Пени и штрафы по кредитам физических лиц

Получая кредит, люди, как правило, очень редко внимательно читают условия договора, исходя из того, что они настроены позитивно относительно будущих доходов и, получая займ, даже не допускают мысли о том, что пени и штрафы могут быть применены и к ним. А зря.

В данной статье речь пойдет обо всех типовых банковских кредитах, предоставляемым физическим лицам – потребительских, авто, кредитных картах, ипотеке – везде юридическую основу составляют договора, всё остальное – в основном, маркетинговые названия.

Тексты банковских договоров все типовые. Они составлены профессиональным штатом юристов, так что физическому лицу приходится либо соглашаться и получать деньги (даже если он не согласен с отдельными пунктами документа), либо не соглашаться – и не получать.

В правильном договоре из права одной стороны должно вытекать обязательство другой стороны (например, если есть право банка изменить процентную ставку, то у заемщика должна быть обязанность согласиться. И наоборот, если заемщик имеет право досрочно погасить займ, то обязанность банка – принять деньги). Увы, но настоящее положение дел в сфере кредитования граждан такое, что обязанности клиента прописаны досконально, права так себе, а обязанности банка, по большому счету, заключаются только в выдаче средств.

Но на самом деле не все так печально: многие штрафы по кредитам, пени и неустойки часто оказываются неправомерны, а значит, их можно оспорить. В этой статье мы расскажем о наиболее распространенных штрафах и пенях, которыми банки «отягощают» плечи заемщика при подписании кредитного договора.

Основная обязанность клиента – платить по графику. Соответственно, в любом документе есть мера ответственности за нарушение графика платежа – штраф за просрочку выплат по займу. Его размер у разных банков выражается по-разному: где-то это повышенный процент за каждый день просрочки, где-то – прогрессивная шкала (100-300-500-1000 рублей и т.д.). Внимательно прочитайте договор и четко уясните для себя, что считается просрочкой.

Обратите внимание, что датой платежа считается дата зачисления денежных средств на ваш ссудный счет в банке. Это актуально в случаях, когда вы платите не в кассу банка (где деньги попадают на счет мгновенно), а через платежные терминалы, почту и т.д. По почте деньги идут иногда две недели. Вот вам и «техническая» просрочка на две недели. Уточните, как быть, если по графику дата платежа попадает на выходной или праздничный (нерабочий) день. Если в договоре такой случай специально не прописан, значит, подразумевается, что платеж должен быть сделан до этой даты.

ВАЖНО: храните все чеки и приходные кассовые ордеры, чтобы в случае если в банке «потеряют» ваш платеж, вы всегда могли доказать свою кредитную непорочность.

Если договором займа предусмотрена обязанность страховать имущество или жизнь в течение всего срока кредитования, штраф могут наложить, если вы не застрахуетесь в определенные сроки и на определенных условиях. Обычно банковские служащие контролируют такие моменты, но не обязаны. А вот вы, если не застрахуетесь вовремя, попадете на пени, если не на полное расторжение договора и требование о возврате остатка долга (такое требование повсеместно встречается в договорах автокредитования и ипотеки).

Многие банки взимают комиссию за досрочное погашение долга. Логика здесь такая: банк в свой бюджет запланировал, что он будет иметь с вас определенный доход в течение всего срока оказания услуг. А тут вы раз – и погасили кредит. Неполученные доходы банк хочет компенсировать дополнительной комиссией. Эту норму Роспотребнадзор уже оспорил и Высший арбитражный суд поддержал, так что в случае чего, в судебном порядке эти деньги можно будет попробовать вернуть.

Следующие штрафы и пени по кредиту встречаются крайне редко, но на моей практике имели место быть, поэтому лишняя бдительность при прочтении вами кредитного договора точно не помешает.

За неподдержание минимального остатка на счете, обычно это относится к кредитным картам. Что это означает? Вы получили займ, но обязаны иметь на счете пластиковой карты минимальную сумму денег. Не храните – платите.

За неиспользованный кредитный лимит. Это тоже обычно относится к картам. Допустим, банк выдал вам платсик и утвердил лимит в размере 100 000 рублей. А вы использовали только 30 000. За неиспользование остальных 70 000 могут оштрафовать. С одной стороны, это смешно, с другой стороны эта норма сплошь и рядом встречается в договорах кредитования юридических лиц и изредка попадается при обслуживании граждан.

