Потребительские кредиты в ВТБ 24 - сравним с конкурентами
В условиях непростого состояния экономики получить потребительский кредит наличными в банке до сих пор не так-то просто. Тем не менее, многие банки сохранили не только кредитование, но и линейку кредитных продуктов, предлагаемых заемщикам. В этой статье мы рассмотрим потребительские кредиты банка ВТБ24 в сравнении с конкурентными предложениями других банков.
Кто может взять кредит в ВТБ24
В этом смысле требования к будущим заемщикам, что «до кризиса», что «сейчас» у банка ВТБ24 не изменились. На получение кредита могут рассчитывать граждане РФ, имеющие постоянную прописку в месте, где есть хотя бы одно отделение банка ВТБ24 (учитывая, что банк – федеральный – можно утверждать, что практически любой гражданин РФ может рассчитывать на получение кредита в банке).
Возраст будущего заемщика должен быть не менее 21 года и не более 70 лет на момент окончания кредитного договора. Что примечательно – никаких оговорок относительно минимального возраста для дам и мужчин (подразумевается риск призыва на военную службу) более нет.
Требования по стажу, не скажу, чтобы ужесточились – общий трудовой стаж на момент подачи кредитной заявки должен быть не менее одного года, а на последнем месте работы – не менее трех месяцев.
Перечень документов также не претерпел особых изменений. Как и раньше, для получения кредита обязательно предоставить паспорт гражданина РФ – обязательно требование во всех банках. А вот второй документ из «классического списка» (которые обычно раньше запрашивали все банки) остался один – но обязательный – это страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
Независимо от суммы кредитования, необходимо предоставить документ, подтверждающий доход. Это может быть традиционная справка о доходах по форме 2-НДФЛ, а может – справка о доходах по форме банка.
При сумме запрашиваемого кредита более полумиллиона рублей обязательно необходимо предоставить заверенную работодателем копию трудовой книжки.
На этом декларируемый перечень обязательных документов заканчивается, но осталась «традиционная для банка ВТБ24» фраза: «при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банка могут запросить и дополнительные документы». Несколькими годами ранее, банк не ограничивал, а наоборот, даже стимулировал будущего заемщика предоставлять максимальный пакет документов о себе: дипломы о получении высшего образования, свидетельства о владении дорогостоящим имуществом (автомобили, недвижимость и проч.).
Если сравнивать с другими банками, то у Сбербанка требования к пакету для обычных заемщиков значительно жестче: обязательно подтверждение и дохода, и занятости. Правда подтверждать можно не только справками о доходах, но и гораздо более широким перечнем документов. Зарплатные клиенты могут получить кредит только по паспорту. У Альфа-банка – еще более объемный пакет документов: доход можно подтверждать только справкой по форме 2-НДФЛ, но помимо этого еще надо предоставить два обязательных документа на выбор из «классического списка» (или водительское удостоверение, или свидетельство ИНН, или полис медицинского страхования, или загранпаспорт, или свидетельство о владении транспортным средством, или заверенная копия трудовой книжки).
Преференции зарплатным клиентам
Работникам, получающим заработную плату на пластиковые карты банка ВТБ24, предоставляются некоторые «поблажки».
Во-первых, для оформления кредита достаточно предоставить только паспорт и (желательно) оригинал свидетельства пенсионного страхования. Подтверждать доход и занятость документально не требуется.
Во-вторых, максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать будущий заемщик, для зарплатных клиентов составляет 5 000 000 рублей, тогда как остальные заемщики могут рассчитывать максимум на 3 000 000 рублей. Несколькими годами ранее таких преференций для зарплатных клиентов не было. Максимальная сумма кредита зависела от наличия у клиента приобретенного пакета услуг «Привилегия».
Что касается уровня процентной ставки, то для каждого заемщика ставка определяется индивидуально. Никаких оговоренных заранее льгот по процентной ставке для зарплатных клиентов заранее не предусмотрено.
Условия кредитования
Годами ранее банк ВТБ24 предлагал всего один потребительский кредит наличными на срок до пяти лет под ставку «от 18 % годовых» в сумме до 1 000 000 рублей (при приобретении пакета услуг «привилегия» можно было взять и на семь лет до 3 000 000 рублей).
Сейчас банк предлагает три вида потребительских кредитов наличными. При сроке кредитования до пяти лет максимальная сумма для обычных клиентов составляет до 3 000 000 рублей, а для зарплатных клиентов – 5 000 000.
Процентная ставка зависит от выбранной программы кредитования, срока и суммы кредита.
