Кредит без поручителей
Если очень нужно взять кредит в банке, но вы не можете документально подтвердить, что в состоянии вернуть ссуду, банк попросит вас «привести» поручителя. Как правило, это обязательное условие по целевым кредитам. Что до кредитов нецелевых (доверительных, кредитов наличными и т.д.), то их можно получить и без поручителя. Разберемся, каковы типичные условия кредита, для получения которого поручителей не нужно.
Если не поручитель, то кто?
Потребительский кредит без поручителя можно взять в любом банке – достаточно изучить условия и выбрать те, которые вам больше всего подходят. Не требуется поручителя в случаях, когда:
- размер ссуды, запрашиваемой заемщиком у банка, относительно невелик (верхняя планка у разных банков колеблется в диапазоне от 10.000 до 150.000 руб.). Следует помнить: банк работает отнюдь не себе в убыток, так что эффективная ставка по «маленькому» кредиту может оказаться очень высокой;
- человек имеет идеальную кредитную историю и/или является давним клиентом банка, у которого просит в долг. Классический пример: заемщик получает заработную плату на счет, открытый в отделении банка-кредитора. Если вы - участник корпоративной зарплатной программы, но при этом ваш оклад невелик и однажды оказалось просто необходимо занять энную сумму, в первую очередь обращайтесь в «родной» банк. Как правило, клиентам-«зарплатникам» кредиты выдаются более охотно, да и условия по ним мягче, чем для заемщика «со стороны»;
- не имея никого, кто мог бы выступить поручителем по кредиту, гражданин может представить обеспечение – залог. Например, в качестве обеспечения банк принимает недвижимость (квартиру, дом, реже, земельный участок) или транспортное средство. Отметим, что этот вариант целесообразен для заемщика только тогда, когда ему требуется большая сумма денег.
Кто в поручителе не нуждается
Ответ очевиден: человек, который (с точки зрения банка) в состоянии погасить кредит сам, без посторонней финансовой помощи. Помимо уже упоминавшегося имущества как залога, классическим доказательством платежеспособности заемщика служит стабильный доход. В подтверждение этого факта необходимо представить банку справку о доходах по форме 2-НДФЛ, а также справку с места работы. Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то от него банк затребует (в числе прочего) бухгалтерскую и налоговую отчетность.
Бывает и такая интересная ситуация: человек не достиг «нижней планки» возраста, при котором выдают кредит (в большинстве случаев – 21 год), или, напротив, старше предельного возраста, установленного банками для заемщика (60-65 лет), но при этом в состоянии расплачиваться по ссуде самостоятельно, используя легальные источники погашения долга. В таком случае решение будет приниматься индивидуально, и человеку, скорее всего, посоветуют не брать кредит самому, а обратиться к кому-то из ближайших родственников, вписывающихся в стандартный портрет заемщика.
У кого бы попросить…
Если вы не участвуете в зарплатной программе какого-нибудь определенного банка, вам предстоит внимательно изучать кредитные предложения других банков. В какой банк лучше обращаться? Точного ответа на вопрос, где лучше взять кредит без поручителей, быть не может: у одних эффективная ставка выше, у других жестче штрафные санкции за просрочку, у третьих более суровые требования к заемщикам. Так или иначе, следует ознакомиться с предложениями как минимум десяти банков.
Условия не равны!
Если задаться целью нарисовать «портрет типичного идеального заемщика на фоне типичного кредита без поручителей», получится примерно следующая картина: человек трудоспособного возраста с хорошей кредитной историей, которому заведомо есть чем расплачиваться по займу. Фоном же будут высокие процентные ставки и, как правило, менее гибкие условия выдачи кредита.
«Доверяя» заемщику, банк подстраховывает себя повышенной ставкой по кредиту. В любом кредитном продукте любого банка есть строчка наподобие: «с поручителем – 13% годовых, без поручителя – 19%». Что касается более жестких условий выдачи ссуды, то это:
а) расширенный пакет документов по сравнению с тем, что представляет заемщик с поручителем
б) требование предоставить залог: если вы берете у банка взаймы крупную сумму, залог при отсутствии поручителя у вас однозначно попросят.
в) ограничения по возрасту: заемщик должен быть не моложе 22 лет и не старше 60 кредита;
г) условия обслуживания кредита менее удобны для клиента – зачастую приходится соглашаться с тем, что диктует банк.
Так или иначе, человек с хорошей кредитной историей может изначально рассчитывать на более мягкие условия по кредиту. Поэтому, если у вас нет поручителя и вы не можете предоставить залог, не опускайте руки, а поищите банк, готовый предоставить вам ссуду на максимально благоприятных для вас условиях.
Тамара Рыбка,
специально для Занимаем.ру
