Беспроцентные займы

Как известно, вся система кредитования «лежит на трех китах»: срочность, возвратность и платность. Ввиду этого понятие беспроцентного, т.е. бесплатного кредита (или займа) является по своей сути просто бессмыслицей. Банки никогда не будут работать на добровольных началах, теряя свой доход. К сожалению, не все потенциальные заемщики понимают это, и в погоне за дешевыми кредитами не желают разобраться во всем более подробно. Так давайте же прольем свет на данный вид займов и выясним, на самом ли деле они являются беспроцентными и бесплатными.

Когда можно рассчитывать на беспроцентный заем

Для начала разберемся, при каких случаях и в каких ситуациях банки идут на выдачу займов «под 0%». В настоящее время такие ссуды наиболее распространены при сотрудничестве банков с организациями торгово-сервисной сети. Для усиления конкурентоспособности и привлечения наибольшего числа клиентов магазины, автосалоны, туристические агентства и прочие организации прибегают к продаже товаров и услуг в кредит. Но на сегодняшний момент этого уже становится недостаточно, поэтому начинается соперничество на фоне предложения наиболее выгодных условий кредитования. Естественно, на первое место здесь выходят займы с нулевой процентной ставкой (согласно рекламе). Причем, нужно заметить, что их не называют просто рассрочкой платежа за покупку товаров или услуг, хотя, по сути, они таковой и являются.
Некоторые банки, тоже ради повышения конкурентоспособности, сами по себе предлагают беспроцентные займы, не связанные с покупкой товаров. Но в любом из случаев кредитная организация остается в плюсе, так как прибыль она все равно получит, только из несколько других источников, но также из кармана заемщика. Другими словами, структура доходов банка меняется, и основными их статьями становятся услуги, сопутствующие выдаче и обслуживанию любого кредита. К их числу могут относиться:

- комиссия при выдаче займа наличными деньгами;
- плата за обслуживание ссудного счета заемщика, исчисляемая ежемесячно;
- комиссия по страхованию кредитов.

Такого рода расходов может возникнуть большое количество. С учетом того, что практически все они начисляются ежемесячно, за год может набежать немаленькая сумма, вполне сравнимая со ставкой процента по кредиту. По оценкам аналитиков, размер сопутствующих расходов может достигать 10-25% годовых.


Применительно к торговым сетям может также возникнуть ситуация, когда при покупке товара за наличные деньги, клиенту делается определенная скидка. Например, приобретение одного и того же компьютера за наличный расчет обойдется покупателю в 30 тыс. руб., а в кредит – 45 тыс. руб. Очевидно, что реальная цена компьютера значительно ниже, но преподносится она как с учетом скидки. Разница в стоимости как раз и будет представлять собой плату за кредит.

Потенциальному заемщику, желающему оформить беспроцентный кредит, можно порекомендовать не торопиться и постараться изучить предложения как можно большего количества банков. При этом необходимо обратить внимание на число и размер всевозможных комиссий, на срок рассмотрения заявки и предъявляемые требования. Как правило, в кредитных организациях, подходящих основательно к вопросу оформления ссуд, проценты комиссий всегда ниже. Заемщик при этом должен документально подтвердить свою платежеспособность. Наличие положительной кредитной истории также не помешает.

Спектр кредитных услуг, предлагаемых банками, настолько разнообразен, что процентные ставки и комиссии по одному и тому же виду займа могут сильно отличаться. Поэтому беспроцентный заем в одном банке может обойтись заемщику дороже обычного кредита с процентной ставкой в другом банке. Конечно, выгодных вариантов с нулевой процентной ставкой может оказаться достаточное количество, но нужно помнить, что являться полностью бесплатными они при этом не будут.