Что примечательно, если раньше все декларируемые ставки по кредиту были с приставкой «от», что подразумевало, что конечная ставка будет рассчитана индивидуально, то сейчас по кредитам «Крупный» и «Быстрый» банк декларирует фиксированные ставки 17 % и 18 % годовых, соответственно. И только по кредиту «Удобный» ставка варьируется «от» 19 % годовых.
Какие кредиты на потребительские нужды могут взять клиенты в банке ВТБ24
Если вам необходима небольшая сумма денег – от 100 до 400 тыс.руб. на срок от года до пяти лет, то вам подойдет кредит «Удобный» (ставка – «от» 19 % годовых).
Нужна большая сумма? Тогда в зависимости от срока кредитования – на выбор два продукта: кредит «Быстрый» предоставляется на срок от 6 до 12 месяцев в сумме от 100 000 до 3 000 000 рублей под фиксированную ставку 18 % годовых. На больший срок (от года до пяти) можно взять от 400 000 до 3 000 000 рублей по ставке 17 % годовых по программе кредит «Крупный».
Так что условия кредитования, в общем-то простые и прозрачные: пакет документов минимальный и практически не отличается от суммы кредитования.
Несмотря на все особенности экономики, у банка ВТБ24 появилась приятная полезность для заемщика, которой нет у других банков – кредитные каникулы. Суть заключается в том, что один раз в год можно пропустить очередной платеж, предупредив заранее об этом банк. В этом случае общий срок кредитования смещается на один платежный период, и личная кредитная история не портится. Это очень удобно, если в вашей жизни произошли неожиданные изменений, повлекшие снижение доходов.
Если сравнивать условия кредитования в банке ВТБ24 с другими банками, то условия выглядят очень даже привлекательными. Так, Сбербанк предлагает оформить потребительский кредит наличными на стандартных условиях в сумме до 1 500 00 рублей по ставке от 22 % до 27,5 % годовых в зависимости от срока кредитования. Более-менее «близкая» ставка (от 17,5 % до 23 % годовых) предлагается только зарплатным клиентам Сбербанка.
У Альфа-банка на стандартных условиях можно взять потребительский кредит наличными в сумме до 1 000 000 рублей на срок до трех лет под ставку 23,99 % - 30,49 % годовых (в зависимости от срока и суммы кредита). На похожих условиях (ставка от 22,99 % - 29,49 % годовых, сумма кредита – до 1 500 000 рублей) могут взять кредит сотрудники аккредитованных компаний. Держатели зарплатных карт могут рассчитывать на кредит в сумме уже до 2 000 000 рублей на срок до пяти лет, но ставка будет также больше, чем у ВТБ24: 19,99 % - 29,99 % годовых.
Кредиты под залог недвижимости.
Увы, но под залог недвижимости в банке ВТБ24 можно взять только классический ипотечный кредит только на приобретение или готового жилья на вторичном рынке, или на долевое участие в строительстве жилья. Потребительских кредитов наличными на любые цели под залог имеющейся недвижимости на момент написания статьи у банка ВТБ24, увы, не было.
Нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости на момент написания статьи был «обнаружен», в частности, у Сбербанка, Райффайзенбанка, банка «Тинькофф», «Восточный экспресс», «Зенит» и несколько других.
Кредит для владельцев бизнеса
Банк ВТБ24 до сих пор остается одним из немногих банков, который предлагает «гибридный» кредитный продукт для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей - кредит «Коммерсант». В рамках этого продукта владельцы бизнеса могу получить по сути потребительский кредит наличными, оформляемый на физическое лицо, но предоставляемый на бизнес-цели.
«Гибридность» продукта заключается в перечне предоставляемых документов: для рассмотрения кредитной заявки необходимо предоставить оригиналы учредительных документов и свидетельства о регистрации предприятия (ИП) и постановке на налоговый учет, а также управленческую отчетность (по сути, подтверждающую доходность бизнеса).
Для сравнения – у других банков владельцы бизнеса, как правило, не могут получить простой потребительский кредит наличными, особенно в крупных размерах.
В заключение резюмирую (личное мнение автора), что брать потребительские кредиты физическим лицам в банке ВТБ24 выгодно. Процентные ставки за все время пертурбаций в экономике практически не изменились (что свидетельствует об определенной стабильности в управлении банком) и сопоставимы с рыночными. Пакет документов – даже уменьшился и кардинально не отличается от других лидеров рынка. А вот «фишка» с кредитными каникулами есть не у каждого банка!
Н. Бабурин