Бизнес взаймы: кто поможет развиться малому бизнесу?
Ещё статьи по теме
Перефразируя известную пословицу с «армейским привкусом», скажем так: плох тот предприниматель, который не планирует развитие бизнеса и не мечтает стать олигархом.
В движении, вернее, говоря применительно к бизнесу, в развитии – жизнь. Не будешь развиваться – «съедят» конкуренты. Хорошо тем, кто это понимает, еще лучше тем, у кого есть на это ресурсы, в том числе и денежные. А что же делать тому, кому развиваться и хочется, и надо, а «финансы поют романсы»? Ответ, в общем-то, очевиден: нужно взять кредит в банке, грамотно вложить его в собственное развитие, а затем погасить долг перед финансовой компанией.
«Мед» для «пчел» малого бизнеса
Сегодня практически каждый банк «продвигает» на рынок кредитные продукты под общим названием «займы для малого бизнеса». Впрочем, в этом сегменте возможны варианты, например, «кредиты на развитие» или «заем на оборудование» — это уж кто что выберет. В любом случае, полагать, что банки так уж заинтересованы в том, чтобы за свои средства развивать чужой бизнес, не стоит. Скорее, интерес тут косвенный, скажем так, «процентный»: вы за счет денег финансовой организации растете и богатеете, финансовая организация за счет процентов, которые вы ей добросовестно платите каждый месяц, зарабатывает. Вполне логичный круговорот.
Что же касается непосредственно процедуры оформления кредита для МСБ, то, как правило, ничего особенного в ней нет — достаточно типовая технология, в большей степени подчиненная требованиям надзорных органов по оценке рисков кредитования. От цели, на которую оформляется заем для МСБ, процесс принятия решения (то ли дать, то ли не дать взаймы очередному заявителю) банком, как правило, не зависит. Главное, чтобы вообще присутствовало понимание — зачем бизнес просит деньги.
Так что задача заявителя в данном случае — грамотно сформулировать цели и параметры своего развития, а уж банковский специалист, основываясь на ваших запросах, предложит тот (или те) вариант(ы) кредитных программ, которые по своим условиям наиболее вам подходят. Какие уж у этих продуктов будут наименования — это, пожалуй, дело десятое.
Каким способом развиться?
В принципе, можно выделить пять основных целей, под которые банки готовы выделять займы малому бизнесу. Как правило, под каждую такую цель у финансовой организации имеется типовой продукт, а иногда и не один.
Итак, на что может искать деньги в банке малый бизнес?
а) на пополнение оборотных средств в связи с плановым ростом объемов производства, реализации
б) на то, чтобы закрыть временный кассовый разрыв (как правило, в таком случае ищутся деньги на довольно короткий срок)
в) на покупку дополнительного оборудования
г) на финансирование строительства основных средств
д) на «продуманный эксперимент», то есть открытие совершенно нового направления бизнеса.
Пополнить обороты
Для пополнения оборотных средств идеально подходит овердрафт или кредитная линия. Об этих продуктах рассказано уже немало, так что коснемся их кратко.
Овердрафт — кредит, который банк предоставляет вам для проведения платежей (в случае, если на вашем счете недостаточно средств для этой операции). Обычно овердрафт дается на три-шесть месяцев, а по истечении этого периода взятый таким образом кредит надо погасить. После этого можно пользоваться овердрафтом снова.
Возобновляемая кредитная линия — по сути, аналог овердрафта: вам устанавливается максимальный лимит кредитования, в рамках которого вы можете брать заемные деньги, тратить их, потом гасить задолженность (не обязательно полностью, можно частично), снова брать и т.д. В отличие от овердрафта, в рамках кредитных линий можно пользоваться деньгами и полгода, и год.
«Кусачий» перехват
Для «перехвата» на кассовые разрывы есть специальные займы, которые выдаются быстро (обычно в течение недели), без залога, с минимальным пакетом документов. Главное «но» в данном случае — достаточно высокий процент годовых, хотя возможны и определенные исключения.
Как пример вполне подойдут два продукта от ВТБ24 — «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс». Займы предоставляются собственникам бизнеса и топ-менеджерам. Первый — максимум до 3 млн рублей на срок до пяти лет, причем процент годовых по нему начинается от довольно солидных 22,5% годовых. Второй — позволяет взять до 4 млн рублей на семь лет максимум, при этом, что удивительно, ставку по кредиту такой уж запредельной не назовешь — она начинается от 14,5%.
Кредит «Партнер» от Альфа-банка предоставляется только индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса на срок до трех лет в сумме до 6 млн рублей. Процентная ставка декларируется на уровне минимум19% годовых (впрочем, это только до 15 июля), однако есть еще и комиссия за выдачу — 2% от суммы кредита.
Кредит «Бизнес-хит» от Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) также предоставляется малому предпринимательству. Его максимально возможный лимит — 2 млн рублей, срок кредитования — не более трех лет. Процентная ставка, правда, «кусачая»выглядит относительно скромно — от 16 % годовых да плюс еще комиссия за выдачу — в пределах 4% от суммы займа.
С каникулами в расписании
Покупка оборудования предполагает длительный срок использования кредитных средств: пока оборудование поставят, смонтируют, запустят в работу, устранят неполадки, пройдет какое-то время. Для таких целей подойдет обычный заем с разумным графиком гашения. Желательно, чтобы этот самый график учитывал все стадии, описанные выше, то есть чтобы банк предоставил отсрочку гашения задолженности до тех пор, пока вы не запустите оборудование полностью и не начнете зарабатывать на нем деньги.
Кстати, большинство банков действительно предоставляет такие «кредитные каникулы»: отсрочка гашения основного долга может составлять до полугода. Такие займы предоставляются на больший срок — до пяти-десяти лет, соответственно ежемесячный платеж будет меньше, чем по овердрафтам и кредитным линиям.
Построить залог
Финансирование приобретения основных фондов (я подразумеваю в данном случае недвижимость — производственные, складские, торговые помещения) — еще более долгосрочный проект, который «по силам» не каждому банку. Сроки рассмотрения и предоставления таких займов, естественно, дольше, но и условия кредитования предлагаются более выгодные: при сроках до 10, а то и до 30 лет ставки, как правило, назначаются минимальные — 12-15%, т.к. обязательным обеспечением по таким кредитам будет строящаяся недвижимость (а это, в общем-то, лучший вариант гарантированного возврата взятого займа).
Сложности экспериментов в кредит
Кредит по полной программе — это финансирование нового направления бизнеса, когда предполагается, что гашение займа будет происходить за счет доходов от прокредитованной деятельности. В этом случае все гораздо сложнее. По сути, такой заем — это так называемое проектное финансирование (или инвестирование, можно и так назвать) и пойти на него готов далеко не каждый банк. Обычно в перечне финансовых организаций, все-таки готовых рискнуть, — очень крупные банки вроде Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ24. Также предусматривают в своих линейках подобную разновидность кредитных продуктов финансовые институты, работающие совместно с Европейским банком реконструкции и развития (однако, видимо, на фоне нарастающего финансового кризиса в Европе, я давно не сталкивался с активной рекламой таких проектов).
Что касается кредитов на открытие бизнесов «с нуля» (когда есть желание заняться предпринимательством, но фактически пока еще нет ничего), то это — самый сложный вариант получения займа, и об этом у нас имеется специальный материал.
Куда пойти, куда податься?
Требования к заемщику и пакету документов одинаковые практически для всех видов бизнес-займов. Исключение составляют разве что кредиты на «перехват», условия которых предусматривают упрощенный пакет документов, а ставки, как уже было сказано, достигают 25-27% годовых, осложняясь еще и комиссией за выдачу.
Но, в принципе, если и не сэкономить, то заручиться некоторой гарантией, что в кредите не откажут, можно. Для этого стоит первым делом обратиться в тот банк, где у вас открыт расчетный счет. Во-первых, в этом случае придется, скорее всего, собирать меньший пакет документов (как минимум, все юридические документы у финансового института уже есть в юридическом деле, которое заводится при открытии расчетного счета). Во-вторых, на основании статистики оборотов по расчетному счету специалисты смогут сделать оценку вашего финансового состояния. Наконец, в-третьих, к «своим» клиентам банки всегда относятся лучше, чем к клиентам «с улицы».
Конечно, не стопроцентный факт, что обслуживающая вас финансовая организация предложит подходящий кредитный продукт на приемлемых для вас условиях. Но если «счастья не случилось», тогда уж можно и поискать его «на стороне». Правда, при этом все равно лучше не обращаться сразу в несколько банков — по бюро кредитных историй такие «похождения» оперативно отслеживаются и на этом основании вам могут отказать просто «на всякий случай».
Также для подбора наилучшего варианта кредитования можно обратиться к посредникам — кредитным брокерам. Только выбирать такого визави важно правильно, искать того, кто не только поможет выбрать наилучший вариант получения займа, но и обеспечит ускоренную подготовку и рассмотрение пакета документов. Кстати, о том, как правильно выбирать кредитного брокера, мы тоже писали в статье на сайте.
Наконец, не стоит забывать и про такие способы кредитования малого бизнеса, как государственная поддержка МСП. В каждом муниципалитете есть фонд развития малого предпринимательства или отдел содействия развитию малого бизнеса. Называться они могут по-разному, но суть у всех одна: предоставление гарантий по банковским займам, непосредственное кредитование значимых направлений деятельности и т.д.
