Кредит матерям одиночкам

Как мы уже один раз писали, статус матери-одиночки – это не особо большое препятствие для получения кредита. Банки без проблем дают кредит матерям одиночкам на общих основаниях.

Ситуации, в которых женщина оказывается матерью-одиночкой бывают разные. Например, когда биологический папа есть, но юридически никак не оформлен: в свидетельстве о рождении ребенка стоит прочерк или по каким-то причинам (обычно, это решении суда) настоящий папа лишен родительских прав. Или папа есть, в свидетельство о рождении ребенка он вписан, а вот официальной регистрации брака пока нет.

Спешу обрадовать – банкам совершенно без разницы все вышеперечисленные нюансы. К тому же ни у одного из банков я не видел официальных ограничения типа «кредит не предоставляется матерям-одиночкам. Так что если у матери одиночке есть необходимость или вам очень хочется взять потребительский кредит наличными или кредитную карту, или автокредит, или ипотеку – да любой в принципе кредит, то шансы его получить вполне реальны.

Единственный вопрос, который будет беспокоить банк – это ваша текущая и будущая платежеспособность. И вот здесь возникает несколько нюансов.

Никто не знает доподлинно, как устроены скоринговые системы банков. Скоринговая система - это набор методов и правил, по которым определяется: дать \ не дать кредит и в каком размере. Например, не исключен вариант, что у кого-то из банков есть запрограммированное «тайное» правило типа потребительские кредиты наличными матерям-одиночкам на неизвестные цели не давать, а автокредиты и ипотеку – давать.

Так вот, при оценке платежеспособности банки анализируют и оценивают не только ваши доходы, но и сколько денег приходится на одного члена семьи. Соответственно, если у вас на иждивении находится ребенок, то ваш доход при расчетах будет поделен пополам, соответственно, если несколько детей – то на количество детей. Однако же, если вы состоите с папой детей в гражданском браке и в анкете показываете и этот момент, и его доход, то тогда сумма дохода, приходящаяся на одного члена семьи, естественно, будет выше.

Если же папа официальный, да еще при этом платит «хорошие» алименты на детей – ну тогда вообще все выглядит хорошо. При оценке ваших доходов банк будет учитывать выплачиваемые алименты в составе ваших личных доходов, так что шансы получить кредит возрастают.

Ипотека

Скажем откровенно, кредиты под залог какого-либо имущества (недвижимость, земля, автотранспорт) банки дают гораздо охотнее. Они даже готовы «закрыть глаза» на некоторые особенности заемщика, которые не позволят выдать ему, скажем, потребительский кредит наличными. Ведь главное, что «в случае чего» у них есть хорошее обеспечение по кредиту, которое они могут продать, так что вероятность «невозврата» сведена к минимуму.

В случае с недвижимостью все понимают, что квартира или дом никуда не денутся – их всегда можно буде отобрать и реализовать, чтобы погасить долг. К тому же, как правило, заемщики сами не заинтересованы, чтобы их выгнали на улицу, и ищут способы погасить долги по ипотеке любыми способами. Кстати, по закону об ипотеке в случае трех просрочек платежей по ипотеке в течение года у банка появляется достаточный повод отобрать жилье и выселить всех там проживающих независимо от того, есть другое жилье или нет.

Таким образом, если вашего текущего и будущего дохода вполне хватит, чтобы платить по ипотеке, то банк, скорее всего, предоставит ипотеку матери одиночке. Опять таки с ребенком «на руках», вы уж точно не захотите оказаться на улице – а значит, по логике банка, найдете способ заплатить.

Второй момент: обладая «удобным» статусом «матери-одиночки» можно рассчитывать на государственную помощь при ипотеке. В каждом муниципальном образовании оказывается свой вид помощи (целевых федеральных программ на эту тему я пока не встречал). Это может быть: беспроцентный кредит на первоначальный взнос (а то и безвозвратный – дотация своего рода); компенсация части ставки по кредиту; предоставление ипотеки не от банка, а из местного бюджета.

Так что узнайте в своем регионе, чем вам могут помочь. Не обещаю, что это будет просто, скорее всего, придется постоять в очередях, собрать «кучу» бумаг, но зато вы сможете неплохо сэкономить в течение нескольких лет!

Обратите внимание на варианты рассрочек и долевого строительства, которые предлагают застройщики нового жилья. По сути – это будет та же самая ипотека, но по факту получить ее будет попроще. У застройщика нет такого штата сотрудников для полномасштабной проверки вас как заемщика (и по линии безопасности, и по кредитной истории, и по финансовому положению). Зато строители заинтересованы побыстрее продать построенное жилье, а риски рассрочек для них минимальны – жилье-то будет в залоге. С долевым строительством, правда, надо быть очень и очень аккуратными, чтобы не получилась ситуация, когда застройщик срывает сроки строительства или вообще его прекращает, а у вас обязанность платить по договору рассрочки в связи с этим сохраняется.

