Кредитная история - возьмите под контроль!

На Занимаем.ру достаточно много написано о том, как получить кредит, какие есть «подводные камни» при оформлении документов и на что необходимо обязательно обращать внимание. А в этой статье мы поговорим о том, как держать под контролем собственную кредитную историю.

Что такое кредитная история

До вступления в силу федерального закона «О кредитных историях» понятие «кредитная история» каждым банком трактовалось по-разному. На заре бума потребительского кредитования существовали только базы совсем уж ненадежных заемщиков (имеющих судимости, наркоманов, нелегальных мигрантов и т.д.). Постепенно начали формироваться базы злостных неплательщиков. В общем, исторически сложилось так, что изначально банки накапливали информацию о том, кому точно кредиты давать нельзя. Информацией о действующих кредитах заемщиков банки не обменивались – зачем делиться клиентской базой. Так что о благонадежных заемщиках банки просто слышали, что такие в природе существуют.

С вступлением в силу закона «О кредитных историях» (2005 год) ситуация стала более цивилизованной. Все банки обязали сдавать сведения о кредитной истории заемщика в любое бюро кредитных историй. В мгновение ока в стране образовалось 85 кредитных бюро. К настоящему времени осталось 15.

Какие сведения банки обязаны предоставлять в бюро кредитных историй:
- фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации – это для идентификации заемщиков,
- сумма кредита,
- срок и график гашения кредита,
- срок и график уплаты процентов,
- дата и сумма фактических платежей (в полном или неполном размере),
- информация о погашении обязательств за счет обеспечения (залога или поручительства),
- информация о фактах рассмотрения судами споров по кредитному договору и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу.

Важная оговорка – вы (если брали кредит) сталкивались с таким пунктом и в анкетах, и в кредитных договорах – предоставление перечисленных сведений в бюро кредитных историй возможно только с вашего согласия (так что если вы не выразите согласие, то информация о вашем кредите никуда передана не будет, но и банк может в таком случае отказать вам в выдаче кредита).

Так что теперь у банков есть возможность узнать вашу кредитную историю (когда, где, сколько вы брали кредитов, как регулярно гасили, были ли просрочки и так далее), направив запрос хоть во все бюро кредитных историй (ну, и заплатив, конечно, за каждый запрос деньги). Так они и делают, рассматривая кредитные заявки и принимая решение, дать ли вам кредит.

Понятно, что, взяв на себя кредитные обязательства, необходимо их выполнять своевременно и в должном объеме. Под этим, грубо говоря, и понимается «хорошая кредитная история», о которой заботится каждый. Здесь скажем вкратце – вроде и так понятно, что при наличии плохой кредитной истории кредит, скорее всего, не дадут… Далеко не факт. Хотя бы потому, что неизвестно с какими кредитными бюро работают банки, возможно именно с тем, в котором зафиксирована ваша плохая кредитная история, они и не работают.

Ошибки в кредитной истории

Увы, даже если вы хорошо платите по кредиту, и даже полностью погасили его, не исключена ситуация, что банк своевременно не подаст сведения в бюро кредитных историй или банально возникнет технический сбой и в результате останется запись о том, что у вас до сих есть действующий кредит. На личном опыте много раз убеждался насколько часто данные в этих бюро не соответствуют действительности (в семи случаев из восьми последних не совпадали остатки долга на текущую дату, факты полного досрочного погашения). Знакомые попадали вообще в комические ситуации: в бюро кредитных историй содержалась информация от банков, в которые они даже не обращались за кредитами (скорее всего, это следствие технических сбоев в системах).



Следите за своей историей

Поэтому за своей кредитной историей необходимо четко следить. Как это делается?

Во-первых, погасив полностью кредит, запросите у банка справку об отсутствии задолженности по кредиту и качестве исполнения долга. Некоторые банки делают это бесплатно, некоторые берут за это деньги (примерно рублей триста). Получив такую справку, храните её как «зеницу ока»: такие справки вы можете смело предъявлять в другие банки – это наилучшее подтверждение вашей кредитной истории (бумажка с синей подписью и печатью на фирменном бланке банка имеет большее значение, чем компьютерная распечатка).

Во-вторых, по закону раз в год вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, в котором есть о вас информация, и бесплатно получить:
- содержание вашей кредитной истории,
- и (самое интересное) – кто и на каком основании интересовался вашей кредитной историей (я например, был очень удивлен некоторыми запросами, на которые не давал разрешения).

Единственная сложность, с которой я столкнулся лично, это небольшая недоработка в законодательстве: нигде не установлена форма обращения, поэтому существует два варианта подачи заявки и получения сведений:
1. Обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предъявить паспорт и оформить при них запрос.
2. Взять с сайта бюро кредитных историй форму запроса, распечатать, заполнить, подписать, нотариально заверить вашу подпись и отправить по почте.

Как узнать, в каких бюро кредитных историй, есть информация о вас? Очень просто: необходимо зайти на сайт Банка России (www.cbr.ru) в раздел Центральный каталог кредитных историй. Выбрать в меню вариант «физическое лицо» и сформировать запрос, используя паспортные данные или код субъекта кредитной истории из кредитного договора. В ответ на запрос вам на электронную или домашнюю почту придет перечень всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас, с указанием адресов и контактных телефонов.

Есть и еще один, более затратный вариант, некоторые банки (входящие в финансовую группу Life, например) за умеренную плату (примерно 750 рублей) предлагают получить и передать вам всю вашу кредитную историю из всех бюро кредитных историй.

Если нашли ошибку

Теперь о том, что делать, если вы нашли ошибки в кредитной истории. Все просто - необходимо обратиться в соответствующий банк за справкой о текущем состоянии вашей задолженности (или вспомнить о справке, про которую я писал выше) и направить в «ошибшееся» бюро кредитных историй письмо с требованием исправить данные на основании имеющегося у вас документа.