Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Кредитный договор банка – на какие условия стоит обратить внимание?

Пройдемся последовательно по условиям кредитного договора банка (аналогично выстраивается и структура договора об открытии кредитной линии), познакомимся с основным содержанием и акцентируем внимание на особо важных моментах на которые стоит обратить внимание.

В преамбуле договора займа (шапке) указывается информация о лицах, имеющих полномочия на подписание данного документа и соответственно совершение сделки.
 
Предмет договора
 
Первый раздел документа - «Предмет договора» содержит информацию о сумме займа, сроке и порядке его предоставления (наличие/отсутствие графиков, установленных периодов действия лимита и т.п.). Например, если установлен график выдачи/погашения, то будут оговорены конкретные даты, либо условия, по факту выполнения которых, будет производиться выдача заемных средств (после регистрации ипотеки и т.п.).

В случае если установлен период действия лимита кредитной линии, указаны начальная и конечная даты и сумма лимита в данном периоде, то ее изменение по сравнению с предыдущим, либо следующим периодом, говорит нам о необходимости погашения части долга (снижение лимита), либо возможности получения очередного транша (в случае увеличения лимита).

Условия предоставления займа

Второй раздел документа отражает условия предоставления средств клиенту, в нем может быть указан ссудный счет и оговорен период, в течение которого загрузка кредита производится с данного счета. В данном разделе будут указаны комиссии, срок уплаты. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу.

Далее по тексту договора оговорены основные моменты, такие как необходимость оформления обеспечения, заключения соглашений к расчетным и валютным счетам о безакцептном списании денежных средств (на случай возникновения просроченных обязательств по займу либо при самостоятельном списании банком текущих платежей), внесение платы и предоставление страховой документации.

Обратите внимание, в тексте может быть указан период доступности средств. Банк ограничивает временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Обращайте внимание на график и дату окончательного погашения долга. Обратите внимание на то, что требует четкого выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в противном случае вам это грозит начислением штрафных санкций и испорченной репутацией. Пролонгация либо изменение графика – крайняя вынужденная мера, которая требует основательного обоснования и к которой банк прибегает очень неохотно.

В качестве условий договора также оговорен порядок начисления и уплаты процентов и комиссий.

Условия расчетов
 
Следующий раздел документа, как правило, включает в себя условия расчетов, где будет указана очередность списания поступившей в погашение задолженности по кредиту суммы. При наличии просроченной задолженности, в первую очередь погашаются неустойки (штрафы, пени), затем просроченные комиссии, проценты, платы, далее срочные комиссии, проценты, платы, лишь потом просроченная сумма основного долга, в последнюю очередь срочная ссудная задолженность. Данная очередность может быть изменена по решению комитета банка. Но эта мера применяется в случае полной потери бизнеса заемщика, отсутствия источников погашения и недостаточности залога, или признания его банкротом.

Обязанности и права банка
 
В разделе «Обязанности и права кредитора» обратите внимание, что банк имеет право в одностороннем порядке регулировать процентную ставку по займу, новые условия вступает в силу только после уведомления заемщика в определенный срок. Также банк имеет право прекратить выдачу средств в случае неисполнения обязательств заемщиком, утраты залога, не выполнения клиентом условий по страхованию залога.

Обязанности и права заемщика
 
В разделе «Обязанности и права заемщика» описывается обеспечение, предоставляемое заемщиком, условия страхования предмета залога.

Клиент берет в банке средства на определенные цели, которые фиксируются в кредитном договоре и подлежат проверке банком.

Заемщик обязуется предоставлять в банк запрашиваемые документы, в том числе бухгалтерскую отчетность, изменения в уставные документы, справки из обслуживающих банков к расчетным счетам. Кредитный работник банка на регулярной основе отслеживает финансовое состояние клиентов, проверяет наличие залога, анализирует изменения ликвидности предмета залога.

Заемщик имеет право на досрочное погашение долга, но при этом банк может указать соответствующие комиссии, которые начисляются на сумму досрочно погашаемой части средств.
 
Прочие условия

В разделе «Прочие условия» описан порядок переуступки прав, обязательств по кредитному договору, порядок уведомления второй стороны, в том числе об изменении реквизитов и т.п.
 
Особого внимания требуют дополнительные условия кредитного договора.

В разделе «Дополнительные условия» могут быть обозначены обязательства заемщика, поручителей, залогодателей по поддержанию в банке определенной доли оборотов по расчетным/валютным счетам, сроки предоставления справок, необходимость согласования с банком внешних заимствований и размер комиссий, возникающих в случае не выполнения заемщиком дополнительных условий.

Когда банк имеет право на досрочное истребование погашения задолженности? Ответ на этот вопрос вы также найдете в документе, например, при ухудшении финансового состояния, нарушении порядка или договора залога, поручительства и т.п.

Как правило, документ вступает в действие с момента его подписания. В качестве итога хотелось бы обратить особое внимание заемщиков на то, что формы документации в банке согласованы, утверждены и редко подлежат корректировке в зависимости от пожеланий конкретного клиента.

Внимательное изучение условий кредитного договора избавит вас от сюрпризов в период пользования услогой.



Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: