Кредитование малого бизнеса в 2015 году: чего ждать?
Ещё статьи по теме
Оценка рисков
До сих пор мало кто из банков предлагал специальные кредитные программы для малого бизнеса: обычно предложения делятся на две категории – продукты физических и юридических лиц. Это традиционно связано с порядком расчета рисков – главный надзорный орган за банками (Банк России) на законодательном уровне задал минимальные требования к оценке потенциальной кредитоспособности заемщиков, и они никак не зависят от размера бизнеса.
Так что для банковских кредитных экспертов технология анализа заявки на займ в 1 000 000 рублей от индивидуального предпринимателя мало чем отличается от рассмотрения заявки на кредит в 100 000 000 рублей от АО или ООО. Количество документов разное, а объем работы одинаковый.
Если говорить о рисках – я имею ввиду вероятность невозврата взятых денег, - то в случае выдачи заемных средств малому бизнесу при прочих равных условия они гораздо выше, чем при предоставлении данной услуги крупным компаниям. Это и устойчивость организации (большие компании реже банкротятся, да и по времени существования они уже доказали действенность своей финансовой модели, чего не скажешь о небольших фирмах). И самое главное – наличие залогов. Вот с этим у малого бизнеса обычно всегда проблемы. Именно по этой причине ставки по программам для данной ниши в разы выше, чем по предложениям для крупных предприятий – большие займы, как правило, полностью обеспечиваются залогом (товары в обороте или недвижимость), малые предприниматели обычно кредитуются практически без залога.
Требования к залогу
В прошедшем 2014 году многие банки уже «свернули» подобные программы, так как стала очевидной неэффективность этого направления: банки готовы давать деньги только под залог, а у предпринимателей его нет – они хотят брать займы без обеспечения. Вторая причина, по которой банки сжимают кредитование данной сферы – это достаточно высокая «проблемность» выданных беззалоговых займов – увы, печальная статистика БКИ это подтверждает.
В 2015 году кредитование малого бизнеса без обеспечения сведется практически к нулю, это касается и предоставление в качестве залога товаров в обороте. Ни для кого не секрет, что в момент возникновения проблем с платежами по задолжности оказывается, что залоговый товар уже распродан (что в общем-то логично, откуда еще взять средства для исполнения своих обязательств, как не продав товар, превратив его в деньги). Так что максимум, на что смогут рассчитывать небольшие компании в этом году в части получения займов без залога, – это овердрафты по расчетным счетам. Но здесь условия также ужесточатся. Скорее всего, банки уменьшат сроки оборачиваемости, то есть придется полностью гасить овердрафты с определенной периодичностью, для чего будет необходимо переводить все расчеты на безналичную форму оплаты.
Алексей ЕрмолаевФонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы
Сегодня один рубль, вложенный государством в Фонд, дает семь-восемь рублей реального финансирования в виде банковских кредитов и гарантий. При этом важно то, что вложенные государством в Фонд деньги не раздаются, а продолжая находиться в Фонде, многократно работают на поддержку МСБ.
При всем этом замечу, что крупные (почти государственные) банки, например, как ВТБ24, Сбербанк или Банк Москвы предлагали в 2014 году специальные кредитные программы именно для небольших предприятий, причем некоторые из них выдавались без залога с минимальным пакетом документов. Но уже к концу году условия стали ухудшаться: сроки уменьшились с семи до пяти лет, максимальные суммы по беззалоговым займам также снизились на пару миллионов.
Скорее всего, в 2015 году такие программы продолжат «сжиматься» - сроки и максимальные суммы будут уменьшаться. Причем доступность таких средств тоже снизится – банки будут отдавать предпочтение «своим» клиентам – тем, у кого здесь же открыт расчетный счет. Клиенты других организаций смогут рассчитывать на такие кредиты только, если будут удовлетворять ужесточенным требованиям по финансовому положению. Наиболее вероятно, что обязательным условием будет переход на расчетно-кассовое обслуживание в такой банк. Это связано с тем, что серьезным сдерживающим кредитование малого бизнеса фактором 2015 года станет всеобщая проблема ликвидности. Она была видна уже в конце 14-го года, что явно выражалось в росте ставок по всем сегментах банковского рынка. Существенную долю ликвидности оттянули заемщики, которым в 2015 году придется возвращать валютные займы – с осени они начали закупку валюты, что в том числе и привело к росту курса доллара США и евро.
Тенденции рынка
Ожидать улучшения с ликвидностью в этом году вряд ли придется, хотя Банк России и утверждает, что «не видит проблем», и смягчать денежно-кредитную политику он не собирается. Это значит, что ставки будут расти вслед за очередным повышением ключевой ставки на один процентный пункт. Многие банки могут применить «маркетинговый антиход»: в открытую говорить о прекращении предоставления данной услуги они не будут, вместо этого декларируемые ставки будут максимально подняты, чтобы стать недоступными для небольшого предпринимательства.
Хотя крупные прогосудраственные банки могут «заставить» продолжить кредитовать данную нишу, в том числе по линии программ МСП Банка. Так что шанс получить займ по достаточно низкой ставке даже сейчас у небольших компаний есть, только надо, чтобы цель получения средств соответствовала требованиям МСП Банка. Организаций, которые предоставляют финансирование по совместным программам, достаточно много.
Теперь еще об одной тенденции, которая точно прекратится в 2015 году. До сих пор банк, «закрыв глаза», кредитовал собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей в рамках простых потребительских займов наличными для частных клиентов. Они прекрасно понимали, что деньги берутся на другие-цели. Тем не менее, выдать их было проще, быстрее и финансово выгоднее. Сейчас наступает время жесткой оценки рисков, поэтому такие схемы в отношении малого бизнеса, увы, уже работать не будут.
Так что в 2015 году взять кредит малому бизнесу без залога будет крайне проблематично, сложнее, чем в 2014 году, и ощутимо дороже.