Кредитный брокер. Кто он такой и зачем он нужен

Кредитный брокер – в наиболее распространенном определении – это компания, которая выступает посредником между кредитными организациями и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования. Появление таких компаний в странах с развитой экономикой явилось следствием роста количества кредитных организаций (банки, лизинговые, факторинговые компании, фонды прямых инвестиций и т.д.) и предлагаемых ими разнообразных вариантов финансирования. Решение выбора оптимального варианта кредитования для заемщика – вот поле деятельности, на котором предлагают свои услуги кредитные брокеры.

Знакомьтесь: кредитный брокер

С активным развитием банковской системы в России такие организации стали появляться и у нас. Соответственно, вопросы о том, какую помощь оказывают кредитные брокеры, какие преимущества о работы с ними получает клиент и чего стоит остерегаться в работе с ними, становятся достаточно актуальными.

В Европе и США институт кредитных брокеров широко развит. По различным оценкам, около 40 % (а в некоторых странах и больше) кредитных сделок осуществляется при помощи кредитных брокеров. В первую очередь это связано с тем, что количество финансовых учреждений и предлагаемых ими продуктов настолько велико, что найти оптимальный вариант заемщику далеко не просто.

Профессиональные кредитные брокеры постоянно отслеживают ситуацию в финансовом секторе экономики и обладают полной информацией о всех возможных вариантах привлечения заемных средств. Кредитный брокер – это прежде всего финансовый консультант, который может рассказать клиенту о всех доступных вариантах финансирования: банковских кредитах, лизинге, факторинге, прямых инвестициях и других видах.

Обратившись к такой организации, заемщик в первую очередь экономит время на изучении рынка кредитования. Исходя из потребностей клиента, кредитный брокер рекомендует наиболее оптимальные варианты финансирования. Как правило, подбирается вариант наиболее дешевого в обслуживании финансового инструмента (заемщик не всегда может учесть все расходы на получение и обслуживание кредита). В ряде случаев клиенты при помощи кредитных брокеров могут получить в банках кредиты по несколько меньшим процентным ставкам.

В России понятие «кредитный брокер» в «чистом виде» отсутствует (скорее всего, в силу русского менталитета). Компании, предлагающие такие услуги, обычно именуются кредитными или финансовыми консультантами.

Отношения заемщиков к ним двоякое: одни считают, что помощь кредитного брокера гарантирует получение кредита за счет наличия связей в банке. Другие считают, что кредитный брокер – это мошенник, который просто зарабатывает на процессе заполнения анкет и заявок в банк. Отношения русских банков еще более настороженное: большинство считает, что если заемщик хороший, так ему незачем обращаться к посредникам – «пусть сразу приходит к нам, и мы ему дадим кредит». Некоторые опасаются, что кредитные брокеры «помогают» заемщикам подготовить не совсем достоверные документы (а почему клиент сразу в банк не пошёл? – наверное, там что-то нечисто и брокер помогает «замести следы»).

Как выбрать кредитного брокера?

Как же выбрать кредитного брокера и на что обратить особое внимание?

В первую очередь обратите внимание на обещание гарантированного получения кредита. Окончательное решение о предоставлении кредита принимается только в банке коллегиально на кредитном комитете.

Соответственно, заверения о том, что кто-то может «стопроцентно» повлиять на решение о выдаче кредита, является фикцией и признаком низкой профессиональности или, хуже того, мошенничества. Они обещают «стопроцентно оформить кредит», возьмут деньги за работу до получения кредита, а потом извинятся: «ну, извините, не получилось, но работу свою сделали!». Посмотрите: с какой стати работник банка будет, по сути, поручаться за кредит неизвестных ему лиц, компаний. «Протолкнуть» кредит здесь означает договориться с членами кредитного комитета: дать таким образом негласное поручительство за заемщика. А если компания не будет платить? Потеря рабочего места и «волчий билет» такому сотруднику обеспечены.

При выборе брокера можете задать «провокационный» вопрос: «а как насчет того, чтобы сделать мне справку о доходах и/или трудоустройство?». Если вам пообещают это сделать, смело разворачивайтесь и уходите. Помощь такого кредитного брокера встанет вам боком, такие «брокеры» и используемые ими компании давно на «особом учете» у банков, и в случае подачи «таких» документов вас встретят в банке с милицией и сразу попробуют осудить за мошенничество в виде подачи заведомо ложных документов (подделка и т.д.). В «лучшем» случае вы гарантировано попадете в «черные списки» потенциальных заемщиков (с подробным описанием почему вы туда попали) и тогда-то уж вам точно не получить кредит ни в одном банке.

К слову говоря, большинство банков уже имеют возможность проверить подлинность справок 2-НДФЛ. Так что в случае обнаружения «подлога» с вашей стороны обман будет раскрыт очень и очень просто.

Настораживать должно и требование о полной уплате комиссии кредитного брокера до получения подтверждения о предоставлении кредита из банка. Безусловно, кредитные брокеры оговаривают минимальный размер авансового платежа, который должен покрыть их первоначальные расходы на организацию сделки, но это должны быть разумные суммы. На практике услуги брокера оплачивает клиент (крайне редко банки платят «за клиентов», да и то очень мало).

Косвенным подтверждением порядочности и репутации компании – кредитного брокера является наличие сайта с подробным описанием предоставляемых услуг и портфолио: списка компаний, для которых успешно реализованы проекты по привлечению финансирования.

Идеальный вариант, если у компании есть договора или письма о сотрудничестве с какими-нибудь банками. В ряде банков финансовое сотрудничество предусмотрено кредитными процедурами, и основной составляющей является договор. Будут договоры – значит, брокер достоин вашего доверия или заслуживает интерес.

Хороший тест – время существования компании на рынке. Проверить это можно по данным учредительных документов (а когда была зарегистрирована компания) и в Интернете. Если компания создана недавно – это должно настораживать. Если компания «пережила» кризис 2008-2009 гг – это должно радовать. Если деятельность вообще юридически не оформлена (частное лицо занимается этим), решайте сами.

Как работают кредитные брокеры

В общем виде схема работы с кредитным брокером выглядит следующим образом.

Клиент обращается в компанию и озвучивает потребность в финансировании.

Кредитный брокер предоставляет квалифицированную консультацию и помогает выбрать наиболее подходящую программу кредитования. Это может быть не обязательно кредит, а например, лизинг оборудования или транспортного средства.

Клиент собирает требуемый банком пакет документов, при этом компания – кредитный брокер – обеспечивает предварительную обработку пакета документа с тем, чтобы при рассмотрении в банке не возникало вопросов, затягивающих процедуру принятия решения.

Наиболее профессиональный подход к сопровождению подачи заявки – когда кредитный брокер помогает подготовить пакет таким образом, чтобы максимально уменьшить риск отказа клиенту. Например, в дополнение к основному пакету документов предоставить справки, подтверждающие хорошую кредитную историю в других банках или лизинговых компаниях. Предоставление такого рода документа формально может и не требоваться, но их наличие может существенно повысить шансы клиента на получение финансирования.

Кредитный брокер осуществляет полное сопровождение заявки – от подачи документов в банк до проведения переговоров: полноценные комментарии по бизнесу заемщика, проговаривание условий, при которых клиент может получить лучшие условия кредитования (например, при поддержании минимальных оборотов по расчетному счету процентная ставка может быть снижена), уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки (без нарушения регламентов банка).

При получении подтверждения от банка о предоставлении кредита клиент подходит в банк уже на подписание кредитного договора и получение кредита.

Правильное условие сотрудничества – это когда основную часть вознаграждения брокеру вы уплачиваете по факту получения кредита.

В некоторых компаниях я встречался с практикой, когда клиент платит, по сути, абонентскую плату (например, 2 000 рублей), а компания выполняет для него услуги кредитного брокериджа в течение 10 лет. Тоже хороший вариант, но для этого надо быть уверенным, что эта компания в ближайшие 10 лет будет существовать на рынке.

Таким образом, воспользовавшись услугами профессионального кредитного брокера, клиент:

А) получает квалифицированную финансовую консультацию на основе индивидуального подхода;
Б) экономит время на поиск нужного варианта финансирования и организацию процесса его получения;
В) экономит деньги за счет выбора правильного финансового инструмента;
Г) правильно готовит заявки, анкеты и другие документы, требуемые банком;
Д) получает защиту своих финансовых интересов, а не интересов банка.