Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Кредитование малого бизнеса - мнение экспертов

Вопросы кредитования малого бизнеса актуальны всегда. Однако с началом кризиса многие малые предприятия ощутили на себе резкое ужесточение требований со стороны банков и, как следствие, острую нехватку финансовых средств. Сейчас многие эксперты отмечают, что острая фаза кризиса позади. Как сегодня обстоят дела на рынке кредитования малого бизнеса проекту "Занимаем.ру" рассказали специалисты кредитного брокера «ФОСБОРН ХОУМ».

- За последний год многое изменилось в российской финансовой системе. Какие тенденции можно отметить сегодня в сфере кредитования малого бизнеса в нашей стране?


С началом финансового кризиса в прошлом году положительная динамика кредитования малого бизнеса приобрела обратный характер. Несмотря на то, что кредитование стремилось к нулю, т.к. банки ввели заградительные барьеры, ужесточив требования к заемщикам и подняв ставки на уровень свыше 30%, малый бизнес справлялся собственными силами. Доля предпринимателей, пользующихся заемными средствами в нашей стране относительно невелика. Однако «продвинутый» малый бизнес, который пользовался кредитными инструментами, уже тогда ощутил на себе всю серьезность и сложность экономической ситуации в стране. Многие получили уведомления от банков о повышении процентных ставок, другим сократили лимиты по действующим кредитным линиям, что привело к остановке реализации многих инвестиционных проектов. Компании получали принудительные предложения о расторжении кредитного договора и досрочном погашении  долга, что поставило «продвинутый» малый бизнес на грань банкротства.

Практически одновременно малый бизнес столкнулся с дополнительной проблемой – отсутствие спроса. Предприниматели попадали на просрочки по выплатам перед своими кредиторами, что сейчас служит негативным фактором в кредитной истории заемщика.


В настоящее время ставки постепенно снижаются, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в банки за заемным финансированием.  И многие банки сейчас готовы кредитовать. Однако в связи с трудностями, с которыми пришлось столкнуться предприятиям в конце предыдущего, начале текущего года, финансовое состояние малого бизнеса в большей его части, и не только малого, резко ухудшилось. Многие только сейчас начинают восстанавливать свое положение и особенно нуждаются в дополнительном финансировании. В то же время банки, анализируя финансовую отчетность предприятий, довольно жестко подходят к оценке заемщиков.  В результате малый бизнес, если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме, плюс ставки по кредитам пока еще достаточно высоки.


- Какие Вы видите перспективы развития рынка кредитования малого бизнеса в России?

Рынок кредитования малого бизнеса в России очень перспективен. В докризисные времена темпы роста кредитования малого бизнеса превосходили темпы роста корпоративного кредитования. Малый бизнес является неким мультипликатором здоровья страны. Вслед за ростом экономики, начнет свое развитие и малый бизнес, что отразится на рынке кредитования МСБ.

- Мы могли бы много говорить о статистике, но статистика мало что значит, когда речь идет о конкретном предприятии. Что конкретному предпринимателю нужно сделать, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в банке?

Предпринимателю, ведущему экономическую деятельность, в первую очередь необходимо избегать убытков по бухгалтерской отчетности. Если бизнес больше одного отчетного периода находится в убытках, то походы в банк пустая трата времени.

В настоящее время практически весь малый бизнес работает по серым схемам. Основная задача этого – максимально уменьшить налоги предприятия, уплачиваемые в бюджет, что существенно снижает процент легальности бизнеса. Многие предприниматели официально отражают не более 5-15% всех оборотов компании. Для большинства банков низкая легальность является стоп фактором. Минимальный уровень легальности, при котором банки готовы рассматривать потенциального заемщика, должен быть не ниже 30%. Поэтому малый бизнес, который рассчитывает на привлечение заемных средств, должен заранее позаботиться о своих
официальных финансовых показателях.

Если предприниматель уже пользуется кредитными средствами, то в первую очередь необходимо сохранять положительную кредитную историю. Не допускать просрочек по своим обязательствам перед кредиторами.


- Правда ли что начинающий предприниматель не имеет шансов получить кредит в банке?

