Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Что ждет россиян взявших кредиты

К сожалению, недавнее резкое ухудшение экономической ситуации в России рано или поздно коснется каждого из нас. Однако тяжелее всех придется, конечно, тем у кого набрал кредитов у банков.

Почему падение реальных доходов неизбежно?

По данным экспертов компании Hay Group в 2015 году реальные доходы россиян уменьшатся на 1,7%. В первую очередь, это произойдет из-за высоких темпов инфляции и отказа компаний повышать заработную плату своим сотрудникам. Сильнее, чем в России, зарплаты упадут лишь в Украине (-3,9%), Аргентине (-4%) и Венесуэле (-24,1%).

Как и в 2008 году, в зону риска попадают работники финансового сектора (особенно, банков), а также сферы транспорта, недвижимости и строительства. При этом по статистике, средний российский заемщик тратит на ежемесячные платежи по кредиту уже более 45% своего ежемесячного дохода. А ведь показатель в 50% в мировой практике принято считать критическим…

Кроме того, экономический кризис опасен еще и своими «косвенными» потерями.

Например, все та же злополучная инфляция будет ежемесячно «откусывать» от дохода каждого из нас довольно приличный кусок. Официальный уровень инфляции в России в 2014-м году составил 11,4%. В нынешнем же году её пик придется на март-апрель, когда рост цен в годовом выражении может достичь даже 15%-17%. По прогнозам экспертов сильнее всего подорожают фрукты и овощи, бытовая техника, сигареты, мебель и автомобили.

Существенное снижение реальных доходов заемщика возможно и по вине работодателя. Ведь в кризис расходы компании традиционно урезаются за счет экономии на фонде оплаты труда.

Опыт 2008-го года показал, что сегодня нужно быть готовым и к снижению заработной платы, и к переводу целых отделов на неполную рабочую неделю, и к отмене премий, бонусов и компенсаций, и, конечно же, к самому страшному – увольнению.

Кто поможет валютным заемщикам?

Обесценивание рубля больнее всего ударило по ипотечным заемщикам, оформившим когда-то свой кредит в валюте. На 1 ноября 2014 года общая сумма задолженности по валютной ипотеке превысила 117 миллиардов рублей. При этом более 17 миллиардов составила просрочка сроком более 90 дней.

До сих пор кабинет министров так и не предложил четкого плана по решению этой проблемы. Противоречивые заявления делают и представители Центробанка. Например, на недавнем Гайдаровском форуме Ксения Юдаева заявила о том, что в компетенцию ЦБ не входит помощь ипотечным заемщикам. По ее мнению, проблему погашения задолженности в долларах и евро вполне способен решить Закон о банкротстве физических лиц.

Однако в тот же день коллега первого зампреда Центробанка Алексей Симановский пообещал провести реструктуризацию валютной ипотеки «по разумному курсу».

В итоге на официальном сайте ЦБ было размешено письмо с рекомендациями банкам за подписью Эльвиры Набиуллиной. В письме регулятор «советует» банкам конвертировать валютную ипотеку в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Напоминаем, что на тот момент доллар США оценивался в 39,66 рублей, а евро – в 50,05.

Однако многие финансовые организации уже публично отказались выполнять эти рекомендации. И по российскому законодательству, они имеют на это полное право. Ведь ущерб любого банка от пересчета валютного кредита в рубли по «неактуальному» курсу сегодня исчисляется десятками миллиардов.

На рассмотрение Госдумы чуть ли не еженедельно вносятся законопроекты, посвященные валютным заемщикам. В одном из них, например, предлагается ограничить обменный курс в ситуации возврата кредита в рублях (не более 15% от верхней границы валютного коридора на день заключения ипотечного договора).

Однако на сегодняшний день ни ЦБ, ни законодатели, ни банки так и не смогли выработать единого рецепта по спасению ипотечных заемщиков. И что делать с теми, кто взял кредитом в валюте, пока непонятно. Заемщики все-таки надеются получить ответы на свои вопросы, время от времени собираясь на протестные акции в Москве и Санкт-Петербурге…

Как погашать займ банку-банкроту?

Еще один животрепещущий вопрос: «Как отдавать кредит банку с отозванной лицензией?». Теоретически, для заемщика ничего не поменяется.

Задолженность по его договору в течение какого-то времени просто переведут в другую финансовую организацию. При этом все основные условия погашения (процентная ставка, сумма платежа, сроки) по закону останется без изменений.

Правда, заемщику придется лично проследить за тем, чтобы его кредит без потерь «перешел» из одного банка в другой.

Во-первых, стоит хранить все документы, подтверждающие внесение ежемесячного платежа (квитанции, чеки из терминалов). Дело в том, что накануне банкротства некоторые банковские счета блокируются, и перечисленные деньги могут просто «зависнуть».

Во-вторых, нужно продолжать аккуратно вносить платежи на старые реквизиты до момента, пока не станет известна информация о новом кредиторе. Кстати, «свежие» платежные реквизиты можно уточнить в Агентстве страхования вкладов.

В-третьих, придется сходить в отделение банка, к которому перешла задолженность. Нужно сверить с оператором остатки долга, переподписать договор, уточнить способы и график погашения.

В общем, с новым кредитором желательно познакомиться лично!

Стоит ли рассчитывать на рефинансирование?

Всего пару лет назад проблему с погашением займов можно было частично решить с помощью рефинансирования. Россияне, испытывающие проблемы в погашении взятого кредита могли переоформить свою задолженность в другом банке на более выгодных условиях либо объединить несколько займов в один.

В тот момент такая реструктуризация действительно позволяла снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Ведь процентные ставки постоянно снижались, и банки изо всех сил наращивали свой кредитный портфель, «перекупая» друг у друга хороших заемщиков.

В 2015-м году ситуация на рынке кардинально поменялась.

Во-первых, из-за повышения ключевой ставки выросли ставки и по всем банковским продуктам. В 2012-2013 гг. рефинансирование было чрезвычайно популярным, потому что позволяло заемщику сэкономить 2%-4% годовых, просто поменяв один банк на другой.

Сегодня же даже самые высокие проценты по займам годовой давности будут все равно ниже минимальных ставок, установленных в декабре-январе.

Во-вторых, рефинансирование – это, по сути, оформление нового договора. А новые займы российские банки сейчас практически не выдают!

В конце 2014 года только каждый двадцатый обратившийся за помощью в банк получал положительное решение (что в три раза реже, чем в 2012 году). А в нынешнем году банки планируют еще больше ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам.

Основная задача, которая сейчас ставится перед российскими банками, очевидна – всеми силами удержаться «на плаву» и максимально повысить качество своего кредитного портфеля.

«По-настоящему» займы сейчас оформляются только постоянным клиентам банка, с идеальной репутацией и высоким уровнем официального дохода в «стабильных» отраслях (например, в госкорпорациях).

К слову, с 1 марта 2015 года банки получили законное право проверять информацию о доходах заемщика по базам ФНС и Пенсионного фонда.

Пока запрашивать такие сведения можно только с разрешения клиента и не чаще, чем один раз в квартал. Кстати, точную сумму доходов заемщика представители ПФ и ФНС банку сообщать не будут. Они лишь подтвердят или опровергнут предоставленные клиентом сведения в формате «да/нет».

Считается, что такая мера поможет снизить банковские риски и уберет с рынка мошенников, до сих пор выписывающих заемщикам «липовые» справки о доходах.

А может, объявить себя банкротом?

Ложкой меда в этой огромной бочке дегтя для многих заемщиков стал нашумевший Закон «О банкротстве физических лиц».

Основная его идея заключается в следующем: если общая сумма взятых кредитов (включая, проценты, штрафы и пеню) превышает 500 тысяч рублей, то с 1 июля 2015 года заемщик может объявить себя банкротом через суд.

Однако таким образом заемщик-банкрот защитит себя лишь от ночных звонков коллекторов и начисления пени и штрафов на сумму просроченной задолженности. При этом нужно понимать, что признание физлица банкротом вовсе не означает, что его долг перед банком полностью списан, и погашать его уже не нужно!

Есть и еще парочка неприятных для заемщика моментов, о которых мало кто говорит.

Во-первых, не факт, что суд вообще признает заемщика банкротом. Особенно, если у того есть официальная работа с высокой подтвержденной заработной платой. В качестве альтернативы должнику могут предложить реструктуризировать остаток кредита на срок до трех лет. Правда, с момента вынесения такого судебного решения прекращается начисление всех неустоек и штрафов, а также плановых процентов.

Во-вторых, даже в случае положительного решения оплачивать все судебные издержки (в том числе, и услуги адвоката) новоиспеченному банкроту придется из собственного кармана.

В-третьих, на имущество должника обязательно будет наложено судебное взыскание. Судебные приставы получают право описывать любое имущество заемщика и выставлять его на продажу, а вырученные деньги направлять на погашение задолженности перед банком.

По закону, у банкрота не смогут конфисковать лишь единственное жилье, денежные средства на сумму до 25 тысяч рублей и предметы повседневного использования на сумму до 30 тысяч рублей.

В общем, вряд ли закон о банкротстве физических лиц станет долгожданной «панацеей» для тех заемщиков, которые по какой-то причине не могут больше погашать свой кредит вовремя и в полном объеме…


Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: