, которые «испортили» свою кредитную историю, чтобы дать возможность для ее восстановления. И впоследствии они уже смогут пользоваться другими программами кредитования, кредитными картами, кэш-кредитами, автокредитами и ипотекой.
Как вы предполагаете, сократится ли количество выдаваемых кредитов, из-за этих законодательных нововведений? Изменится ли серьезно рынок потребительского кредитования?
Да, рынок потребительского кредитования будет меняться, будет увеличиваться доля обеспеченных кредитов, автокредитов. Скорее всего, нас ожидает бум ипотечного кредитования, но здесь многое зависит от внешнеполитических факторов. Будет снижаться доля необеспеченных кредитов, будет стагнация товарного кредитования и, скорее всего, стагнация кэш-кредитования. В кэш-кредитовании будет увеличиваться доля VIP-клиентов, а также клиентов более надежных, например, пенсионеров, бюджетников. Более рискованные виды кредитования не будут развиваться. Кредитные карты еще будут расти в России, потому что есть потенциал роста, но этот рост не будет очень бурным.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру