Можно все исправить!
Что делать, если вы поспешили с оформлением ипотеки, процентная ставка по которой со временем начала душить ваш семейный бюджет? Рефинансировать взятый кредит! О необходимых для этого документах и действиях рассказывает начальник службы розничного кредитования КБ «МИА» Наум Либкинд.
Занимаем.ру: Как давно вы действует ваша услуга рефинансирования и насколько она популярна?
Наум Либкинд: Этот продукт действует несколько лет и пользуется стабильным спросом. Он интересен людям, которые понимают, что у них имеются возможности оптимизации ипотечных платежей, или желающие изменить валюту кредита во избежание резких валютных колебаний.
Есть ли ограничение по банкам, ипотеки которых вы рефинансируете?
Нет, таких ограничений нет.
Есть ли определенный срок выполнения обязательств по имеющейся ипотеке, после которого можно обратиться к вам за услугой рефинансирования?
Необходимо проявить себя как добропорядочный заемщик в банке, выступившим первоначальным кредитором. После того как у кредита появится история, можно обращаться за рефинансированием.
Имеет ли значение география приобретаемого жилья, его вид (вторичное, частный дом, новостройка и прочее)?
КБ «МИА» осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов, которые выданы для покупки квартиры или в новостройке, или на вторичном рынке жилья. Главное условие - наличие оформленных прав на предмет залога. Банк также осуществляет рефинансирование кредитов, выданных под залог имеющейся квартиры. Географические ограничения существуют: квартира должна располагаться в Москве или Московской области.
Какие требования вы предъявляете своим клиентам, что может послужить причиной отказа в рефинансировании?
Требования банка стандартны. Клиент, рассчитывающий на услугу рефинансирования, должен быть гражданином РФ в возрасте не старше 60 лет до момента принятия решения о предоставлении кредита и не старше 65 лет к моменту его полного погашения. Важен и стаж работы – общий стаж не может быть меньше года, на последнем месте работы – минимум три месяца.
В рефинансировании кредита может быть отказано, если заемщик недобросовестно исполнял свои обязанности по кредиту в прошлом и имеет просрочки по кредиту, который хочет рефинансировать. А также в том случае, если размер его кредитных обязательств превышает его финансовые возможности и велика вероятность того, что он не сможет своевременно их выполнять.
Каким образом выстраиваются взаимоотношения клиента с банком, чью ипотеку он рефинансирует? Какие действия после обращения к вам совершает клиент для переоформления сделки?
Необходимо совершить процедуру полного досрочного погашения и обеспечить снятие обременения с банка, который выступил первичном кредитором.
После рефинансирования кредита клиенту необходимо будет направить договор об ипотеке в регистрирующий орган вместе с закладной в пользу нового кредитора. Ставка по кредиту будет изменена после регистрации ипотеки в пользу банка. Кроме того, клиенту необходимо будет переоформить договоры страхования.
Каковы условия рефинансирования: насколько снижается процентная ставка, на какой срок оформляется ипотека, какова максимальная сумма кредита?
Максимальный срок ипотеки по программе «Рефинансирование» - 30 лет. Максимальная сумма - 25 000 000 рублей, однако эта сумма не может быть больше остатка долга по кредиту. Также она не может превышать 80% от оценочной стоимости приобретаемой квартиры.
Процентная ставка по кредиту до регистрации ипотеки в пользу Банка равна действующей ставке по рефинансируемому кредиту, увеличенной на 0,5 процентных пункта, но не ниже 12,50%.
После регистрации права собственности (ипотеки) в пользу Банка минимальная процентная ставка составит 12% годовых.
Какие способы погашения ипотеки существуют, можно ли погасить кредит досрочно, берете ли вы за это дополнительную комиссию?
Кредит погашается ежемесячно аннуитетными (равными по сумме) платежами. Это наиболее удобный способ погашения ипотеки, потому что банк подбирает оптимальные условия кредитования, при которых сумма ежемесячного платежа является комфортной для клиента.
Досрочное погашение осуществляется клиентом без каких-либо комиссий. В случае использования частичного досрочного погашения размер обязательного ежемесячного платежа пересчитывается, и банк информирует клиента о новом графике внесения платежей по ипотеке.
В каких случаях вы бы посоветовали рассмотреть возможность рефинансирования? Какие позиции стоит пересматривать?
Чаще всего клиенты рефинансируют кредит по двум причинам. Первая - если кредит оформлен под более высокую процентную ставку. Банк предлагает достаточно выгодные условия кредитования, что позволяет ему составлять конкуренцию по ставкам другим участникам рынка.
Вторая причина - кредит оформлен в иностранной валюте или по кредиту предусмотрена «плавающая» процентная ставка. Изначально соблазнившись более низкой процентной ставкой по валютным кредитам или по кредитам с переменной ставкой, клиент при изменении ситуации на рынке может оказаться в достаточно сложной ситуации. Из-за изменения курса валют или роста рыночных индексов (например, ставки MosPrime) ежемесячный платеж по ипотеке существенно увеличивается. Выход из подобной ситуации - рефинансирование кредита.
Наконец, рефинансировать кредит могут по причине существования ограничений по досрочному погашению или частичному досрочному погашению. В настоящее время перекредитоваться в другом банке и получить более выгодные условия достаточно просто. Если у клиента нет просрочек, и он не имеет чрезмерных кредитных обязательств, то он вполне может рассчитывать получить кредит в нашем банке.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру