Рефинансирование кредита крупным планом
Ещё статьи по теме
Тем, кто оформлял кредит, должна быть знакома следующая ситуация: когда нужны деньги, не придаешь особого значения, насколько тяжелым бременем может оказаться это долговое обязательство, и сколько в итоге придется переплатить. И только после получения ссуды и с началом выплат по ней, начинаешь осознавать всю серьезность ситуации.
Начинаешь сравнивать свои затраты и платежи с условиями других банков и понимаешь, что поторопился. Возникает вопрос о том, а можно ли сократить свои затраты, и как это сделать. В этот момент оказывается востребованной такая услуга кредитных организаций, как рефинансирование или перекредитование.
Сущность рефинансирования
Рефинансирование в подавляющем большинстве случаев, по сути, является оформлением нового кредита со всеми вытекающими отсюда последствиями. Проводится оно с целью изменить в более выгодную сторону для клиента условия по кредиту (снизить процентную ставку, изменить срок кредитования).
В редких случаях, когда по кредитному договору предусмотрено изменение процентной ставки, банк может просто изменить ее, оформив это дополнительным соглашением. Этот вариант был бы для заемщика наиболее предпочтительным.
В случае оформления нового кредита за его счет погашается старый (или несколько предыдущих кредитов). Процедуру рефинансирования можно осуществить как в том банке, в котором изначально был оформлен кредит, так и в другом банке. При проведении ее в стороннем банке потребуется справка из вашего банка о состоянии текущего кредита.
Виды рефинансируемых кредитов
В настоящий момент банки производят рефинансирование потребительских кредитов, автокредитов и ипотечных займов. В последнее время особой популярностью пользуется перекредитование ипотечных кредитов, так как суммы в этом случае большие и затраты можно снизить значительно.
Появляется много новых предложений банков с довольно выгодными для клиентов условиями. Особенно интересными эти условия могут быть для тех заемщиков, которые брали кредиты в период высоких ставок. Невозможно будет произвести перекредитование в том случае, если по договору кредита существует мораторий на досрочное гашение.
Плюсы и минусы
Очевидно, что преимуществом этой формы кредитования для заемщика является снижение процентной ставки или изменение других условий (например, срока), которые помогут сделать оплату более удобной и значительно сократить расходы.
Однако при этом есть и ряд минусов. Во-первых, нужно будет заново пройти процедуру оформления, затем возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка, страхования по кредиту. Наиболее ощутимы они будут в случае рефинансирования ипотечного кредита, особенно, если перекредитование будет производиться в другом банке. Придется опять произвести оценку недвижимости, переоформить договоры страхования и документы на недвижимость, в том числе закладную.
Целесообразность рефинансирования
Конечно, лучшим вариантом для заемщика было бы рефинансирование в своем банке, причем, путем простого изменения ставки при помощи подписания дополнительного соглашения. Только шансов на подобное стечение обстоятельств немного. Поэтому в каждом случае нужно индивидуально рассматривать вопрос о целесообразности такого шага.
Для этого необходимо учесть все сопутствующие расходы, посчитать итоговую переплату и сравнить ее с текущими условиями. Нет смысла проводить эту процедуру, если досрочное погашение по действующему кредиту возможно только с применением штрафных санкций. Наиболее выгодно рефинансирование на первых сроках, когда основной долг еще почти не погашен, и при условии, что клиент не понесет какие-то дополнительные затраты.