Можно еще попробовать обратиться в венчурные фонды, но их в России очень мало, да и кредитуют они далеко не все направления бизнеса, выбирая обычно инновационные и производственные проекты.
В движении, вернее, говоря применительно к бизнесу, в развитии – жизнь. Не будешь развиваться – «съедят» конкуренты. Хорошо тем, кто это понимает, еще лучше тем, у кого есть на это ресурсы, в том числе и денежные. А что же делать тому, кому развиваться и хочется, и надо, а «финансы поют романсы»? Ответ, в общем-то, очевиден: нужно взять кредит в банке, грамотно вложить его в собственное развитие, а затем погасить долг перед финансовой компанией.
«Мед» для «пчел» малого бизнеса
Сегодня практически каждый банк «продвигает» на рынок кредитные продукты под общим названием «займы для малого бизнеса». Впрочем, в этом сегменте возможны варианты, например, «кредиты на развитие» или «заем на оборудование» — это уж кто что выберет. В любом случае, полагать, что банки так уж заинтересованы в том, чтобы за свои средства развивать чужой бизнес, не стоит. Скорее, интерес тут косвенный, скажем так, «процентный»: вы за счет денег финансовой организации растете и богатеете, финансовая организация за счет процентов, которые вы ей добросовестно платите каждый месяц, зарабатывает. Вполне логичный круговорот.
Что же касается непосредственно процедуры оформления кредита для МСБ, то, как правило, ничего особенного в ней нет — достаточно типовая технология, в большей степени подчиненная требованиям надзорных органов по оценке рисков кредитования. От цели, на которую оформляется заем для МСБ, процесс принятия решения (то ли дать, то ли не дать взаймы очередному заявителю) банком, как правило, не зависит. Главное, чтобы вообще присутствовало понимание — зачем бизнес просит деньги.
Так что задача заявителя в данном случае — грамотно сформулировать цели и параметры своего развития, а уж банковский специалист, основываясь на ваших запросах, предложит тот (или те) вариант(ы) кредитных программ, которые по своим условиям наиболее вам подходят. Какие уж у этих продуктов будут наименования — это, пожалуй, дело десятое.
Каким способом развиться?
В принципе, можно выделить пять основных целей, под которые банки готовы выделять займы малому бизнесу. Как правило, под каждую такую цель у финансовой организации имеется типовой продукт, а иногда и не один.
Итак, на что может искать деньги в банке малый бизнес?
а) на пополнение оборотных средств в связи с плановым ростом объемов производства, реализации
б) на то, чтобы закрыть временный кассовый разрыв (как правило, в таком случае ищутся деньги на довольно короткий срок)
в) на покупку дополнительного оборудования
г) на финансирование строительства основных средств
д) на «продуманный эксперимент», то есть открытие совершенно нового направления бизнеса.
Пополнить обороты
Для пополнения оборотных средств идеально подходит овердрафт или кредитная линия. Об этих продуктах рассказано уже немало, так что коснемся их кратко.
Овердрафт — кредит, который банк предоставляет вам для проведения платежей (в случае, если на вашем счете недостаточно средств для этой операции). Обычно овердрафт дается на три-шесть месяцев, а по истечении этого периода взятый таким образом кредит надо погасить. После этого можно пользоваться овердрафтом снова.
Возобновляемая кредитная линия — по сути, аналог овердрафта: вам устанавливается максимальный лимит кредитования, в рамках которого вы можете брать заемные деньги, тратить их, потом гасить задолженность (не обязательно полностью, можно частично), снова брать и т.д. В отличие от овердрафта, в рамках кредитных линий можно пользоваться деньгами и полгода, и год.
«Кусачий» перехват
Для «перехвата» на кассовые разрывы есть специальные займы, которые выдаются быстро (обычно в течение недели), без залога, с минимальным пакетом документов. Главное «но» в данном случае — достаточно высокий процент годовых, хотя возможны и определенные исключения.
Как пример вполне подойдут два продукта от ВТБ24 — «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс». Займы предоставляются собственникам бизнеса и топ-менеджерам. Первый — максимум до 3 млн рублей на срок до пяти лет, причем процент годовых по нему начинается от довольно солидных 22,5% годовых. Второй — позволяет взять до 4 млн рублей на семь лет максимум, при этом, что удивительно, ставку по кредиту такой уж запредельной не назовешь — она начинается от 14,5%.
Кредит «Партнер» от Альфа-банка предоставляется только индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса на срок до трех лет в сумме до 6 млн рублей. Процентная ставка декларируется на уровне минимум19% годовых (впрочем, это только до 15 июля), однако есть еще и комиссия за выдачу — 2% от суммы кредита.
Кредит «Бизнес-хит» от Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) также предоставляется малому предпринимательству. Его максимально возможный лимит — 2 млн рублей, срок кредитования — не более трех лет. Процентная ставка, правда, «кусачая»выглядит относительно скромно — от 16 % годовых да плюс еще комиссия за выдачу — в пределах 4% от суммы займа.
С каникулами в расписании
Покупка оборудования предполагает длительный срок использования кредитных средств: пока оборудование поставят, смонтируют, запустят в работу, устранят неполадки, пройдет какое-то время. Для таких целей подойдет обычный заем с разумным графиком гашения. Желательно, чтобы этот самый график учитывал все стадии, описанные выше, то есть чтобы банк предоставил отсрочку гашения задолженности до тех пор, пока вы не запустите оборудование полностью и не начнете зарабатывать на нем деньги.
Кстати, большинство банков действительно предоставляет такие «кредитные каникулы»: отсрочка гашения основного долга может составлять до полугода. Такие займы предоставляются на больший срок — до пяти-десяти лет, соответственно ежемесячный платеж будет меньше, чем по овердрафтам и кредитным линиям.
Построить залог
Финансирование приобретения основных фондов (я подразумеваю в данном случае недвижимость — производственные, складские, торговые помещения) — еще более долгосрочный проект, который «по силам» не каждому банку. Сроки рассмотрения и предоставления таких займов, естественно, дольше, но и условия кредитования предлагаются более выгодные: при сроках до 10, а то и до 30 лет ставки, как правило, назначаются минимальные — 12-15%, т.к. обязательным обеспечением по таким кредитам будет строящаяся недвижимость (а это, в общем-то, лучший вариант гарантированного возврата взятого займа).
Сложности экспериментов в кредит
Кредит по полной программе — это финансирование нового направления бизнеса, когда предполагается, что гашение займа будет происходить за счет доходов от прокредитованной деятельности. В этом случае все гораздо сложнее. По сути, такой заем — это так называемое проектное финансирование (или инвестирование, можно и так назвать) и пойти на него готов далеко не каждый банк. Обычно в перечне финансовых организаций, все-таки готовых рискнуть, — очень крупные банки вроде Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ24. Также предусматривают в своих линейках подобную разновидность кредитных продуктов финансовые институты, работающие совместно с Европейским банком реконструкции и развития (однако, видимо, на фоне нарастающего финансового кризиса в Европе, я давно не сталкивался с активной рекламой таких проектов).
Что касается кредитов на открытие бизнесов «с нуля» (когда есть желание заняться предпринимательством, но фактически пока еще нет ничего), то это — самый сложный вариант получения займа, и об этом у нас имеется специальный материал.
Куда пойти, куда податься?
Требования к заемщику и пакету документов одинаковые практически для всех видов бизнес-займов. Исключение составляют разве что кредиты на «перехват», условия которых предусматривают упрощенный пакет документов, а ставки, как уже было сказано, достигают 25-27% годовых, осложняясь еще и комиссией за выдачу.
Но, в принципе, если и не сэкономить, то заручиться некоторой гарантией, что в кредите не откажут, можно. Для этого стоит первым делом обратиться в тот банк, где у вас открыт расчетный счет. Во-первых, в этом случае придется, скорее всего, собирать меньший пакет документов (как минимум, все юридические документы у финансового института уже есть в юридическом деле, которое заводится при открытии расчетного счета). Во-вторых, на основании статистики оборотов по расчетному счету специалисты смогут сделать оценку вашего финансового состояния. Наконец, в-третьих, к «своим» клиентам банки всегда относятся лучше, чем к клиентам «с улицы».
Конечно, не стопроцентный факт, что обслуживающая вас финансовая организация предложит подходящий кредитный продукт на приемлемых для вас условиях. Но если «счастья не случилось», тогда уж можно и поискать его «на стороне». Правда, при этом все равно лучше не обращаться сразу в несколько банков — по бюро кредитных историй такие «похождения» оперативно отслеживаются и на этом основании вам могут отказать просто «на всякий случай».
Также для подбора наилучшего варианта кредитования можно обратиться к посредникам — кредитным брокерам. Только выбирать такого визави важно правильно, искать того, кто не только поможет выбрать наилучший вариант получения займа, но и обеспечит ускоренную подготовку и рассмотрение пакета документов. Кстати, о том, как правильно выбирать кредитного брокера, мы тоже писали в статье на сайте.
Наконец, не стоит забывать и про такие способы кредитования малого бизнеса, как государственная поддержка МСП. В каждом муниципалитете есть фонд развития малого предпринимательства или отдел содействия развитию малого бизнеса. Называться они могут по-разному, но суть у всех одна: предоставление гарантий по банковским займам, непосредственное кредитование значимых направлений деятельности и т.д.
Можно еще попробовать обратиться в венчурные фонды, но их в России очень мало, да и кредитуют они далеко не все направления бизнеса, выбирая обычно инновационные и производственные проекты.