Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте. Или задайте свой собственный вопрос нашим экспертам, и мы опубликуем на него ответ!


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?
рублей
месяцев

Где занять займ, если кредитная история испорчена

С последними экономическими пертурбациями многие оказались временно неспособными платить по ранее взятым обязательствам, так что наличием непреднамеренно испорченной кредитной истории сегодня вряд ли кого удивишь. Что делать, если денежные средства занять необходимо, а банки отказывают ? Давайте разберемся.

Плохой и «безобразной»

Законодательно таких понятий, конечно же, не определено – в идеале кредитная история должна быть хорошей, но в этой жизни возможно все. Итак, плохая КИ – в терминах данной статьи – это если у вас были просрочки по договорам, но вы их закрыли, и у банков нет к вам финансовых претензий. С такой репутацией, в принципе, можно пытаться получить займ – естественно, не в тех организациях, где были проблемы с платежами.

Под «безобразной» КИ будем понимать такое состояние дел, при котором у вас есть незакрытая просрочка перед банками. Хуже – наличие судебного решения о взыскании с вас денежных средств и действующего исполнительного производства у приставов. В этом случае обращаться за деньгами в банк в принципе бесполезно – сведения о судебных решениях и открытых исполнительных производства проверяются в первую очередь – тут не скроешься и не затаишься.

Что делать ? Один из вариантов – обратиться в микрофинансовые организации.

Законодательное регулирование деятельности МФО

До последнего времени деятельность таких организаций регулировалась только Гражданским кодексом и Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с статьей 2 данного закона МФО – это юридическое лицо (зарегистрированное в установленном законе форме) и внесенное в государственный реестр. Их регистрацией занимается Банк России. Соответственно, первая из рекомендаций планирующим оформить микрозайм – зайдите не сайт Банка России и убедитесь, что компания, в которой вы решили взять деньги является официально действующей. Хотя, честно говоря, она сама заинтересована в максимальной легитимности своей деятельности, так как она несет риск деньгами.

Основная разрешенная законом деятельность таких организаций – это предоставление микрозаемов – то есть кредитов в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Принципиальный момент – средства предоставляется только на основе договора – то есть юридически отношения между МФО и заемщиком определяются исключительно этим договором – соответственно, при возникновении споров регулируются Гражданским кодексом в части разделов «Договор» и «Займ».

Особенности, преимущества и недостатки

Основное преимущество работы с микрофинансовыми организациями – это то, что данные компании более лояльно относятся к своим будущим заемщикам в том числе предоставляют свои услуги клиентам с любой историей. Почему они это делают ?

С одной стороны, МФО не должны сообщать сведения о репутации своих заемщиков в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с федеральным законом. Соответственно, и не обязаны запрашивать данные о вашей КИ.

С другой стороны, микрофинансовые организации, в отличие от банков, не обязаны выполнять требования Банка России к оценке рисков кредитования. Соответственно, могут обслуживать кого хотят и как хотят, отбирая таким образом у банков часть прибыли.

Естественно, что за столь лояльное отношение к заемщикам МФО «заламывают» соответствующую ставку. Это и премия за риск, и отсутствие каких-либо ограничений. Если банки вынуждены ориентироваться в процентной политике на рекомендации Банка России (законодательно пока еще не дошли до того, чтобы ограничивать ставки по потребам), то МФО вольны устанавливать любые проценты.

Чтобы сравнить уровень предлагаемой вам ставки по микрозайму – можете полюбопытствовать на сайте Банка России ориентировочные ставки потребительского кредитования, которые регулятор периодически рассчитывает – суть это агрегированная статистика по ставкам всем банкам и микрофинансовым организациям. Там же рассчитывается предельное значение полной стоимости услуги, более чем на треть которого, запрещается предоставлять микрозаймы.

Данные нормативы «сверху» Банк России рассчитывает каждый квартал и устанавливает на следующий квартальный период. Актуальные данные можно посмотреть на официальном сайте Банка России. В частности, по итогам второго квартала 2015 года – на третий квартал ставки по микрозаймам в сумме до 30 000 рублей на срок до одного месяца могу быть и 906,639 % + 1/3 = 1 208,852 % годовых.

Точно также в рекламных кампаниях различных МФО могут обещать все, что угодно и не обязаны раскрывать полную стоимость своих услуг до момента подписания договора, как это обязаны делать банки. Каждый микрофинансовый договор может быть уникальным и индивидуальным для каждого клиента. Соответственно, под чем подпишитесь – на таких условиях и будете платить. И единственная защита от подвоха – это максимально внимательно читать и вникать в суть своих обязательств.

