Кредиты Сбербанка для индивидуальных предпринимателей
Любой предприниматель, хоть раз сталкивавшийся с оформлением кредита, подтвердит, что задача эта не совсем проста. Вы вроде бы являетесь и физическим лицом, но одновременно и своим же «работодателем». При этом ИП приравнивается и к юридическим лицам, но не все банки с радостью встречают таких клиентов… В данной статье мы рассмотрим, как подходит к решению этого вопроса крупнейший банк страны.
«Проблемные» клиенты
Часто кредитные организации весьма неохотно сотрудничают с такой категорией клиентов как индивидуальные предприниматели и больше предпочитают иметь дело, например, с владельцами ООО. Причин тому несколько: сложности в анализе отчетности у ИП, меньшие размеры займов (а значит и меньший доход от сделки в виде процентов), зачастую отсутствие активов, которые могли бы быть переданы в залог по кредиту. Именно в силу указанных обстоятельств некоторые банки предпочитают попросту не связываться с такими «проблемными» клиентами как ИП или устанавливают им более высокий процент по ссуде по сравнению с теми же ООО.
Справедливости ради, стоит отметить, что Сбербанк весьма лояльно относится к индивидуальным предпринимателям как к заемщикам. Не прослеживается какой-либо дискриминации — почти все программы банка для юридических лиц имеют равные для обеих категорий заемщиков условия. При этом оформить договор предприниматель может и в качестве физического лица. Все зависит от целей займа и его величины.
Когда деньги нужны «для себя»
Сбербанк предлагает 2 вида потребительских кредитов для ИП — с обеспечением и без. Предприниматель может обратиться за данным займом, если ему необходимы средства на цели личного характера.
Необеспеченный займ (без залога и поручителей) обходится дороже, а его максимальная сумма — ниже по сравнению с обеспеченным. Однако вся прелесть займов без обеспечения — более простое и быстрое оформление. И именно на этом месте мы делаем первую оговорку: необеспеченный кредит вам, конечно, могут выдать, но шансов будет больше при наличии обеспечения. Данная оговорка актуальна абсолютно для всех заемщиков – физических лиц, но для предпринимателей в первую очередь.
Что касается условий потребительских программ, то здесь сразу делаем вторую оговорку: не стоит заострять внимание на анонсируемых низких ставках Сбербанка по данным кредитам, поскольку эта цифра актуальна лишь для "зарплатных" клиентов. К предпринимателю это не относится, так как заключить сам с собой трудовой договор и выплачивать самому себе заработную плату он не сможет. Личный банковский счет здесь тоже не играет никакой роли.
Таким образом, за необеспеченный кредит вам придется платить Сбербанку от 13,9% годовых, за обеспеченный — от 12,9%. Максимальные суммы займов составляют 1,5 миллиона и до 10 миллионов рублей соответственно. Срок договора в первом случае не может превышать 5 лет, а если вы обеспечили свой кредит то можете оформить займ на срок до 10 лет. В качестве обеспечения предусматривается поручительство третьих лиц — граждан РФ или залог недвижимости.
Ипотека
Возможна ли ипотека для ИП в Сбербанке? Еще несколько лет назад ответ на этот вопрос был бы скорее отрицательным, но ситуация меняется. В вопросе жилищного кредитования каждый предприниматель должен отчетливо понимать, что данная ссуда долгосрочна (в прямом смысле от слова «ДОЛГО»), а соответственно и бизнес должен быть стабильным, прибыльным и способным успешно функционировать на протяжении всего срока договора. Если вы можете убедить в этом банк, а также предоставить надежных поручителей, можно смело отправляться за деньгами, в том числе и в Сбербанк.
Каких-то особых программ ипотеки для физических лиц – предпринимателей в банке не предусмотрено, вас будут рассматривать как обычного частного заемщика, но с не совсем стандартным местом работы. Однако, если она необходима не для личных, а для коммерческих целей, то у "самого надежного банка России" как раз такие программы имеются.
Когда деньги нужны для бизнеса
Индивидуальных предпринимателей относят к представителям малого бизнеса, который с каждым годом все больше поддерживается правительством, а соответственно и кредитными организациями. Сбербанк предлагает весьма обширный список программ для малого бизнеса. Посмотрим, какие из них подходят нам.
Сразу же обращают на себя внимание кредиты «Доверие», предусматривающие быстрое оформление на любые цели, без залога. Оформление займа возможно в двух вариантах «Доверие» — Стандартный тариф (от 17%, до 3 лет) и «Бизнес-Доверие» (от 14,5%, до 4 лет). Максимальная сумма – 3 миллиона рублей. Программа «Бизнес-Доверие» предусматривает также личное поручительство собственника бизнеса.
Если цель, с которой ИП обращается за ссудой, определена, лучше оформить кредит по одной из целевых программ Сбербанка. Как правило, в этом случае требуется внушительная сумма средств, и данные программы окажутся более выгодными, так как процентная ставка по ним устанавливается ниже, чем по нецелевым займам.
Сбербанк предлагает следующие кредиты:
- для пополнения оборотных средств (Бизнес-Оборот, Бизнес-Овердрафт, Госзаказ);
- для приобретения движимого и недвижимого имущества (Бизнес-Авто, Бизнес-Недвижимость, Бизнес-Инвест, Экспресс-Ипотека)
- для рефинансирования полученных ранее кредитов.
Условия по указанным программам различны. Различны и требования. Одни из главных — срок ведения предпринимательской деятельности и размер годовой прибыли, они устанавливаются в зависимости от вида бизнеса и выбранной программы. Все эти данные лучше уточнять непосредственно в банке, где помогут подобрать оптимальный вариант кредитования с учетом особенностей бизнеса.
Сравним с конкурентами
ВТБ 24
У ВТБ 24 для физических лиц есть несколько программ, как потребительского (на сегодняшний день это предложения «Быстрый», «Крупный», «Удобный»), так и целевого (ипотека, автокредит) кредитования. Однако рассматривая требования к заемщикам и документам, оговорки про ИП не наблюдается. Безусловно, оформление потребительского займа возможно, но для выяснения деталей нужно обратиться к специалисту банка.
Что касается ИП как субъекта малого бизнеса, то здесь ВТБ 24 щедро предлагает на выбор несколько программ: экспресс-кредиты «Коммерсант», базовые программы (Овердрафт, Оборотный или Инвестиционный), а также специальные продукты (Целевой, займ на залоговое имущество и Бизнес-Ипотека).
Альфа-Банк
Альфа-Банк весьма охотно сотрудничает с предпринимателями, но, увы, не в плане кредитования. Займы подобного рода здесь представлены очень скудно — банк готов предложить лишь оформление овердрафта к расчетному счету. При этом предприниматель должен обязательно предоставить поручительство супруга/и. Предусмотрены сниженные ставки по овердрафту для новых клиентов и в рамках специальных предложений.
Подведем итог
В начале статьи мы говорили о том, что предпрниматель часто воспринимается банками как проблемный клиент, но если присмотреться — возможностей получить займ у него намного больше, ведь ему доступны программы и как для физических, так и для юридических лиц. Учитывая широкий спектр кредитных предложений Сбербанка России, ИП сможет оформить договор на оптимальных условиях.