Как заранее «прикинуть»: даст ли банк кредит?
Ещё статьи по теме
Актуальные тенденции рынка
Хорошего мало. С одной стороны, на финансовом рынке до сих пор сохраняется жесткий дефицит ликвидности – выдавать средства банкам не из чего – «лишних денег» нет. С другой стороны, ухудшается качество кредитных портфелей. Только за первый квартал этого года проблемность банковских займов по разным оценкам выросла на 40 %. Это значит, что на всю сумму просроченных долгов банки обязаны сформировать дополнительные резервы в размере суммы долга (внимание !) из собственной прибыли.
Все это вместе взятое снижает прибыльность данной услуги. За первый квартал 30 крупнейших банков по официальной отчетности закончили с убытками. На этом фоне интегральный прогноз по всей системе неутешительный – совокупный кредитный портфель розничных займов населению за 2015 год, скорее всего, не изменится. В лучшем случае – увеличится процентов на пять.
Что это значит ? с одной стороны, да – банки будут «сжимать» эффективность услуги – количество предложений уменьшится. С другой стороны, зарабатывать прибыль надо – иначе как платить проценты по привлеченным вкладам. Как сохранить прибыльность такого бизнеса при жестко ограниченном объеме выдаваемых средств? Вариантов два.
Первый – повышать процентные ставки. Но бесконечно это делать нельзя. Во-первых, Банк России на доступных ему законодательных инициативах уже нормировал максимальные ставки по кредитам. Во-вторых, население, похоже, научилось считать свои собственные деньги и уже более осознанно подходит к взятию или не взятию заемных средств. В итоге все организации отмечают, что спрос на подорожавшие услуги падает. Примечание: осознание этого факта (видимо) привело к тому, что в начале апреля Сбербанк открыто анонсировал снижение ставок на 1-2 процентных пункта.
Второй способ – это повышать качество услуги за счет ужесточения требований и к заемщику, и к пакету документов. Сегодня, уже не встретишь «на каждом углу» рекламу «кредит только по паспорту». В июне 2014 года мы проводили рэнкинг потребительских займов наличными. Были выявлены 7 банков, которые предлагали 9 «быстрых» вариантов, оформляемых только по паспорту.
|
Банк |
Программа |
Макс сумма |
Мин ставка |
Макс. ставка |
Макс.срок, мес |
|
ЮниКредитБанк |
Потребительский кредит |
500 000р. |
16,9% |
24,5% |
84 |
|
Ситибанк |
Кредит Ситибанка |
450 000р. |
16,0% |
26,0% |
60 |
|
Хоумкредит |
Быстрые деньги |
30 000р. |
46,9% |
46,9% |
24 |
|
Альфа-банк |
Кредит наличными «Быстро» |
130 000р. |
47,0% |
47,0% |
36 |
|
ОТП банк |
ОТП Экспресс |
75 000р. |
35,9% |
52,9% |
12 |
|
ОТП банк |
ОТП Экспресс |
75 000р. |
47,9% |
64,9% |
36 |
|
Альфа-банк |
Кредит наличными «Быстро» |
100 000р. |
67,0% |
67,0% |
36 |
В апреле 2015 года таковых было обнаружено только двое. При этом декларируемые ставки выросли практически в полтора раза. Так, если в 2014 году Восточный Экспресс предлагал оформить договор только по паспорту по ставке от 31,5 % до 37,5 % годовых, то в апреле 2015 ставки уже от 15 до 59,5 % годовых. Совкомбанк в прошлом году предлагал средства в сумме до 120 000 рублей по ставке 37,7 % годовых. В апреле 2015 – уже до 40 000 рублей и по ставке 47,7-52,7 % годовых.