С 2013 года МФО вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом. Ключевой момент «вправе» - то есть не обязаны. Что это значит?

Если говорить о кредитовании, то банки обязаны соблюдать требования Федерального Закона, который в большей степени «защищает» заемщика от скрытых комиссий, «навязанных» страховок и прочих услуг. За соблюдением банками этого закона тщательно следят и Банк России, и Роспотребнадзор, и много кто еще. Соответственно, у заемщика все меньше и меньше шансов взять кредит на таких условиях, которых потом окажутся «плохими».

В случае с микрофинансовыми организациями их никто не обязывает соблюдать указанный федеральный закон. Это значит, что такие организации вправе предоставлять микрозаймы, руководствуясь исключительно Гражданским кодексом. Другими словами, и комиссии и штрафы могут прописать какие угодно, и страховки потребовать, да и много что еще вписать в договор микрозайма. И с точки зрения Гражданского кодекса оспорить потом эти положения потом будет практически невозможно.

В принципе, если вы хорошо будете исполнять обязательства по взятому микрозайму, то переживать вам не о чем – никаких дополнительных трат у вас не возникнет. Вот, если вы не будете платить во время, то тут в штрафных санкциях МФО никак не ограничена и риск «остаться без штанов» достаточно велик.

С другой стороны, при хорошем исполнении обязательств, у вас есть все шансы при последующих заимствованиях и ставку поменьше получить (как надежному клиенту) и хорошую кредитную историю сформировать. Как знать – быть может со временем МФО заставят сдавать данные в БКИ. Тут то банки и узнают, что вы, оказывается, стали благонадежным заемщикам. Минимальный вариант – взять справку о хорошем исполнении обязательств по договору и предъявить в банк в качестве подтверждения вашей платежеспособности. Вот только, скорее всего, вам такую справку не дадут (по понятным причинам) и обязательств выдавать у микрофинансовых организаций нет.

На каких условиях можно взять микрозайм

Рассмотрим наиболее распространенные варианты получения микрозайма в наиболее известных МФО.

В компании «Домашние деньги» можно взять средства в размере до 30 000 рублей на срок до 52 недель (год). Еженедельный платеж составит 1 577 рублей, то есть за год вы заплатите 52*1 577 = 82 004 рубля, что в пересчете на годовые ставки составит 273 % годовых. Для сравнения: средняя ставка по микрофинансовым организациям, рассчитанная Банком России по итогам второго квартала 2015 года на сопоставимых условиях сумма/срок, составила 203,768 % годовых при максимальной 271,690 %.

Для получения займа в компании «Домашние деньги» достаточно только паспорта. Основное требование, предъявляемое к клиенту компании в возрасте от 18 до 79 лет - адрес фактического проживания должен быть там, где есть представительство компании. Учитывая, что территориальный охват – практически федеральный – можно сказать, что деньги может получить практически любой гражданин.

Компания «Мигкредит» предлагает два продукта для тех, кто из за плохой кредитной истории обращается в МФО: займ «единовременный» предоставляется в сумме от 3 000 до 16 000 рублей на срок от 10 до 35 дней. При сумме займа 3 000 рублей и сроке 10 дней размер переплаты составит 750 рублей, при сумме займа 16 000 рублей и сроке 35 дней – вы переплатите 7 000 рублей. По программе займ «постепенный» можно взять в долг от 10 000 до 40 000 рублей на срок от 10 до 24 недель. При сумме 10 000 на 10 недель стоимость услуги составит 13 750 рублей (платежей – каждый по 2 750), при сумме 40 000 и срок 24 недели общий размер платежей составит 71 400 рублей (12 платежей по 5 950). Для получения микрозайма также достаточно только паспорта.

В компании «Нано-финанс» можно оформить займ в сумме от 10 000 до 50 000 рублей на срок до 44 недель. Условия определяются индивидуально и зависят от срока договора и суммы. Для получения средств достаточно предъявить паспорт, однако в отличие от других компаний, обязательным условием является наличие действующего счета в Сбербанке.

Так что в получении микрозайма нет ничего страшного (кроме ставки), однако при правильном его обслуживании можно извлечь и низкую ставку на последующие займы, и начать формировать новую хорошую кредитную историю.



Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: