Комиссии банка по кредиту

Практически все банки, рекламируя кредитные продукты (кредитные карты, потребительские, автокредиты, ипотеку) крупным шрифтом выделяют только номинальную ставку по кредиту (все остальные комиссии банка по кредиту указаны по сноске мелким шрифтом). Однако в соответствии с требованиями Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы банки обязаны в рекламе указывать все сборы, или платежи по кредиту, которые будет осуществлять заемщик в случае подписания кредитного договора. Мало того, до момента подписания банк обязан уведомить клиента о размере эффективной процентной ставки по кредиту и порядке её расчета.

Декларируемая низкая процентная ставка по кредиту – безусловно, рекламный трюк я уже много раз видел рекламу «кредит под 0 % годовых». В этой статье мы расскажем о дополнительных расходах, которые могут у вас возникнуть и до, и после подписания кредитного договора.

Отмечу: в статье для краткости все платежи, отличные от процентов, будем называть «дополнительными сборами» или «комиссиями», хотя по тексту кредитного договора они могут называться совершенно по-разному, комиссии, сборы, платежи, взносы и это еще не все варианты, богат и могуч русский язык.

Самые распространенные комиссии банка по кредиту

Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.

Следующая разовая комиссия, которая обычно берется открыто, – это комиссия за выдачу кредита. Обычно ее «мило» предлагают сразу удержать из суммы выдаваемого кредита. Жест со стороны банка, с одной стороны, благородный. С другой стороны, комиссия за выдачу кредита сразу уменьшает сумму полученного на руки кредита. Соответственно, эффективная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной и рассчитанной без учета комиссии за выдачу кредита.

Федеральная антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором уже признали незаконными взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Тем не менее, банки нашли «обходные пути» и теперь называют эти сборы по-другому. Но некоторые могут продолжать именовать их в кредитных договорах именно так.

Если кредит выдается на пластиковую карту или это кредитная карта, то будет комиссия за годовое обслуживание карточки. Эту комиссию берет платежная система. Некоторые банки предупреждают, некоторые нет. Как правило, многие банки применяют «маркетинговую фишку» – выдают бесплатную пластиковую карту (банк платит за вас годовую комиссию за обслуживание карты).

Ежемесячные сборы могут и вообще не иметь «терминологии» - просто сбор и всё тут. Эта комиссия может быть выделена в графике платежа или по тексту договора. Но гораздо хуже, если она «спрятана» в тарифах банка, – остерегайтесь фраз в договоре кредитования наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Банк постоянно меняет тарифы. Уведомить всех и вся он объективно не может (считается достаточным вывесить их в офисе банка или на сайте в Интернете), и в один прекрасный день вы обнаруживаете, что кредит подорожал в момент платежа.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Какие ещё бывают «хитрые», «скрытые» комиссии за предоставление кредита?

Комиссия может взыматься за прием/пересчет наличных при внесении денежных средств в счет погашения кредита в кассу банка.

Некоторые банки берут комиссию за зачисление денежных средств на ссудный счет. Такая комиссия может взиматься, если вы платите по кредиту безналичным платежом: например, через интернет-банк, по почте, через другой банк и т.д.

Другая комиссия может браться за SMS-информирование. Обычно это уведомление типа напоминания для вашего удобства о дате и сумме платежа. Банками может «продаваться» как обязательная услуга.

Следующая распространенная комиссия - за досрочное погашение кредита. Хотя Высший Арбитражный суд признал неправомерность такой комиссии, многие банки ее и прописывают в кредитном договоре тем или иным образом, и взимают.

Если договором предусмотрено страхование (имущества, вашей жизни и/или здоровья), соответственно, это будет увеличивать сумму ежемесячных платежей. По некоторым кредитам условие страхования жизни и трудоспособности является обязательным условием. Я, например, стакивался со страховкой в кредитовании на приобретение крупной бытовой техники. Правда, я узнал о наличии этого «обязательного» условия уже по факту получения кредита.

Если речь идет о кредитной пластиковой карте, обязательно уточните наличие и размер следующих видов комиссий:
- за внесение/снятие наличных в банкоматах банка, предоставившего вам кредит, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков;
- за зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной);
- за годовое обслуживание;
- за расчеты в магазинах.

В завершении статьи хотелось бы отметить, что перечисленный перечень комиссий по кредитам далеко не полный. Судя по моим наблюдениям, среди банков идет конкурентная борьба за клиентов-физических лиц. Основные «приемы» борьбы – это увеличение комиссий и, как следствие, низкие декларируемые процентные ставки. Соответственно, такие банки зарабатывают на комиссиях. Либо наоборот, рекламный посыл – «никаких дополнительных комиссий». Но в этом случае возможен, например, подвох «по нашим кредитным продуктам обязательно страхование вашей жизни и здоровья». Для заемщика это будет та же комиссия по кредиту, только под названием «страховка». В заключении еще раз призываю: внимательно читайте условия кредитования и текст кредитного договора, прежде чем подписывать.