Посмотрим, что изменилось у «лидеров рынка потребительского кредитования» за год.
|
Дата |
Банк |
Программа |
Макс сумма |
Мин ставка |
Макс. ставка |
Макс. срок, мес |
|
03.06.2014 |
Сбербанк |
Потребительский кредит без обеспечения |
1 500 000р. |
17,5% |
индивидуально |
60 |
|
03.04.2015 |
Сбербанк |
Потребительский кредит без обеспечения |
1 500 000р. |
25,5% |
35,5% |
60 |
|
03.06.2014 |
ВТБ24 |
Кредит наличными |
1 000 000р. |
18,0% |
индивидуально |
60 |
|
03.06.2014 |
ВТБ24 |
Кредит наличными |
3 000 000р. |
18,0% |
индивидуально |
84 |
|
03.04.2015 |
ВТБ24 |
Кредит наличными "Крупный" |
1 500 000р. |
от 20 % |
индивидуально |
60 |
|
03.04.2015 |
ВТБ24 |
Кредит наличными "Быстрый" |
1 500 000р. |
20,0% |
20,0% |
36 |
|
03.04.2015 |
ВТБ24 |
Кредит наличными "Удобный" |
599 000р. |
от 23 % |
индивидуально |
36 |
|
03.06.2014 |
Хоумкредит |
Быстрые деньги |
30 000р. |
46,9% |
46,9% |
24 |
|
03.06.2014 |
Хоумкредит |
Большие деньги |
100 000р. |
23,9% |
23,9% |
60 |
|
03.06.2014 |
Хоумкредит |
Большие деньги |
400 000р. |
21,9% |
21,9% |
60 |
|
03.06.2014 |
Хоумкредит |
Большие деньги |
700 000р. |
19,9% |
19,9% |
60 |
|
03.04.2015 |
Хоумкредит |
Потребительский кредит наличными |
400 000р. |
27,90% |
27,90% |
48 |
У Сбербанка необходимые средства наличными можно также оформить в сумме до 1 500 000 рублей, причем требования к заемщику и пакету документов не измнились. А вот ставка !!! Если в 2014 году минимальная ставка для хороших заемщиков была 17,5 % годовых (максимальная определялась индивидуально), то в 2015 году заемщикам «с улицы» будет предложена ставка от 25,5 до 35,5 % годовых.
ВТБ24 несколько расширил свою линейку потребительских кредитов: в прошлом году было два продукта с максимальной суммой 1 000 000 и 3 000 000 и ставкой «от» 18 % годовых. В этом году предлагается три варианта – на разные сроки и разные суммы. А вот ставка также выше – то же «от», но же 20 %. Какой она была в 2014 году по факту – увы, не известно. Так же как и неизвестно, какую предложат фактически заемщикам в 2015-м.
У банка Хоумкредит также изменилась линейка продуктов. В этом году уже не осталось «дорогого» займа «Быстрые деньги» (сумма до 30 000 рублей, срок – 2 года, ставка – 46,9 % годовых). Остался всего один продукт, но максимальная сумма кредита снизилась с 700 000 до 400 000 рублей, так же как и максимальный срок: раньше можно было взять в долг на срок до пяти лет, сейчас только на четыре года. Процентная ставка раньше была от 19,9 % до 23,9 % в зависимости от суммы, сейчас – единая для всех сумм и сроков – 27,9 %.
На фоне такого «многостороннего сжатия банковского сектора» на рыке активизировались компании, предлагающие «альтернативное программы» для населения. Банк Росси предупреждает – остерегайтесь мошенников ! Эти компании (не имея лицензий и разрешения на предоставление подобных услуг) призывают оформить кредит по низкой ставке (существенно ниже, чем дают банки) да еще и практически любому желающему независимо от его репутации и наличия документов.
В чем подвох ? Займ выдается только после внесения единовременного «регистрационного платежа» в размере от 5 до 20% от суммы запрашиваемых средств. Дальше возможны варианты: или компания исчезает с собранными регистрационными платежами и кредит не выдает, или потом этот платеж не возвращает, даже если вы полностью исполнили свои обязательства по займу.
Лучше воспользуйтесь нашими советами и оформите законные отношения с банком !
Что заемщик может сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение необходимых средств.
Несмотря на описанные выше трудности в экономике, банки, тем не менее, продолжают кредитовать – привлеченные вклады куда-то размещать надо ! зарабатывать прибыль для выплат процентов вкладчикам и на содержание структуры надо ! Давайте разьеремся, что может предпринять заемщик, чтобы наиболее вероятно получить положительное решение по заявке.
Во-первых, блюсти свою кредитную историю. Что это значит ? Это значит, что по действующим долгам надо платить четко по графику четко срок. Я настоятельно рекомендую платить по заранее – на день-два раньше обозначенного в договоре срока.
Как мы уже писали выше, банки очень жестко подходят к оценке будущих заемщиков и даже «техническая просрочка» на один может быть поводом для отказа: есть факт просрочки – отказать. Согласитесь, обидно будет, если вы несколько лет платили четко в срок и сформировали себе идеальную репутацию – и вдруг по случайно оплошности платеж через терминал оплаты или Интернет-банк (отправленный из другой организации) пришел на один день позже. Вы-то заплатили (отправили/внесли) вовремя, а зачислились они в счет гашения с опозданием. Вот вам, пожалуйста, и «техническая просрочка» ! Чтобы избежать этого, платите заранее и четко изучите все возможные способы погашение задолжности – в особенности те, по которым платеж проходит гарантировано вовремя (самое надежное – платить напрямую в кассу банка).
Ну, и естественно, ни в коем случае не допускать просрочек по своей вине по причине «денег нет». Старайтесь всеми способами найти или реструктурировать займ, если платежи стали «не по карману». Более подробно о том, что делать, если нет возможности продолжать платить по кредиту...
Во-вторых, старайтесь не гасить ранее полученные займы досрочно. Многие банки «не любят», когда клиент взял средства, сделал три платежа – и тут же досрочно погасил долг. Такой заемщик «ломает» банку бизнес-план, и не всем это нравится.
Хотя в этом вопросе тоже надо быть разумным. Одно дело, если у вас договор на три года, а вы погасили его через три месяца. Другое дело, если у вас бы взят кредит на пять лет, четыре года вы его хорошо платили, а потом взяли и досрочно погасили. Такое ваше поведение уже будет расцениваться как положительное – у вас появились дополнительные доходы, которые позволили погасить задолжность досрочно – дополнительный плюс при рассмотрении новой заявки. Через сколько платежей досрочка может считаться «нормальной» - я вам не скажу – наверное, оптимальный вариант – это платить по расписанию хотя бы половину срока.
В-третьих, не «бегать по банкам» в поисках нового варианта. Если вам отказали один раз – это повод задуматься. Если отказали во втором банке – повод озадачиться причинами отказа и выяснить их. О том как это сделать – читайте наш материал.
Если вы не выясните причины отказа и продолжите «бегать по банкам» - с каждым вашим обращением в бюро кредитных историй на один будет увеличиваться счетчик обращений за услугой. Каждый следующий банк при запросе вашей статистики может увидеть общее количество обращений и «обнаружить», что он далеко не первый. То есть предыдущие организации отказали. Это может стать причиной негативного решения. Дальше – больше.
Поэтому, в–четвертых, сначала обратитесь в банк, на пластиковую карту которого вы получаете заработную плату. К «зарплатным» клиентам отношение всегда более лояльное, а требования попроще – шансы, что именно здесь вам одобрят займ, - максимальные по сравнению с другими.
В-пятых, имеет смысл обращаться туда, где вы уже брали кредит и хорошо его погасили. Вы уже будете «на счету хороших клиентов», поэтому банк с высокой долей вероятности подтвердит вам запрос, причем на более выгодных условиях, чем просто для клиента «с улицы».
В-шестых, не стремитесь набрать много долгов – много имеется в виду и по количеству (в разных местах) и по общей сумме задолженности. Дело в том, что проблема «закредитованности населения» и обсуждается, и нормативно пытается быть урегулированной достаточно давно. Сколько это «много» не знает точно никто – нет четко юридического определения. Есть только предположение, что 3-5 договоров – это нормально. Совокупные платежи по всем долгам в размере 30-50 % от ежемесячного дохода- это нормально. Хотя, отмечу, что в разных банках могут быть свои критерии в зависимости от жесткости его политики «здесь и сейчас».
