Кредитование малого бизнеса в России
Ещё статьи по теме
Кредитование малого и среднего бизнеса – в общем-то классическая для всех банков услуга. Учитывая, что рынок крупных корпоративных заемщиков уже давно поделен банками, а сегмент малого и среднего бизнеса постоянно растет, активность банков на рынке кредитования малого бизнеса постоянно растет. Кто же из банков, на самом деле реально помогает бизнесу? И куда лучше обращаться, чтобы с большей вероятностью получить кредит?
Начнем с того, что разные банки по-разному понимают термин кредитование малого бизнеса, главным образом, различается понимание, кто же такой «малый бизнес»? Есть некое формально определение (больше следующее из мер государственной поддержки): малый бизнес – это предприятие (в не зависимости от организационно-правовой формы), выручка которого по итогам года не превышает 30 млн.руб., а численность персонала – 50 человек. Но есть банки, которые считают, что малый бизнес – это те, у кого обороты за год не превышают 100 млн.руб., а численность работников для них вообще не имеет значения.
Так что, на самом деле, обращайтесь смело в банк за кредитом, а там уже неважно из какой продуктовой линейки вам будет предложен кредит (крупного бизнеса, или малого и среднего) – главное, чтобы по основным параметром он вас устраивал. В специальной статье мы писали, что банкам в общем-то без разницы кого кредитовать: АО, ООО или индивидуального предпринимателя – с юридической точки зрения в любом случае это будет «кредит», разница – только в рекламных «заманухах».
Куда лучше обращаться за кредитом? В первую очередь, в тот банк, где у вас открыт расчетный счет. В этом случае, банк будет «рад» что вы обратились за дополнительной услугой и на вас помимо расчетно-кассового обслуживания можно еще дополнительно заработать денег. К тому же собирать типовой пакет документов будет проще: все необходимые юридические составляющие пакета документов уже есть в вашем деле (формируется при открытии расчетного счета) - а это примерно треть необходимого пакета документов на кредит. Во-вторых, банк оперативно может проанализировать движение денежных средств по вашему расчетному счету и сделать предварительные выводы о том, давать ли вам кредит вообще, и если давать, то в каком размере.
Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете брать кредит в обслуживающем вас банке, то можно «спокойно» идти в любой другой банк (например, который активно рекламирует свои кредиты для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей). НО следует быть готовым «красиво» ответить на вопросы типа «а почему вы не берете кредит в своем банке?». Наиболее «удачные» варианты ответов:
- «хотелось бы сравнить условия кредитования у вас и в моем банке» (примечание автора: увы, но так, как по потребительскому кредитованию, у большинства банков на сайтах нет условий кредитования малого бизнеса – как правило, там есть общие фразы типа «процентная ставка определяется индивидуально», так что такой ответ вполне логичен),
- «по имеющейся у меня информации в моем банке закрыт временно лимит на кредитование малого бизнеса»,
- «меня не устраивает предложенная мне ставка по кредиту, максимальный срок кредитования».
В принципе, кредитование малого бизнеса в России на сегодня - довольно конкурентная отрасль, условия у всех банков похожие, требования к заемщикам и резервам со стороны регулятора в лице Банка России для всех одинаковые. Рассмотрим вкратце общие условия кредитования малого бизнеса.
Овердрафт к расчетному счету вам предложат в размере 30-50% среднемесячного прихода по расчетному счету за последние 3-6 месяцев под ставку в районе 20% годовых. При хорошем обслуживании кредита вам могут предложить потом и более «удобные» условия: лимит овердрафтра до 75-90% от оборота, и ставку пониже.
Кредит на пополнение оборотных средств вам предоставят в размере, не превышающем среднемесячную выручку по данным официальной отчетности за последние полгода-год. Некоторые банки могут рассмотреть и управленческую отчетность для оценки реальной выручки, но это скорее исключение, чем правило. Процентная ставка будет также в районе 20% годовых.
Кредит на приобретение оборудования будет стоить дешевле, но предельный размер кредитования каждый банк будет определять самостоятельно – тут единого правила нет, но «верхний предел» («грубая оценка») - это соотношение заемных средств и собственных средств – не более 80%.
Что касается залогов, конечно же, банки, хотят, чтобы любой кредит был обеспечен залогом. Сведения о вашем имуществе и как юридического лица, и как физического лица (проверят и учредителей, и директора, и главного бухгалтера) служба безопасности оперативно обнаружит, и вам «вежливо» предложат предоставить это в качестве обеспечения (залога) по кредиту. Отказ надо очень хорошо мотивировать – если отказ банку покажется не достаточно мотивированным, возникнет подозрение «ага, не хотят рисковать своим имуществом, значит сами не уверены в успехе расходования кредитных средств – лучше откажем». Как минимум, в качестве обеспечения затребуют оборотные средства (товары в обороте). В принципе, только под овердрафты обычно не требуют обеспечения, но все зависит от банка. По всем остальным кредитам залоги объективны – при кредите на покупку оборудования – само оборудование, при пополнении товарных запасов – новые запасы.