Автокредит

Автокредит матери одиночке, как и ипотека, выдается банками лояльнее. Опять-таки, логика принятия решения будет примерна та же: цель кредита вполне понятна, машина – в залоге, не сможет заемщик по каким-то причинам платить – сможет пойти работать в такси на этой же машине и заработать на платеж по кредиту.

Второй момент – не упускайте из виду возможность приобрести автомобиль в рассрочку от производителя или автосалона. Так же как и с ипотекой, продавец машин заинтересован вам продать и желательно побыстрее. Обращайте обязательно внимание на тексты договора рассрочки и залога: принципиальный момент – в чьей собственности будет автомобиль? Лучше, чтобы вашей.

Потребительские кредиты наличными

С потребительскими кредитами наличными дело обстоит сложнее, ведь у банков нет возможности проверить, зачем вам, действительно, нужны деньги. К тому же в случае невозврата (даже пусть и по волне объективным причинам) взыскивать долг будет сложно. Тем не менее, варианты получения кредита есть. Опять-таки, заранее невозможно определить, не стоит ли в скоринговой системе банка «заглушка-правило», ухудшающая шансы получить кредит матерям одиночкам (ну или вообще родителям из неполных семей).

Если вам нужна небольшая сумма, то надо ориентироваться на кредитные программы банков, которые в рекламе позиционируются «быстро и по минимуму документов», например, кредиты, которые выдаются только при предъявлении паспорта в течение 10 минут (я видел и предложения «в течение 40 секунд»). В этом случае, шансов получить больше, но такие кредиты, как правило, очень дорогие. Если вас это не смущает, то вперед за экспресс-кредитом.

Если нужен большой, но недорогой кредит, то тогда для повышения вероятности получения кредита, лучше собрать максимальный пакет документов: и справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, и заверенную копию трудовой книжки, и документы на дорогостоящее имущество. Солидный пакет документов поможет убедить банк в вашей платежеспособности.

Если есть недвижимость или автотранспорт, можно поискать кредитные программы под залог имеющегося имущества – в этом случае банки более лояльно рассматривают и принимают решение о предоставлении потребительского кредита наличными. Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, так называемая, «зарплатная» карта, то в первую очередь надо идти именно в этот банк. Поскольку вы уже клиент банка (и ваша организация-работодатель скорее всего то же), то в таком случае условия кредитования более интересные, чем для совсем сторонних клиентов (каким вы и будете являться, если пойдете совсем в другой банк).

Кредитные карты

Что касается кредитных карт, то для банков этот продукт аналогичен потребительским кредитам наличными, только считается более рискованным. Поэтому все предыдущие рассуждения относительно получения потребительского кредита мамой-одиночкой также относятся и к кредитным картам.

Другое дело, что почему-то по кредитным картам решение принимается проще, чем по кредитам, к тому же, новому заемщику карту можно выдать с небольшим кредитным лимитом. Так что кредитная карта матери одиночке, в принципе, должна выдаваться с большой долей вероятности.

Но не забывайте – процентная ставка, а так же всякие комиссии (за снятие наличных, страховку, уведомления) по кредитным картам делают такой кредит процентов на 30-50 дороже, чем потребительский кредит наличными.

Опять же есть возможность получить относительно дешевую кредитную карту в том банке, где у вас имеется зарплатная карта. В большинстве случаев, банки сами анализируют ваши доходы (зачисления на зарплатную карту) и практически «навязывают» взять карту с уже рассчитанным кредитным лимитом. В принципе, можно соглашаться – по таким кредитным картам условия, действительно, «мягче», чем для остальных клиентов.

Альтернативные способы получения кредитов

Если не один вышеперечисленных вариантов или не подходит, или «не сработал», не отчаивайтесь: остаются еще микрофинансовые организации и ломбарды – там социальный статус мало кого интересует.

По каким критериям они принимают решения «дать / не дать займ» - никому не известно. Однако же и процентные ставки там не просто большие – они очень большие. На мой взгляд, пользоваться услугами таких организаций можно только в режиме «перехвата» небольшой суммы на короткий срок.

Причем, лучше, чтобы часть суммы для погашения кредита у вас была уже припасена! Скажем, вы рассчитываете получить микрозайм до зарплаты. На работе зарплату задерживают, и вы оказываетесь не в состоянии платить по займу. Так вот, пени и штрафы у таких организаций очень большие, неделя просрочки может обойтись вам дороже, чем сам кредит!

Однако нужно заметить, у некоторых таких организаций после двух-трех коротких займов, возвращенных вовремя, появляется возможность взять и большие суммы, и надолго, и под разумный процент.

Еще одна организация, на которую вам стоит обратить внимание, если все традиционные способы получить кредит не сработали – это банк «Пойдем!». В Пойдем решения о кредите принимает не бездушная скоринговая система, а живой человек, как правило, женщина. Кредитный эксперт выезжает на дом к потенциальному заемщику и принимает решение как на основе собеседования, так и на основе личного знакомства с условиями жизни потенциального клиента.