В-седьмых, максимально официально подтверждайте свой доход. Если банк предлагает на выбор : или справка по форме 2-НДФЛ, или справка по форме банка. Стремитесь предоставить реальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если для подтверждения дохода организация принимает и другие документы (документы о владении имуществом, загранпаспорт с отметками о выездах зарубеж и т.д.) – предоставьте их.
В-восьмых, берите целевые займы. Оценка заемщиков по потребительским программам и простым картам гораздо жестче, чем при покупке конкретной цели: на приобретение товаров или услуг в магазинах, автокредит, ипотека – целевое назначение денег, а еще лучше залог (автотранспорт или недвижимость) – верный способ повысить шансы на положительное решение. Также как и предоставление поручительства.
Ну, и наконец, ни в коем случае не врать в анкетах (даже не приукрашивать в мелочах) и не предоставлять не совсем «честные» документы. В случае обнаружения – а в текущих условиях службы безопасности банков работают с приумноженной бдительностью – ваши шансы на получение займов в ближайшие несколько лет в любом банке будут приведены к нулю.
ВТБ24 несколько расширил свою линейку потребительских кредитов: в прошлом году было два продукта с максимальной суммой 1 000 000 и 3 000 000 и ставкой «от» 18 % годовых. В этом году предлагается три варианта – на разные сроки и разные суммы. А вот ставка также выше – то же «от», но же 20 %. Какой она была в 2014 году по факту – увы, не известно. Так же как и неизвестно, какую предложат фактически заемщикам в 2015-м.
У банка Хоумкредит также изменилась линейка продуктов. В этом году уже не осталось «дорогого» займа «Быстрые деньги» (сумма до 30 000 рублей, срок – 2 года, ставка – 46,9 % годовых). Остался всего один продукт, но максимальная сумма кредита снизилась с 700 000 до 400 000 рублей, так же как и максимальный срок: раньше можно было взять в долг на срок до пяти лет, сейчас только на четыре года. Процентная ставка раньше была от 19,9 % до 23,9 % в зависимости от суммы, сейчас – единая для всех сумм и сроков – 27,9 %.
На фоне такого «многостороннего сжатия банковского сектора» на рыке активизировались компании, предлагающие «альтернативное программы» для населения. Банк Росси предупреждает – остерегайтесь мошенников ! Эти компании (не имея лицензий и разрешения на предоставление подобных услуг) призывают оформить кредит по низкой ставке (существенно ниже, чем дают банки) да еще и практически любому желающему независимо от его репутации и наличия документов.
В чем подвох ? Займ выдается только после внесения единовременного «регистрационного платежа» в размере от 5 до 20% от суммы запрашиваемых средств. Дальше возможны варианты: или компания исчезает с собранными регистрационными платежами и кредит не выдает, или потом этот платеж не возвращает, даже если вы полностью исполнили свои обязательства по займу.
Лучше воспользуйтесь нашими советами и оформите законные отношения с банком !
Что заемщик может сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение необходимых средств.
Несмотря на описанные выше трудности в экономике, банки, тем не менее, продолжают кредитовать – привлеченные вклады куда-то размещать надо ! зарабатывать прибыль для выплат процентов вкладчикам и на содержание структуры надо ! Давайте разьеремся, что может предпринять заемщик, чтобы наиболее вероятно получить положительное решение по заявке.
Во-первых, блюсти свою кредитную историю. Что это значит ? Это значит, что по действующим долгам надо платить четко по графику четко срок. Я настоятельно рекомендую платить по заранее – на день-два раньше обозначенного в договоре срока.
Как мы уже писали выше, банки очень жестко подходят к оценке будущих заемщиков и даже «техническая просрочка» на один может быть поводом для отказа: есть факт просрочки – отказать. Согласитесь, обидно будет, если вы несколько лет платили четко в срок и сформировали себе идеальную репутацию – и вдруг по случайно оплошности платеж через терминал оплаты или Интернет-банк (отправленный из другой организации) пришел на один день позже. Вы-то заплатили (отправили/внесли) вовремя, а зачислились они в счет гашения с опозданием. Вот вам, пожалуйста, и «техническая просрочка» ! Чтобы избежать этого, платите заранее и четко изучите все возможные способы погашение задолжности – в особенности те, по которым платеж проходит гарантировано вовремя (самое надежное – платить напрямую в кассу банка).