Если предприниматель ведет экономическую деятельность менее года, то шансы на получение кредита стремятся к нулю. Однако если малое предприятие или его поручители обладают ликвидным залогом и бизнес показывает позитивную динамику в своем развитии, то вполне вероятно, что такой бизнес будет прокредитован.

- Реально ли получить кредит под «стартап»?

«Стартап» всегда сопряжен с высокими рисками осуществимости проекта. Банку же важно стабильно получать свой процент за размещенные ресурсы и быть уверенным в возвратности основного тела долга. Банки не кредитуют «стартапы» в чистом виде, но существуют варианты финансирования инициаторов проектов с использованием ликвидных залогов, чаще всего недвижимости. В этом случае доход от реализации проекта может быть рассмотрен как источник погашения долга. Но источники оплаты процентов все равно придется обосновать.

Как правило, финансирование «стартапов» во всем мире осуществляется по принципу трех «F» - Family, Friends, Fools (Семья, Друзья и Дураки). Однако в последнее время в нашей стране появляются бизнес-ангелы вкладывающие деньги в инвестиционные проекты, но их число крайне невелико. В итоге предпринимателям, которые планируют осуществить проект, используя чужие финансовые средства, эффективнее заняться поиском инвестора.

- Каковы подводные камни процесса получения кредита? На что особенно обращать внимание в договоре с банком?


При первичном обращении в банк, потенциальный заемщик получит перечень документов, который необходимо подготовить для кредитования. Предприниматель, собрав документы, предполагает, что на этом все вопросы банка уже сняты, и с нетерпением ожидает решения кредитного комитета. Однако по мере рассмотрения предоставленной заемщиком информации, у банка всегда возникают дополнительные вопросы. Не стоит рассчитывать, что эта работа не потребует значительных усилий и определенного количества времени.

В первую очередь представители малого бизнеса обращают свое внимание на процентную ставку по кредиту. Но часто не уделяют должного внимания дополнительным комиссиям банков.

Крайне важным является пункт раскрывающий порядок погашения задолженности. Необходимо очень внимательно изучить все условия, при которых банк может иметь возможность требования досрочного погашения долга. 

- Какие документы Вы, в первую очередь, попросите у предпринимателя, который обратится к Вам за помощью в получении кредита?

При первичном знакомстве с предпринимателем специалисты «Фосборн Хоум» задают ряд вопросов, позволяющих сделать приблизительное представление о существующем бизнесе и цели кредитования. Мы просим предоставить бухгалтерскую отчетность по форме 1, 2 за последние 3-4 отчетных периода. Запрашиваем информацию по залогу. Зная программы кредитования большого количества банков и находясь с ними в постоянном контакте, мы анализируем, в какие банки целесообразно подавать конкретного заемщика, а в какие нет.  В результате анализа мы делаем вывод о возможности кредитования клиента.

- На что Вы обращаете внимание при разработке кредитной программы для клиента?

При подборе кредитной программы мы анализируем финансовое состояние заемщика, его залоговую базу, уровень легальности. Акцентируем внимание на качество ведения управленческого учета. Помогаем сформировать полный пакет документов, консультируем клиента при составлении грамотной и понятной для банка управленческой финансовой отчетности. Являемся помощником в работе по написанию технико-экономического обоснования для кредитования и т.д.

При выборе кредитного инструмента специалисты «Фосборн Хоум» изучают специфику бизнеса: его отраслевую принадлежность, объемы продаж, локацию ведения бизнеса, условия работы с дебиторами и кредиторами и т.п. Мы изучаем потребности клиента в финансировании, и на каких условиях он готов осваивать денежные средства. Учитываем возможности заемщика. Сформировав некий портрет клиента, мы начинаем взаимодействовать с кредитными организациями.

- Есть ли предприниматели или предприятия, у которых нет вообще никаких шансов получить кредит?

Предприятиям, которые неэффективно ведут свою экономическую деятельность и постоянно находятся в убытках, практически невозможно добиться кредитования. Предприниматели, ранее дискредитировавшие себя в нечистоплотном взаимодействии с кредитными организациями, станут нежелательными заемщиками для большинства кредиторов.

На вопросы отвечал
Директор департамента сопровождения кредитных сделок
Лоцман Роман.

«Фосборн Хоум»,
специально для Занимаем.ру

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: