Автомобиль в лизинг для физических лиц
Ещё статьи по теме
Что такое лизинг? По сути это финансовая аренда имущества с правом последующего выкупа. По большому счету – это некая «смесь» услуг аренды и кредитования со своими особенностями.
Схема работы
Вы выбираете понравившийся вам автомобиль и подаете заявку на лизинг с необходимым пакетом документов. Процедура рассмотрения заявки во многом похожа на рассмотрение кредита: похожий пакет документов, похожие требования к заемщику. По большому секрету скажу, что многие лизинговые компании работают «от банков» (выдают заемные средства за счет денег банка), соответственно, оценка рисков проводится аналогично простому автокредитованию.
В случае положительного решения о предоставлении вам услуги, вы вносите первоначальный взнос и подписываете договор лизинга. Дальше спокойно и с удовольствием пользуетесь автомобилем, не забывая своевременно и в полном объеме вносить лизинговые платежи.
По окончании срока действия договора (или после полной уплаты всех лизинговых платежей – платить «вперед» не возбраняется) у вас есть несколько вариантов: выкупить автомобиль в собственность или продать обратно лизинговой компании по заранее оговоренной цене.
Что выгоднее?
Однозначного ответа на этот вопрос не существует, потому как для каждого человека свое понимание термина «выгодно»: кому-то важна ставка, кому-то срок, кому-то размер ежемесячного платежа.
Да, у автолизинга и автокредита много схожих моментов. Как мы уже отмечали, необходимый пакет документов примерно одинаковый.
Как правило, по всем программам необходим первоначальный взнос в размере 10%-30% стоимости транспортного средства. По автокредитам тоже требуется первоначальный взнос схожего размера, однако можно поискать (например, в рамках рекламных акций) варианты автозаймов для физических лиц без первоначального взноса.
Что касается размера переплаты, то тут сравнивать очень сложно. В банке все просто: там есть и процентная ставка, и полная стоимость кредита рассчитывается, можно сравнивать между собой кредитные программы разных банков.
В нашем случае понятие «процентная ставка», как правило, отсутствует. Вместо него используется термин «удорожание» – это некий коэффициент, на который увеличивается первоначальная стоимость автомобиля, приобретенного физическим лицом в лизинг. А от этой суммы рассчитывается платеж.
Что в итоге выгоднее? Как сравнить? Запросите в банке предварительный график платежей, посчитанный от определенной стоимости машины на конкретный срок при заданном размере первоначального взноса. С аналогичными параметрами (срок, стоимость, первоначальный взнос) попросите в лизинговой компании график платежей. Сравните «итого»: сколько вы заплатите денег в обоих случаях (и проценты, и основной долг, и страховки, и все остальные «попутные» платежи) – получите сопоставимую оценку.
Особенности и преимущества
Несмотря на то, что лизинг – это своеобразная форма кредита, требования к документам и заемщику обычно менее жесткие. Объясняется это тем, что определенные требования к заемщикам банков определены на уровне законодательных актов Банка России. У лизинговых компаний такого жесткого регулирования нет, так что они вольны сами определять требования к будущим клиентом.
Так, например, клиент, имеющий по данным бюро кредитных историй «плохую» репутацию, вполне может рассчитывать на получение автолизинга. С одной стороны, не все компании работают с БКИ (получение информации от них стоит денег). С другой стороны, в качестве обеспечения у компании имеется автомобиль – суть залог.
По автолизингу граждане могу взять не только легковые автомобили, но и грузовые, и коммерческий, и специальный транспорт (строительный, сельскохозяйственный и т.д.). Как правило, банки дают кредиты только на приобретение легковых машин для личного или коммерческого использования.
Что касается финансовой выгоды, то ее, конечно, нужно считать в каждом конкретном случае достаточно тщательно, но есть совсем уникальные предложения. Например, некоторые компании предлагают рассчитывать платеж не от общей стоимости автомобиля (как это делается в банках), а считать от разницы между стоимостью приобретения транспортного средства и его оценочной (рыночной) стоимостью на конец срока договора.
Согласитесь, это большая разница: экономия на процентах может составить 3-5 раз. С другой стороны, при такой схеме необходимо вносить достаточно большой обеспечительный платеж – суть первоначальный взнос.
В отличие от банковского автокредита, при окончании договора автолизинга физическое лицо может оставить автомобиль себе, а может продать обратно компании по заранее оговоренной фиксированной цене – по сути схема «trade-in». Как вариант – обменять на определенных условиях на новый авто.
С одной стороны, вы решаете проблему «куда потом девать машину», если её рыночная стоимость к тому моменту окажется «не интересной», с другой стороны, при удачной рыночной конъюнктуре никто не помешает вам продать автомобиль подороже.
Многие компании предлагают приобрести транспортные срадства в автосалонах-партнерах с достаточно ощутимыми скидками. Некоторые производители проводят рекламные акции, в рамках которых определенные модели именно в лизинг, а не в кредит, продаются по специальным ценам, отличающимся от цен «за наличный расчет» раза в два.
Денис БогдановичСбербанк Лизинг
Денис Богданович: ЗАО «Сбербанк Лизинг» разрабатывает лизинговые продукты, тем самым дополняя линейку финансовых инструментов Сбербанка для потребителя.
Ни для кого не секрет, что факт даже «технической» (случайной) просрочки по займу в банке может стать причиной отказов в получении кредитов потом в любой другой организации. В нашем случае такого может не произойти.
Но не стоит злоупотреблять этой особенностью. Вспомним о второй стороне данного «продукта» – аренда. Эта «аренда» в 2008 году ощутимо ударила по многим гражданам, кто приобрел автотранспорт в лизинг, а потом объективно оказался не в состоянии платить по лизингу…
Что произойдет, если вы будете долго пропускать платежи? Объект договора (автомобиль), компания «отберет» себе, а ранее уплаченные платежи вам никто не вернет – это была плата за аренду. Ну и что, что общая сумма внесенных платежей составляет 95% стоимости автомобиля …. При этом можно остаться еще и должником компании.
В случае банковского займа организация наложит взыскание на залог по кредиту (автомобиль) и вы совместно с банком или судебными приставами за разумные деньги продадите транспортное средство и погасите остаток долга. Только остаток (в нашем условном примере – 5% стоимости автомобиля)!
Куда обратиться?
Скажу сразу, таких компаний мало. Кризис ликвидности в финансовом секторе коснулся всех, так что поискать придется. Вот, что нашли мы.
Компания Europlan предлагает оформить в лизинг физическим лицам легковые автомобили иностранного производства (увы, отечественный автопром, не «в почете»), заплатив только 0 (при операционном лизинге) - 10% стоимости авто, на срок до трех лет.
На сайте компании нет полной информации о расчете ежемесячного платежа, есть только калькулятор, в котором можно посчитать его размер. Условия оформления программы для каждого клиента подбираются индивидуально и ни каких данных о ставках, в данный момент, на сайте нет. Максимальный срок оформления услуги для физических лиц - 36 месяцев, для юридических лиц - 60 месяцев.
В компании Carcade есть подобная программа, но она «какая-то странная»: если гражданин желает приобрести в лизинг автомобиль, но при этом является наемным работником, то за услугой должен обратиться работодатель. Он же будет получателем (суть – владельцем), а платить будет работник. Основной риск, что после уплаты всех платежей автомобиль по «каким-то» причинам не перейдет в собственность гражданина.