Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте. Или задайте свой собственный вопрос нашим экспертам, и мы опубликуем на него ответ!

Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?
рублей
месяцев

Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщику

Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщику
В долг у банков сегодня берет немало россиян, при этом многие, тяготясь долговым бременем, стараются рассчитаться по кредиту досрочно. Какова ситуация с досрочным погашением кредита в нашей стране? Какие существуют ограничения и комиссии? Как осуществить досрочное погашение кредита? Ответы на эти вопрос – в предлагаемой статье.

Что такое «досрочное погашение кредита»

Из названия ясно, что это внесение заемщиком денежных средств в размере, достаточном для частичного или полного погашения суммы задолженности перед банком по кредиту. Кредит может быть как нецелевым (потребительским), так и целевым (автокредит, ипотека, рефинансирование, специальные кредиты для сельских жителей и т.п.). Соответственно, существует два вида досрочного погашения: полное и частичное.

Частичное досрочное погашение – это внесение суммы, превышающей прописанную в графике на дату очередного платежа (например, вам предписано до 1 декабря внести 3500 руб., а вы 30 ноября отдаете 7000). При таком погашении возможен пересчет суммы ежемесячных платежей – за счет уменьшения суммы основного долга, который благодаря «переплате», естественно, уменьшается. Как вариант, размер платежей остается неизменным, но соответственно уменьшается срок кредита – в итоге заемщик выплачивает меньшую сумму в виде процентов.

При полном погашении кредита человек тоже экономит на процентах – тем больше, чем раньше он погашает свой кредит. Если окончательный расчет по нему происходит задолго до окончания срока кредитного договора, заемщик серьезно выигрывает на процентах, а вот банк, напротив, теряет. Не удивительно, что банки не очень любят заемщиков, погашающих взятые кредиты «с опережением»: такие граждане лишают банк прибыли. Как результат, кредиторы часто создают препятствия для клиентов при проведении данной процедуры.

Ограничения и законодательство

Раньше препятствиями для досрочного погашения были комиссии и штрафы. Для охлаждения слишком торопливых заемщиков банк прямо или косвенно прописывал в кредитном договоре санкции за досрочное погашение. Это могла быть как фиксированная сумма, так и часть процентов, которые банк получил бы при погашении точно в срок. Такие меры вызывали у добросовестных заемщиков бурю протеста – в итоге власти пошли им навстречу и пересмотрели положения закона о досрочном погашении кредитов. 

Так, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент. Единственное требование к заемщику – обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк-кредитор в письменной форме и рассматривается банком в течение 3-5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Обратите внимание: во избежание разногласий нужно согласовать с банком не только срок, но и вид погашения (полное/частичное). Дело в том, что в кредитном договоре досрочное погашение может быть попросту запрещено (например, если кредит взят на срок до 3 месяцев). Впрочем, так бывает редко и в основном в случае с крупными займами – автокредитом или ипотекой. В таком случае банк прямо заявляет о моратории на досрочное погашение: по автокредиту это, как правило, 3-6 месяцев. А вот на досрочное погашение ипотечного кредита мораторий устанавливается крайне редко – зато установлена минимальная сумма такого погашения - как правило, 10-15 тыс. рублей. Впрочем, банки все равно перестраховываются – а вдруг заемщик изыщет средства для быстрого возврата «ипотечного долга»? – и взимают за оформление кредита на жилье комиссии, которые могут достигать нескольких процентов от выдаваемой суммы.

Частичное погашение запрещается куда чаще: в договоре с заемщиком банк требует либо вносить очередные платежи по графику, «копейка в копейку», либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

Плюсы и минусы для заемщика

Плюсы, конечно же, очевидны. Если ваш кредит по условиям договора
погашается аннуитетными платежами, то в этом случае досрочно выплатить оставшуюся сумму выгоднее в первой половине срока кредитного договора. Кроме того, вы снимаете с себя бремя долга – и это большой «психологический» плюс. Наконец, если вы расплатились по кредиту всего на несколько месяцев раньше срока (т.е. и долг отдаете заблаговременно, и банку даете возможность заработать), вы автоматически становитесь желанным заемщиком, как для своего кредитора, так и для других банков, то есть приобретаете «хорошую» кредитную историю, а это значит, что вам будет гораздо проще получить одобрение при запросе других кредитов.

Совсем иначе многие банки относятся к заемщикам, отдающим кредиты «сильно заранее». Например, человек взял автокредит на 1 год и расплатился по нему уже через 4 месяца, лишив банк солидной суммы процентов. Повторив ту же схему с другим кредитом, заемщик рискует попасть в «серый список»: некоторые банки при скоринге (подсчете рейтинга платежеспособности и привлекательности заемщика) отсеивают людей, имеющих обыкновение досрочно погашать кредит. И что неприятно, у кредиторов есть на это право, о возможности отказа в кредите без объяснения причин уведомляют на своих сайтах все банки. Имейте в виду такую вероятность, размышляя, стоит ли торопиться с досрочным погашением.

А теперь рассмотрим, как обстоит дело с досрочным возвратом кредитных денег в Сбербанке, ВТБ 24 и Хоум Кредит Банке.

Сбербанк

Крупнейший банк России дает своим заемщикам возможность выплатить кредит удобным для них способом. Для расчета платежей (в том числе досрочного погашения) можно воспользоваться
кредитным калькулятором, предлагаемым на сайте этого банка.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке происходит по следующей схеме:
1. Заемщик пополняет счет, с которого переводятся деньги в счет погашения кредита;
2. В день очередного платежа по кредиту (согласно графику платежей) заемщик приходит в то отделение Сбербанка, где он оформлял данный кредитный договор, и уведомляет банк о своем намерении расплатиться по кредиту досрочно. Обратите внимание: пункт об уведомлении кредитора за 30 дней до даты досрочного погашения в Сбербанке никто не отменял!
3. Сотрудник банка оформляет обновленный график платежей по кредиту (с указанием пересчитанного ежемесячного платежа), который скрепляется подписью заемщика;
4. В случае полного досрочного погашения, после перевода возвращаемой суммы в Сбербанк (обязательно запросите у банка справку об отсутствии задолженности по вашему кредиту!) ваш кредитный счет закрывается, а кредитный договор прекращает свое действие.

Отметим, что мораторий на досрочное погашение по кредитам у Сбербанка отсутствует, как и ограничения по сумме частичного досрочного погашения.

ВТБ 24

Схема досрочного погашения в этом банке практически такая же, как в Сбербанке. Единственное принципиальное отличие – 3-месячный мораторий на досрочное погашение по автокредитам, а также фиксированный минимум суммы досрочного погашения по кредитам ипотечным – это 15 000 рублей.

Хоум Кредит

В этом банке нет ни моратория на досрочное погашение, ни фиксированного минимума суммы такого погашения. Что и не удивительно: процентные ставки Хоум Кредита достаточно высоки, чтобы компенсировать риск неполучения прибыли при чересчур быстром возврате займа.

Тамара Рыбка, специально для Занимаем.ру

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно:

Комментарии