Кредитка кредитке рознь

Последние несколько лет кредитные карты или "кредитки" в нашей стране приобретают повсеместное распространение. Происходит это благодаря росту информированности населения в данной сфере, а также увеличению предложений со стороны банков. Кредитки являются продуктом особого рода, имеющим больше общего с самим кредитом, нежели с обычными дебетовыми картами, на которых они так похожи внешне. Кредитные карты приобретаются по собственной инициативе клиентов в отличие от дебетовых, выдача которых связана в основном с проведением зарплатных проектов между банками и организациями.

Кредитка или кредит наличными?

Так что же такое кредитка и чем она так замечательна? Это пластиковая  банковская карта, позволяющая получать денежные средства в пределах установленного договором лимита. По сравнению с кредитом наличными деньгами она имеет ряд преимуществ:

- удобство: выдача средств производится через специальные устройства – терминалы и банкоматы, что подразумевает возможность снимать деньги в необходимое время (даже в течение круглых суток), в любом месте (даже в другой стране), в нужном размере (даже в другой валюте). Это особенно актуально при наступлении каких-либо форс-мажорных обстоятельств;

- безопасность: денежные средства хранятся не на самой карте, а в банке на специальном ссудном счете. В случае хищения, утери карты или PIN-кода, счет можно (и нужно) заблокировать, и средства будут в целости и сохранности;

- свобода использования и перемещения: возможность расплачиваться за товары и услуги во многих торгово-сервисных сетях, отсутствие необходимости декларирования средств при выезде за границу;

- предоставление различных скидок и бонусов организациями сферы обслуживания.

Виды кредиток

Все вышеперечисленные качества (кроме безопасности) зависят от вида карты. Кредитки различаются в зависимости от выпускающей платежной системы и размера лимита денежных средств, предоставленного банком. Лимит зависит от пожеланий и финансовых возможностей держателя. Чем он выше, тем карта престижней и предоставляет больший спектр возможностей и услуг, но и стоит такая карта дороже. Исходя из суммы лимита денежных средств, кредитные карты делят на электронные (Cirrus/Maestro и Electron/Plus), классические (Classic и Mass), золотые (Gold), платиновые (Platinum) и элитные (Infinite и World Signia). Соответственно электронные карты являются самыми дешевыми из всех, расходы на их обслуживание ниже, чем по остальным, но и уровень сервиса самый минимальный. Наиболее распространены классические карты. Золотые и платиновые кредитные карты доступны далеко не всем, а только достаточно состоятельным людям. Элитные карты предоставляют своим владельцам очень широкие возможности, вплоть до личного банкира, доступного круглые сутки. Такие карты только начинают появляться на российском рынке.

Платежные системы, производящие выпуск кредиток делятся на международные (Visa, American Express, Eurocard/Mastercard, Diners Club) и национальные (Union Card). Самая крупная платежная система - это Visa, ее карты распространены по всему миру. А самая первая, старейшая система - Diners Club, она предоставляет пакет большого количества «клубных» услуг. Система Eurocard/Mastercard широко действует в нашей стране. American Express распространена в основном в США и Канаде, но и в России встречаются карты этой платежной системы. Union Card является отечественной системой и действует только на территории РФ. Каждая из этих систем выпускает карты всех типов - от электронных до элитных.

Требования к потенциальным держателям кредиток примерно такие же, как и к заемщикам по обычным кредитам. Это: гражданство РФ, местная регистрация, трудоспособный возраст, достаточный уровень дохода. Для получения карты нужно написать заявление в банк и предоставить необходимые документы. На принятие решения, как правило, уходит 3-4 дня.

Кредитка имеет еще одно преимущество относительно обычного кредита. Оно заключается в том, что начисление процентов происходит не на всю сумму лимита, а только на использованную его часть. Но размер платежей в погашение задолженности рассчитывается, исходя из суммы лимита по карте.

Потенциальному держателю кредитной карточки нужно быть готовым к ряду дополнительных расходов. Это – комиссия за выпуск/перевыпуск кредитки и за ее годовое обслуживание, за ведение ссудного счета и предоставление кредитного лимита, за снятие наличных денежных средств (особенно если процедура происходит не в банке-эмитенте карты). Часто предоставляются услуги sms-информирования или «мобильного банка», на которые тоже придется нести расходы.

Кредитка - как выбрать

Собираясь завести кредитку, необходимо:

- определиться с банком, изучив предлагаемые условия и тарифы, а также сеть банкоматов и пунктов приема карт к обслуживанию;

- сделать выбор в пользу одной из платежных систем, который зависит от того, где предполагается пользоваться картой;

- определиться с желаемым лимитом денежных средств, при этом, не забывая, что размер лимита прямо пропорционален стоимости карты.

В последнее время некоторые банки прибегают к рассылке кредиток по почте заемщикам, ранее успешно погасившим кредиты. Активировать ее держатель сможет в любой необходимый момент. Если же человек ранее не брал кредит, ему высылается анкета-заявление на получение карты. Такая система очень удобна для банков. Возможно, заемщик сам бы и не обратился за кредитом, но когда под рукой находится уже готовая карта, вероятность ее использования возрастает. Для держателя это тоже определенный плюс, но и дополнительные расходы.

Приобретая кредитную карту, мы получаем неограниченные возможности и удобства, становимся не привязанными к месту, времени и количеству наличных в кошельке. Но не стоит забывать, что все-таки главное слово здесь именно «кредитная», и за это удовольствие придется платить. Поэтому подходить к этому вопросу нужно с умом.