Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Брать ли кредит в 2013 году?

В новый год мы всегда входим с новыми планами – в том числе финансовыми. Одни, поиздержавшись на новогодних каникулах, стремятся компенсировать затраты «кредитом наличными». Другие - сдают на права и берут автокредит. Третьи готовятся оплатить образование детей, а четвертые наконец решаются на ипотеку. Что же готовит нам 2013 год? Брать ли кредит в новом году, который, как говорят аналитики, будет неспокойным, или подождать до лучших времен? Попробуем разобраться.

Кредитование-2012: итоги и тенденции

Оправившись от кризиса, банки России продолжают активно развивать розничное кредитование. Настоящий бум пережил в 2012 году сегмент потребительских кредитов, росло количество выданных ипотечных и актокредитов. Как и всегда, пик покупок с заемными средствами пришелся в этом году на четвертый, «предновогодний» квартал. Кроме того, некоторые в конце года снимают со счетов деньги и пускают их на крупные приобретения (автомобиль, образование, дорогостоящие медицинские услуги, взнос по ипотеке и т.п.). Как результат, 2012 год принес банкам самую большую прибыль за всю историю отечественной банковской системы — и несмотря на тревожные настроения на глобальном финансовом рынке, многие банкиры рассчитывают повторить это достижение в 2013 году.

Реально ли это? Дело в том, что большой рост розничного кредитования обеспечило в первую очередь кредитование потребительское – люди после кризиса брали в долг гораздо охотнее, несмотря на высокий процент. А поскольку организации – заемщики гораздо менее активные (розничный кредитный портфель по состоянию на декабрь вырос на 33%, а корпоративный – всего на 11%), банкиры питают надежду заработать именно на розничном кредитовании, т.е. на займах, выданных частным клиентам. Такие настроения на первый взгляд заставляют предположить, что в 2013 году конкуренция между кредиторами обострится и они вынуждены будут снижать ставки по кредитным продуктам.

Тем не менее, Центральный банк РФ приводит любопытную статистику: несмотря на рост розничного кредитования, число банков, повысивших процент по таким кредитам, впервые с 2009 года превысило число банков, смягчивших условия для заемщиком. 38% крупнейших банков России повысили ставки по потребительским кредитам, а 42% — по ипотечному кредитованию. Другими словами, кредиты для населения стали дороже: средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях составила 24,7% годовых. Впрочем, этот парадокс легко объясним: при высоком спросе на кредитные продукты банки неизбежно будут повышать процент. А значит, если уровень благосостояния наших граждан и их кредитные аппетиты не снизятся, ставки в 2013 году скорее всего продолжат расти. Этот вывод подтверждает и опрос ЦБ РФ: банки-респонденты указали, что ожидают «умеренного повышения» ставок по розничным кредитам, причем о вероятном увеличении ставок уже в I квартале 2013 г. заявили 20% банкиров. Кстати, нельзя сбрасывать со счетов и сам ЦБ РФ: процентные ставки по кредитам зависят в том числе от величины ставки рефинансирования, которую устанавливает главный банк страны.

Сколько банкиров – столько мнений

Примечательно, что по поводу процентных ставок в 2013 году главы двух ведущих госбанков России – М. Задорнов (ВТБ 24) и Г. Греф (Сбербанк) дают едва ли не противоположные прогнозы. Если Задорнов ждет снижения ставок в розничном сегменте (по кредитам и депозитам частных лиц) уже в I квартале нового года, поскольку они «давно находятся в позитивной зоне» и сейчас уже вышли на очень высокий уровень, то Герман Греф не видит тенденций к снижению ставок и вообще считает, что в нынешней ситуации прогнозировать ставки – дело неблагодарное.

Надо сказать, что позицию Грефа разделяют многие аналитики – уже потому, что в 2013 году наши сограждане могут умерить кредитные аппетиты. Предпосылки к этому следующие:
- далеко не все, кто взял кредит непосредственно перед кризисом (например, ипотеку) или после него, уже успели расплатиться со своим банком - а значит, выбывают из списка потенциальных заемщиков. По состоянию на 1 декабря 2012 года задолженность населения перед банками составила астрономическую цифру – 7,6 трлн руб.;
- ужесточение регулирования сферы кредитования. Во-первых, банки стали гораздо плотнее взаимодействовать с бюро кредитных историй: теперь кредиторам доступны активные сервисы, объединяющие все кредитные истории, что дает банкам дополнительные возможности для серьезной проверки каждого потенциального заемщика;
- вероятность дефолта США, падения цен на нефть и новых проблем в еврозоне ставит под угрозу и без того шаткое положение мировых рынков – и Россия здесь не исключение. В случае очередного витка кризиса проблемы на рынке труда не заставят себя ждать – а значит, доходы населения и его покупательная способность упадут. И в этой ситуации людям будет явно не до кредитов.

Ипотека-2013: уже не загадка, еще не прогноз

Специалисты говорят, что программы с участием государства и прочие меры для поддержания кредитования жилищного строительства дают некоторую подстраховку при реализации «сценария худшего случая». Как и потребительские кредиты, ипотеку в этом году россияне охотно брали ипотечные кредиты – таких в 2012 году оказалось около 700 тыс. человек, т.е. с помощью ипотеки была профинансирована каждая пятая сделка с недвижимостью. Разумеется, спрос породил рост процентных ставок, но он был все-таки вызван прежде всего удорожанием заемных денег для банков. В отличие от прочих кредитов, по ипотеке тенденция роста ставок пока сохраняется, и тут едины почти все эксперты. Впрочем, банкиры предполагают, что в 2013 ставки стабилизируются на отметке около 13,5% годовых и дальнейший рост если и будет, то на 0,1 – 0,2% в квартал.

Как результат, ответ на вопрос, стоит ли брать ли ипотеку в 2013 году, может быть таким: если вы точно решились, то чем раньше, тем лучше. И только в случае, если вы действительно уверены в своем стабильном финансовом будущем: в разделе выше мы уже указали на глобальные причины, по которым все прогнозы по ставкам и условиям банков могут пойти насмарку. Кстати об условиях для заемщиков: смягчать их банки однозначно не намерены, считая, что они и без того весьма лояльны.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: