Капитализация процентов по вкладу - насколько это выгодно?

Люди, которые решают доверить свои сбережения банку, неизбежно сталкиваются с проблемой выбора вида вклада. Банки с целью привлечения вкладчиков стараются предоставить им наиболее полную информацию о существующих вкладах, поэтому с основными видами депозитов большинство из нас знакомы. Однако о таком виде, как вклады с капитализацией, среднестатистическому вкладчику известно довольно мало, хотя такую услугу уже несколько лет предлагают многие банки, уверяя клиентов, что подобные вклады исключительно для них выгодны. Насколько правдивы рекламные заверения банков? И что такое капитализация процентов по вкладу? Попробуем разобраться на конкретном примере.

Чтобы иметь представление, о чем, собственно говоря, идет речь, необходимо пояснить, что под капитализацией процентов по вкладу в банке понимают ежемесячное или ежеквартальное увеличение суммы вклада за счет того, что к основной сумме на счете прибавляются проценты, начисленные на нее за данный период. Вклады с ежедневной капитализацией российские банки не предлагают. В следующем периоде (месяц, квартал) проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на увеличившуюся. Как результат, доходность подобного банковского вклада, как правило, превышает доходность вклада на ту же сумму, но без капитализации.

Расчет капитализации процентов

Даже если процентная ставка по вкладу с капитализацией будет несколько ниже, чем по стандартному вкладу – а так оно обычно и бывает – конечная прибыль к концу года будет выше, чем прибыль на обычном депозите. Чтобы пояснить это наглядно, рассмотрим ситуацию, когда производится капитализация вклада в 50 000 рублей при размере процентной ставки 12% и рассчитать прибыль в конце срока действия вклада. При обычных условиях депозита к концу года будет получена прибыль в размере 6000 рублей. Если же будет произведена капитализация процентов по вкладу, то в течение второго месяца проценты будут начисляться уже не на сумму 50 000 рублей, а на сумму 50500 рублей, то есть каждый последующий месяц сумма, на которую начисляются проценты, возрастает. В результате к концу года сумма вклада будет составлять уже 56337 руб.

Выгода от капитализации процентов по вкладу очевидна, но наиболее ярко она проявляется, если вклад размещен на длительный срок – в этом случае прибыль становится, без преувеличения, огромной. К примеру, вклад в 10 000 рублей при ставке 9% через сто лет превратится в 100 000 рублей при условиях «обычного» депозита и в более чем 50 000 000 рублей, если вклад размещен на условиях капитализации. Конечно, далеко не каждый вкладчик размещает деньги на такой длительный срок, но выгода капитализации банковского вклада налицо и ярче всего проявляется именно в долгосрочной перспективе.

Особенно выгодными для вкладчиков являются вклады с капитализацией процентов, которые в случае досрочного изъятия вкладчиком размещенной в банке суммы не предполагают возврат полученных процентов банку.