Практически все договора автокредитования и ипотеки содержат требования о периодическом, обычно раз в год, предоставлении в банк сведений о текущем доходе в виде справки по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Непредоставление или предоставление не вовремя такой справки о доходах может повлечь штраф. Этот документ нужен банку для контроля за вашими доходами и прогнозирования заранее ситуации с возможными просрочками. Это не столько прихоть, сколько требование Банка России. По положению 254-П банки должны контролировать доход каждого заемщика с заданной периодичностью. На практике, в массовом порядке сделать это организационно невозможно, поэтому банки ограничиваются таким контролем только по долгосрочным договорам и на крупные суммы.

Аналогично вас могут оштрафовать, если вы не уведомили банк при изменении места жительства, работы, паспортных данных.

Как правило, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств и их размер прописываются в самом кредитном договоре (обратите, кстати, внимание: ни в одном документе нет штрафных санкций банку, так-то). Но не исключена ситуация, когда договор будет содержать отсылку, типа «размер штрафа определяется тарифами банка». Это очень не хорошо: тарифы банк может поменять в одностороннем порядке и даже не уведомить вас об этом, вывесить новые тарифы в офисах, обновить на сайте – этого, как считается, достаточно.

В заключение статьи хотелось бы отметить, что штрафы и пени по кредиту были, есть и будут, так как это некая форма ответственности за соблюдение договора.

Вопрос в размерах. По идее, высокая плата за просрочу платежей направлена на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности.

Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом и условиями договора, поступающие от должника денежные средства в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек, и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.

Но есть решение Высшего арбитражного суда о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом пени. Как это будет работать на практике, пока неясно. Если вы принципиально не согласны с условиями наказаний до подписания всех будмаг, спорить бесполезно – никто не будет менять текст документа.

Единственный способ – это после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть - условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. Эта норма зафиксирована в статье 16 закона «О защите прав потребителей». При этом взимать плату за просрочку платежа, в принципе, вполне законно, но на строго определенных условиях. К слову о штрафах, судебная практика такова, что если у вас были веские основания не платить по кредиту, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных размеров.

Имейте в виду, что, если вы получили займ, а потом пошли судиться с банком, есть риск, что вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и полученный кредит станет последним в вашей жизни. Другое дело, если его «продали» коллекторам вместе с начисленными надбавками или банк уже и так поставил вас в список неблагонадежных заемщиков и требует в судебном порядке всю сумму целиком – в этом случае надо смело судиться.

Судебная практика по взысканию проблемных долгов последних лет показывает, что в случае судебного разбирательства суды «списывают» начисленные штрафы, пени и неустойки, предъявленные банками к взысканию с заемщиков. «Ходят слухи», что есть «негласное распоряжение» судам списывать такую задолженность, т.к. в государстве понимают, что неплатежеспособность по кредитам гражданам в том числе возникла по причине ухудшения общей экономической ситуации в стране. НО (подчеркну), что это не обязательное правило - формально, по Гражданскому кодексу суды могу и взыскивать.

Если у вас по каким-то причинам образовалась просроченная задолженность – соответственно накопились различные санкции, то вы конечно, можете ожидать суда и списания таких долгов. Но в последнее время банки стремятся по своей инициативе договориться с проблемными должниками – как правило, предлагается рефинансировать проблемный долг – с более лояльными условиями в части ежемесячного платежа. НО вся «хитрость» заключается в том, что при рефинансировании банки не всегда списывают накопленные неустойки – они предлагают их оформить как основной долг по новому договору. Соответственно, на них будут начисляться проценты и т.д. С одной стороны, кто-то скажет, что это новая финансовая «кабала», с другой стороны – чистая кредитная история, а от повышенных обязательств можно и нужно избавлятьсянужно избавляться, зарабатывая больше и осуществляя досрочное гашение кредита.

С 01.07.2015 вступил в силу закон о банкротстве физических лиц – если инициировать эту процедуру, то по закону начисленные штрафы и пени могут списать, но сама по себе процедура далеко не тривиальна, да и последствия для граждан-банкротов, в общем-то понятны.

Есть и другой выход – недавно появились компании, которые предлагают выкупить ваш долг у банка. Условия таких операций не распространяются – все зависит и от суммы кредита, и от размера проблемных обязательств, и от банка, с которым придется вести переговоры. Но – ведь это вариант урегулировать проблемную задолженность – и им надо пользоваться !