Ну, и естественно, ни в коем случае не допускать просрочек по своей вине по причине «денег нет». Старайтесь всеми способами найти или реструктурировать займ, если платежи стали «не по карману». Более подробно о том, что делать, если нет возможности продолжать платить по кредиту...
Во-вторых, старайтесь не гасить ранее полученные займы досрочно. Многие банки «не любят», когда клиент взял средства, сделал три платежа – и тут же досрочно погасил долг. Такой заемщик «ломает» банку бизнес-план, и не всем это нравится.
Хотя в этом вопросе тоже надо быть разумным. Одно дело, если у вас договор на три года, а вы погасили его через три месяца. Другое дело, если у вас бы взят кредит на пять лет, четыре года вы его хорошо платили, а потом взяли и досрочно погасили. Такое ваше поведение уже будет расцениваться как положительное – у вас появились дополнительные доходы, которые позволили погасить задолжность досрочно – дополнительный плюс при рассмотрении новой заявки. Через сколько платежей досрочка может считаться «нормальной» - я вам не скажу – наверное, оптимальный вариант – это платить по расписанию хотя бы половину срока.
В-третьих, не «бегать по банкам» в поисках нового варианта. Если вам отказали один раз – это повод задуматься. Если отказали во втором банке – повод озадачиться причинами отказа и выяснить их. О том как это сделать – читайте наш материал.
Если вы не выясните причины отказа и продолжите «бегать по банкам» - с каждым вашим обращением в бюро кредитных историй на один будет увеличиваться счетчик обращений за услугой. Каждый следующий банк при запросе вашей статистики может увидеть общее количество обращений и «обнаружить», что он далеко не первый. То есть предыдущие организации отказали. Это может стать причиной негативного решения. Дальше – больше.
Поэтому, в–четвертых, сначала обратитесь в банк, на пластиковую карту которого вы получаете заработную плату. К «зарплатным» клиентам отношение всегда более лояльное, а требования попроще – шансы, что именно здесь вам одобрят займ, - максимальные по сравнению с другими.
В-пятых, имеет смысл обращаться туда, где вы уже брали кредит и хорошо его погасили. Вы уже будете «на счету хороших клиентов», поэтому банк с высокой долей вероятности подтвердит вам запрос, причем на более выгодных условиях, чем просто для клиента «с улицы».
В-шестых, не стремитесь набрать много долгов – много имеется в виду и по количеству (в разных местах) и по общей сумме задолженности. Дело в том, что проблема «закредитованности населения» и обсуждается, и нормативно пытается быть урегулированной достаточно давно. Сколько это «много» не знает точно никто – нет четко юридического определения. Есть только предположение, что 3-5 договоров – это нормально. Совокупные платежи по всем долгам в размере 30-50 % от ежемесячного дохода- это нормально. Хотя, отмечу, что в разных банках могут быть свои критерии в зависимости от жесткости его политики «здесь и сейчас».
В-седьмых, максимально официально подтверждайте свой доход. Если банк предлагает на выбор : или справка по форме 2-НДФЛ, или справка по форме банка. Стремитесь предоставить реальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если для подтверждения дохода организация принимает и другие документы (документы о владении имуществом, загранпаспорт с отметками о выездах зарубеж и т.д.) – предоставьте их.
В-восьмых, берите целевые займы. Оценка заемщиков по потребительским программам и простым картам гораздо жестче, чем при покупке конкретной цели: на приобретение товаров или услуг в магазинах, автокредит, ипотека – целевое назначение денег, а еще лучше залог (автотранспорт или недвижимость) – верный способ повысить шансы на положительное решение. Также как и предоставление поручительства.
Ну, и наконец, ни в коем случае не врать в анкетах (даже не приукрашивать в мелочах) и не предоставлять не совсем «честные» документы. В случае обнаружения – а в текущих условиях службы безопасности банков работают с приумноженной бдительностью – ваши шансы на получение займов в ближайшие несколько лет в любом банке будут приведены к нулю.