Как взять кредит, если вам уже отказали
Взять кредит в банке сегодня не так просто, как раньше. Что делать, если вам раз за разом отказывают в кредитах ? Во-первых, не отчаиваться. Во-вторых, читать эту статью – наверняка некоторые из наших советов окажутся вам очень полезными.
Чего не стоит делать
Если вам отказали в двух-трех банках, первое, что необходимо сделать – это прекратить «бегать» по банкам и пытаться взять кредит хоть где-нибудь. Больше двух отказов да еще и в разных организациях – это верный знак, что «что-то не так». До тех пор, пока вы не разберетесь в причинах, идти подавать следующую заявку не стоит.
Дело в том, что при каждом обращении за займом банк проверяет вашу кредитную историю, направляя запрос в специальное бюро (БКИ). Некоторые бюро считают количество банковских обращений за вашими данными и сообщают этот «счетчик» банкам. Соответственно, банки при рассмотрении заявки также анализируют количество ваших обращений за услугой – чем больше число обращений, тем меньше вероятность, что вам одобрят заявку (логика может быть следующей: ага, ИКСнадцать раз заемщику уже отказали другие банки – раз он снова обращается к нам – откажем «на всякий случай» и мы).
Во-вторых, не стоит верить фирмам и лицам, которые обещают «гарантировано» оформить вам займ «даже с плохой кредитной историей». Мы об этом много писали – сегодня никто (даже банковские работники) не могут никому гарантировать (тем более стопроцентно), что вам точно не отажут.
Процедура выдачи займов в банках поставлена «на поток» со своими жесткими правилами. В индивидуальных случаях решение принимается коллегиально. Объективно нет возможности повлиять на решение, если только мы не говорим о первом лице в банке. Только президент банка или председатель правления уж точно не будут ходатайствовать за неизвестных физических лиц «по звонку из фирмы». Так что будьте реалистами !
Какие меры стоит предпринять1. Попытаться выяснить причину. Увы, но банки не обязаны сообщать причину отказа, поэтому можно предпринять некоторые действия, чтобы по «косвенным признакам» попытаться установить причину.
Первое, что обязательно нужно сделать – это получить свои данные из БКИ. Сделать это можно несколькими способами.
А) запросить самостоятельно. Для этого надо зайти на сайт Банка России в раздел Центральный Каталог Кредитных Историй – и там выяснить, в каких бюро имеется информация о вас. Далее запросить свои данные в этих бюро. Раз в год по закону «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ от 30.12.2014) каждый гражданин имеет право бесплатно получить необходимые данные.
Б) обратиться в банк, который за разумные деньги (700 – 1 500 рублей за запрос) предоставит вам необходимый запрос. Только имейте ввиду, что банк может работать только с некоторыми БКИ. Поэтому, прежде чем обращаться – убедитесь, что у организации такая возможность будет.
Второе ваше действие - внимательно изучить. Увы, ошибки в записях могут быть. Срочно связывайтесь с БКИ и решайте вопрос исправления своей репутации. После этого снова запрашивайте кредитную историю и убеждайтесь, что ошибка исправлена. То, что бюро предоставляет вам – то же самое «видят» и банки. Так что дополнительная проверка просто обязательна !
Основная причина отказа это наличие действующей просрочки по кредиту. Если у вас такая имеется, или была какое-то время назад – это оно. Если же на самом деле проблемных займов у вас нет, а по данным бюро есть – срочно необходимо исправлять !
Если ошибок нет, также как и нет записей о действующей просрочке, имеет смысл обратиться к профессиональным финансовым консультантам за комментариями.
Опять таки, ищите не те организации, которые «гарантируют получение займа», а те, кто могут прокомментировать вашу кредитную историю. Идеальный вариант, если эти компании имеют возможность «через своих людей» в банке выяснить причину отказа (в это я поверю больше, чем в уверения наличия «своего человека», который гарантирует положительное решение банка).
Вместе с тем, причина может быть и не в вас. Ситуация в финансовом секторе сегодня такова, что банк может реально не одобрять заявки (например, из-за отсутствия достаточного объема ликвидности), но отказать в приеме заявок он тоже не может (из-за репутационных соображений, и для целей формирования пула потенциальных заемщиков, когда «наступят хорошие времена»). Могут быть и другие причины – низкие лимиты кредитования, достаточно жесткие требования к будущим заемщикам в принципе и так далее.
Что делать в этом случае ?
2. Идти в банк, где у вас оформлена зарплатная карта.