Хотя есть кредиты, которые банки предлагают малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям без залога, наличными и быстро, часто даже наличными. Конечно, в качестве «перехвата» такие кредиты очень удобны, но условия кредитования там достаточно «кусачие»: есть и комиссии за выдачу кредита, и ставки достигают 27% годовых при низких сроках кредитования (в среднем три года).
Кредиты банка ВТБ24
Программа кредитования малого бизнеса «Коммерсант» или «Бизнес-Экспресс» на самом деле оформляется как кредит на физическое лицо. Но предоставляется такой кредит только индивидуальным предпринимателям и первым лицам любого бизнеса: учредителям, директорам (генеральным, исполнительным, коммерческим, техническим), главным бухгалтерам – под поручительство юридического лица.
Кредит «Коммерсант» от ВТБ 24 предоставляется на срок до пяти лет в сумме до трех миллионов рублей под ставку от 18,5% годовых (ставка в большей степени зависит от наличия залога по кредиту). Кредит выдается наличными, залог не требуется. Решение принимается в течение двух дней.
В рамках кредитования по программе ВТБ 24 «Бизнес-Экспресс» можно получить больше денег (до четырех млн.руб. на срок уже до семи лет) под ставку от 14,5%, но при этом кредит будет предоставлен безналичным путем, да и срок рассмотрения будет больше – почти неделю.
Классические кредиты малому бизнесу ВТБ24 предоставляет на достаточно «интересных» (судя по рекламе) условиях. Обычный кредит на пополнении оборотных средств предоставляется под ставку от 10,3%, при этом при анализе учитываются данные управленческой отчетности. В качестве залога можно предоставить товары в обороте, причем 15% кредита может быть не обеспеченной. Нет требования страховать залог. Аналогичные условия и по кредитам на приобретение оборудования и техники. Есть возможность получить инвестиционный кредит на развитие, но «на индивидуальных условиях».
Кредит «Партнер» от Альфа-банка
Можно быстро (за 30 минут) получить кредит в сумме от 350 тысяч до 6 млн.руб. на срок до трех лет. Залог не требуется – только поручительство собственников и первых лиц бизнеса как юридических лиц. Процентная ставка декларируется на уровне «от 18% годовых», но определяется индивидуально. При этом есть комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита. Получить кредит могут юридические лица, ведущие бизнес не менее полугода в сфере розничной торговли, или год – в остальных сферах.
Если говорить про классические виды кредитов, то наиболее активные банки на рынке кредитования малого бизнеса – это крупные федеральные банки: Альфа-банк, ВТБ24, Сбербанк, Промсвязьбанк.
Альфа-банк, помимо, кредита «Партнер» именно малому бизнесу предлагает дополнительно только оформить овердрафт в сумме до 6 млн.руб. Если вы только что стали клиентом Альфа-банка, то вам сразу могут предоставить так называемый «Авансовый овердрафт» в сумме до 3 млн.руб. (исходя из данных об оборотах по расчетному счету в предыдущем банке).
Промсвязьбанк
Больше всех кредитов малому бизнесу предлагает Промсвязьбанк – кредитование малого и среднего бизнес – это их «конёк». У них около 10 кредитных продуктов на самые разные цели для самых разных клиентов: это и стандартные кредиты (наличными, овердрафты, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования, коммерческая ипотека на приобретение недвижимости для бизнес-целей), и инвестиционные на развитие. Промсвязьбанк готов кредитовать малый бизнес в суммах до 100 млн.руб. Во только про условия кредтования «в открытую» ничего не говориться – все «на индивидуальных условиях».
Сбербанк
Самые дешевые кредиты малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям предлагает Сбербанк. Линейка специальных кредитных продуктов тоже достаточно широкая. Есть и быстрые кредиты владельцам бизнеса на срок до трех лет в сумме до трех миллионов под ставку от 19% годовых на любые цели (под целевое назначение суммы больше, а ставки меньше). Есть и краткосрочные и долгосрочные программы на различные цели, но условия открыто, увы, не декларируются. Есть кстати говоря, и уникальные программы типа кредитования под государственные заказы. Тем не менее, подчеркну, что у Сбербанка условия кредитования – самый лучшие на рынке.
Если вы будет кредитоваться впервые, вам предложат, конечно, не самые лучшие условия, но если вы хорошо исполните первый кредит, то потом условия кредитования будут все интереснее и выгоднее. К недостаткам можно отнести только чрезмерно больший (по сравнению с другими банками) список документов для получения кредита. Однако это путь надо набраться храбрости пройти один раз, в следующие разы будет гораздо проще. Хороших кредитных клиентов Сбербанк «холит и лелеет».