Как банки работают с должниками

В последнее время проблемы финансового характера все чаще стали решаться с помощью кредитов. В России сегодня есть немало заемщиков, которые одновременно оплачивают несколько кредитов в разных банках.

Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Штрафы и пени

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, — начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Кредитная история

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

Продажа имущества

«Мера воздействия» № 3 — передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.

В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом — принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого — прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума — на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Уголовная ответственность

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Рекомендации

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий — действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Главное — предварительно соблюсти обязательное условие: продемонстрировать свое желание оплачивать кредит, тогда при наличии уважительных причин банк может не только реструктурировать задолженность, но даже и частично или полностью отменить начисленные штрафы.