Рынок кредитных карт - какие условия ждут нас в 2015 году
Ещё статьи по теме
В недавнем прошлом темпы выпуска карт росли достаточно активными темпами – для банков кредитка предоставляла и организационный и финансовый интерес. С точки зрения процедуры рассмотрения заявки на предмет «дать/не дать», технология типовая, как и для простого потребительского займа наличными. Финансовый интерес был, что называется, со всех сторон: сумму лимита всегда можно увеличить, просто позвонив клиенту по телефону и получив его согласие – вот вам и увеличение кредитного портфеля без отвлечения времени работы специалистов банка и зазывания клиента в офис. Ставки всегда были выше аналогичных по простым займам наличными. Комиссионные доходы (за годовое обслуживание, SMS-информирование, интернет-банк, страховки и прочие) – тоже достаточно активно пополняли статьи операционных доходов банков. Сбербанк и Тинькофф пользовались особой популярностью у держателей карт.
Выгоды и удобства для держателей пластика, несмотря на достаточно высокие ставки, безусловно, присутствуют – это и удобство использования (не хватает денег – раз и рассчитался в магазине), и возобновляемый лимит (когда надо, тогда и воспользовался), бонусы, скидки, баллы и прочие «вкусные предложения» по кобрендинговым картам – да, что я убеждаю читателя в удобствах данного продукта.
Проблемы рынка
Однако 2014 год показал, что не все так радужно. Во-первых, выяснилось, что итого по стране процент проблемных кредиток достаточно ощутимо больше, чем в других сегментах рынка. Причиной тому, скорее всего, стала технология продаж – большинство банков рассматривало их как «быстрый» продукт, который выдается быстро – риски невозвратов оцениваются не в полной мере – но в тоже время «дорого» - потенциальные риски компенсируются высокими ставками.
Во-вторых, быстрота выдачи карты и неполная проверка будущих заемщиков привели к тому, что у населения на руках оказалось в среднем по три-пять кредиток разных банков, и это не считая других займов (наличные, автокредиты, ипотека). Общая задолжность населения на фоне некоторого спада в российской экономике привели к тому, что платежеспособность снизилась. А дальше могла включиться «обывательская логика»: «раз они ломят такие огромные процентные ставки, а я им до сих пор честно платил, но в данный момент не могу, вот и не буду … вы говорите, что в высокую ставку закладывали риски неплатежей … ну, какие проблемы, вот он риск в виде меня!»
В итоге это все привело к тому, что большинство крупных розничных банков, ориентированных на работу с кредитными картами в течение всего 2014 года отчитывались о рекордных убытках.
Ситуация сейчас
Так что в 2015 году условия будет гораздо жесче. На фоне описанных процессов банки будут вынуждены более тщательно оценивать заемщика: будут просить больше документов, рассматривать дольше, а решение принимать более «серьезно». При любых основаниях для сомнений в будущей платежеспособности скорее предпочтут дать отказ. Да, увы, стратегия «выдать много займав "задорого", чтобы в среднем с учетом проблемности получить заданную доходность» себя исчерпала.
Продолжать выдавать много банки уже не могут – с ликвидностью на финансовом рынке дела обстоят достаточно «туго». Кредитным организациям неоткуда взять средства, чтобы выдавать большое количество займов. Остается единственный вариант – имеющиеся малые средства выдавать с максимальной доходностью, то есть только хорошим клиентам, которые гарантированно будут платить.
А такой заемщик под 50% годовых брать кредит не будет! Он уже в достаточной степени финансово грамотен, чтобы выбирать и банк и продукт. И естественно, такие клиенты – особо желаемые банками – будут рассчитывать, а где-то и требовать минимальных ставок. Совсем «забесценок» им, конечно, кредиты никто не даст – с середины прошлого года общий уровень процентных ставок в целом по финансовой системе подрос на 1-1,5 процентных пунктов. А если учесть, что Центральный банк намеревается и дальше бороться с обесцениванием рубля, то ждать общего роста ставок не придется.
Как может сложиться ситуация?
Конечно, банки могут дифференцировать стратегию и продолжать выдавать кредитные карты не очень надежным заемщикам по еще более суровым условиям. Но и здесь есть ограничение – уже законодательное. Самый главный банковский регулятор – Банк России – уже посчитал среднюю стоимость кредита и в заботе о заемщике с 1 января 2015 года под угрозой отзыва лицензии запрещает банкам выдавать средства по ставкам более чем на треть превышающим нормативные. Для карт, в частности, установлен уровень полной стоимости в зависимости от срока и суммы от 22,415% до 34,616% годовых (то есть максимальные ставки, которые банки смогут предлагать в первом квартале 2015 года – от 29,885% до 46,153%. А на второй квартал Банк России рассчитает следующие нормативные значения). Обратите внимание – речь идет об ограничении полной стоимости услуги, а не рекламной или номинальной ставки, указываемой в договоре.
Для привлечения клиентов банки могут усилить совместные рекламные кампании с партнерами – речь про кобрендинговые карты, по которым число бонусов, баллов или миль может ощутимо увеличиться.
Вполне возможно, что на рынке усилится тренд рефинансирования и реструктуризации долгов, ставших проблемными. Так что у благонадежных держателей карт появится возможность стать владельцем новой кредитки на более лояльных условиях. Ну, а у тех, кто по различным причинам испортил свою благонадежность и репутацию, появится шанс исправить свое реноме.
Так что в заключении статьи могу порекомендовать тем, кто еще ни разу не брал кредитные карты поторопиться и успеть взять – потом будет сложнее и дороже. А тем, у кого уже есть "пластик", подождать и поискать более интересных условий.