На каких условиях можно досрочно погасить кредит в Сбербанке
Ещё статьи по теме
Взяв кредит и проплатив определенное время, начинаешь осознавать, что процентов-то получается «не мало». Хорошо, если доходы позволяют раньше срока закрыть задолженность по кредиту – можно сэкономить семейный бюджет. Однако досрочное гашение кредитов сегодня осуществляется не совсем просто. Подробности и нюансы на примере Сбербанка рассмотрим в этой статье.
Что считается досрочным погашением?
Четкого законодательного понятия этому термину нет, поэтому существует два понятия: скажем, бытовое (интуитивно понятное), и прописанное в кредитном договоре.
Что имеется ввиду под «бытовым» понятием? Многие считают, что если они заплатили очередной платеж на 100 рублей больше, то это уже досрочное погашение. На самом деле это не совсем так. В приведенном примере имеет место частичное досрочное гашение кредита. А есть еще полное досрочное погашение кредита – это когда вы полностью гасите всю оставшуюся задолженность по займу.
Что чем считается в каждом конкретном случае должно быть прописано в кредитном договоре, равно как и правила (условия) осуществления частичного или полного досрочного погашения.
Что имеется ввиду? Допустим, в месяц очередного платежа вы имеете возможность заплатить по кредиту больше. Законодательно запретить сделать это вам никто не может. Другой вопрос, как банк учтет сумму сверх платежа. Вариантов несколько: «переплата» будет вычтена из самого последнего платежа. Чем больше будет переплат, тем короче будет срок кредита. Обратите внимание, что при таком подходе в следующем месяце вам все равно придется заплатить очередной платеж по графику, предусмотренному кредитным договором.
Это важный момент, так как многие заемщики считают, что если в этом месяце я заплатил на 100 рублей больше, то в следующем могу заплатить на 100 рублей меньше. Увы, есть кредитный договор и график, в котором прописана обязанность заплатить в конкретный срок конкретную сумму. То, что вы заплатили раньше больше, никак не влияет на график платежей.
Второй вариант учета переплаты – это когда банк пересматривает график погашения. Обычно это происходит, когда вы гасите очень большую сумму, в результате чего сумма основного долга существенно уменьшается, соответственно сумма ежемесячных платежей даже при той же ставке кредита уменьшается.
Обратите внимание: если в кредитном договоре ни коим образом не прописана обязанность банка пересчитать график платежей при гашении определенной суммы денег, то никто вам пересчитывать график не будет и заставить банк не получится.
Важный момент: когда я пишу изменение графика платежей, я имею ввиду, что составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывается изменение графика. И доп.соглашение, и график подписываются вами и банком. И только с этого момента график считается официально измененным. Соответственно, никакие заверения специалистов колл-центра по телефону, что банк изменил вам график платежей не являются основанием платить по-другому.
Поэтому самый главный вывод – если вы планируете в будущем гасить кредит с опережением графика, внимательное читайте условия кредитного договора, а если не нашли такой раздел, попросите кредитного эксперта «ткнуть пальчиком» в конкретное место в документе.
Сколько стоит досрочное погашение
Нисколько. До 19.10.2011 практически у всех банков были предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредита (хоть полностью, хоть частично). Тем не менее, судебная практика такова, что все взысканные с заемщиков штрафы за «досрочку» судебными решениями возвращены.
19.10.2011 федеральным законом № 284-ФЗ были внесены изменения в п.2.ст.810 Гражданского кодекса, а именно: «Сумма займа … может быть возвращена … досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом … не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления». Этим федеральным законом поставлена точка в вопросе «можно ли брать плату за досрочное гашение кредита». Ответ – нет.
Мало того, действия данного закона распространяются на кредитные договоры, заключенные ДО 19.10.2011, то есть даже если у вас в кредитном договоре прописана обязанность заплатить за досрочное гашение, скорее всего, в реальности банк с вас эту комиссию не возьмет, т.к. в суде вы легко добьетесь возврата комиссии, а банк будет оштрафован за нарушение законодательства. Некоторые «добрые судьи», кстати говоря, дополнительно приписывают банку выплатить моральный вред в размере суммы комиссии за досрочку.
Таким образом, сегодня вы скорее всего не найдете кредитных продуктов, по которым есть прописанные комиссии или штрафы за досрочное гашение кредита (полное или частичное).
Аналогично, банки не имеют права ограничивать вас во времени, когда вы можете осуществить досрочное гашение кредита. Раньше, например, очень часты были условия типа «досрочно погасить кредит можно не ранее, чем через 6 месяцев после получения».
Большинство банков, в том числе и Сбербанк, используют законодательное право заемщика в рекламных целях: везде в условиях кредитования продвигается «маркетинговое преимущество» кредита – без комиссий за досрочное погашение.
Выгодно ли гасить кредит досрочно
С одной стороны, кажется, что да. Но давайте посмотрим и на другие моменты.
Первое: обратите внимание на остаток основного долга, который необходимо полностью погасить, чтобы кредит считался «закрытым». Это имеет важное значение при аннуитетных платежах, когда схемой (да и кредитным договором) предусмотрено, что в первое время платятся в основном проценты за пользование кредитом, а уже потом наоборот – основная часть аннуитета идет в гашение основного долга.
Таким образом, если у вас, например, ипотека на 30 лет, вы исправно платите 5 лет, а потом решаете закрыть кредит досрочно, то получится, что на самом деле в течение 5 лет основной долг изменился не сильно, а процентов вы заплатили на 2 года вперед.
Так, что перепроверяйте правильность расчета банком суммы остатка долга. По опыту моих знакомых, кто досрочно гасил ипотеку, банки честно и правильно рассчитывают остаток долга к досрочному погашению. НО перепроверить стоит.
Если банк насчитает неправильно, то единственным выходом будет согласиться с суммой банка, заплатить ее, а потом в судебном порядке возвращать разницу. С вероятностью 100% суд обяжет банк вернуть «лишние» деньги, но вот факт судебной тяжбы с банком может отразиться потом на возможности получениям вами кредитов в будущем.
Второй момент: если условиями кредитного договора предусмотрены страховые платежи или плата за годовое обслуживание кредитной карты, например, то посмотрите внимательно на сроки действия страховок, обслуживания карт и т.д. Может получиться так, что кредит «закроют», а страховка «в никуда» останется. Как минимум – следует уточнить в страховой компании.