Сегодня большинство из нас получают заработную плату на пластиковую карту банка – так называемая "зарплатная". Традиционно банки считают работников компаний, которым оплата труда переводится на карты банка, менее рискованными заемщиками, чем клиенты «с улицы» - конечно, вот он заемщик, вот его сведения о зачислении денег – суть данные о доходах.
Помимо этого, «зарплатным» клиентам, как правило, предлагается более интересные условия, чем «стандартным» заявителям (как минимум процентная ставка ниже на 1-2 процентных пункта). К тому же требования к пакету документов гораздо меньше. Некоторые банки готовы выдавать займ «зарплатным» клиентам только по паспорту.
3. У некоторых банков есть такое понятие, как «аккредитованные» компании. Это компании, работники которых еще не получают заработную плату на карту этого банка, но банк считает этих работников «хорошими» и готов обслуживать на более лояльных условиях – этакая рекламная «замануха» работников определенной организации.
Выясните у себя в бухгалтерии или в финансовой службе – вдруг ваша компания аккредитована каким-то банком (возможно и не одним). Обратитесь за услугой туда !
4. Обратиться в банк, где вы уже брали кредит – очень хорошая идея. Если вы уже где-то брали средства и вовремя из вернули, смело обращайтесь в этот банк снова.
Секрета тут никакого нет – вы уже хорошо зарекомендовали себя – ваша благонадежность вами же подтверждена – причины отказать уменьшаются… Если только у банка в принципе нет «своих» ограничений на кредитование.
5. Брать целевой займ. Если вам отказывают в оформлении карт или потребительских кредитов наличными, то имеет смысл следующую заявку подавать на оформление целевого продукта. Вы ведь деньги занимаете на конкретную покупку ?
Дело в том, что банки традиционно считают, что нецелевые запросы и карты – более рискованные, по сравнению с целевыми. «А вдруг вы берете деньги, чтобы погасить другой долг?».
Поэтому хороший способ повысить свои шансы – это обратиться за целевым кредитом. Планируете купить бытовую технику – оформляйте заявку прямо в мазагине. Нужны деньги на отпуск – оформляйте займ на путевку в туристическом агентстве. Да, ставки там могут быть выше, чем по простому потребу, но зато шансы получить отказ практически минимальны!
6. При подаче заявки на кредит соглашаться на все предлагаемые страховки и дополнительные услуги типа платного смс-информирования, дополнительные дебетовые карты, интернет-банк.
Да, для вас это будет удорожание займа. Но с другой стороны, многие банки сегодня рассматривают предлагаемые вам «дополнительные» услуги как способ повысить свой комиссионный доход. Та же страховка – проценты вы будете платить банку еще Х лет (их от вас еще дождаться надо), а страховой взнос – вот он прямо «здесь и сейчас» идет в доходы банка. Так что я не исключаю, что на уровне внутренних скоринг-моделей сейчас в банках установлено «не хочет дополнительных услуг – деньги не давать». В «открытую» вам об этом никогда не скажут – Антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором и Банком России уже давно запретили навязывать не банковские услуги, но «аккуратно намекнуть» вам могут. Соглашайтесь !
7. Если и приведенные рекомендации не помогают – поищите среди родственников и знакомых тех, кто согласится стать вашим поручителем. Наличие такового существенно понижает кредитные риски банка, поэтому с поручительство займ дадут более вероятно, чем без него.
Кроме того, такие программы, как правило, предлагаются под более низкую ставку (риск-то меньше). Процедура будет подольше и документов придется собрать побольше – но «игра стоит свеч».
8. Аналогична ситуация и с программами под залог имущества (квартира, машина, земля, дача, коттедж). Наличие хорошего залога – это практически стопроцентная гарантия для банка, что кредит будет и возвращен, и хорошо обслуживаться. Займ под залог имущества могут выдать даже в том случае, если по данным БКИ у вас когда-то были просрочки.
Ну, и конечно же процентные ставки здесь – самые низкие по сравнению с простыми потребительскими предложениями. Единственное – процедура рассмотрения кредита и количество документов будут гораздо больше. Но за низкую ставку и высокую вероятность одобрения есть смысл постараться !
9. «Последний» вариант обратиться в микрофинансовую организацию и взять займ на небольшой срок под высокий процент. Самое главное – выбирайте такую организацию, которая потом выдаст справку о хорошем исполнении долга. Эта «бумажка» может оказаться очень полезной при обращении потом за услугой в банк – некоторые принимают к рассмотрению такие документальные свидетельства вашей хорошей кредитоспособности.
Так что, как видите, отказ в получении кредита не повод отчаиваться – выход есть всегда.