Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Финансовый ковенант - определение и применение

Залоги, гарантии, поручительства, страхование – не единственные способы, с помощью которых потенциальный заемщик может расположить к себе кредитора. Еще одним инструментом, дающим банкам дополнительную уверенность в возврате выданных ссуд, является финансовый ковенант.

Согласно юридической кредитной документации, ковенант представляет собой договорное обязательство заемщика кредитору, которое содержит перечень определенных действий, которые заемщик обязуется выполнять или воздержаться от их выполнения на протяжении действия кредитного договора. При нарушении положений ковенанта, т.е. при их невыполнении или отказа от выполнения, кредитор вправе объявить заемщику дефолт. Иными словами, банк может потребовать немедленного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Ковенанты подразделяют на активные обязательства (совершение определенных действий), пассивные обязательства (воздержание или отказ от совершения оговоренных действий) и финансовые крвенанты.

Финансовый ковенант касается экономических показателей деятельности заемщика, а именно поддержания их на определенном уровне. Например, устанавливаются минимальные или максимальные значения для:

- размера собственного капитала:
- коэффициента достаточности собственного капитала;
- доли активов, находящихся в залоге у 3-их лиц;
- размера дебиторской задолженности и пр.

В основном, ковенант как таковой актуален для юридических лиц, но его принципы уместны и при кредитовании физических лиц (только список обязательств содержится непосредственно в кредитном договоре наряду с обязательствами по погашению ссуды, а не оформляется отдельным документом). Например, заемщик – физическое лицо может быть обязан:

- предоставлять банку в оговоренные сроки справки о доходах;
- осуществлять ежегодное страхование предмета залога;
- производить в срок предусмотренные законодательством налоговые платежи, связанные с объектом кредитования и т.д.

Основное значение финансового ковенанта состоит в том, что он позволяет значительно снизить стоимость кредита (за счет предоставления банку дополнительных гарантий и возможности немедленного возврата предоставленных средств в случае невыполнения обязательств). Но в условиях финансового кризиса ковенант может также использоваться заемщиком для  того, чтобы уверить кредитора в стабильности своего положения и заручиться его доверием, поскольку банки сегодня крайне избирательны и действуют очень настороженно при заключении кредитных договоров.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: